Wat is het beste plan voor besparingen voor u?

Inhoudsopgave:

Video: Wat is het beste plan voor besparingen voor u?

Video: Wat is het beste plan voor besparingen voor u?
Video: Wat is het beste tijdstip om je planning te maken? 2024, Maart
Wat is het beste plan voor besparingen voor u?
Wat is het beste plan voor besparingen voor u?
Anonim

Het is het seizoen van open inschrijving en als je net als ik bent, probeer je te bedenken wat je gaat doen aan je ziektekostenverzekering voor het komende jaar.

Bovenop het kiezen van de juiste dekking, moet u ook beslissen welk aanvullend plan voor ziektekostenbesparingen het beste werkt voor uw situatie.

Health Savings Accounts (HSA's), Health Reimbursement Accounts (HRA's) en Flexible Spending Accounts (FSA's) winnen aan populariteit bij werkgevers (met name werkgevers met jongere en gezondere arbeidskrachten).

Veel bedrijven bieden hun werknemers de mogelijkheid om zich in te schrijven voor een HSA of soortgelijke account in plaats van de gebruikelijke HMO of PPO.

Het Health Savings Account (HSA)

Een HSA geeft u een belastingvrije spaarrekening om uw eigen zorgkosten te betalen. Ze zijn anders en werken anders dan hoe andere online spaarrekeningen werken.

Het geld dat u niet in een gezondheidsplan spendeert, gaat over in het volgende jaar.

U bent ook ingeschreven in een HDHP (High Deductible Health Plan), waarbij uw verzekeringsmaatschappij alleen het tabblad voor de belangrijkste zorgkosten (met inbegrip van de soorten preventieve zorg, kraamzorg en pediatrische eerstelijnszorg) ophaalt.

In 2017 was het minimale eigen risico op een HDHP $ 1.300 voor individuen en $ 2.600 voor gezinnen.

De stijgende populariteit van HSA's kan worden samengevat in twee woorden: lage premies. In het traditionele verzekeringsplan betaalt u hoge premies vooraan; in de HDHP betaalt u lagere premies en wijst u de besparingen toe aan uw eigen kostenrekening voor de gezondheidszorg.

Individuen kunnen momenteel maximaal $ 2.850 per jaar betalen in een HSA, families $ 5.650 per jaar. Het geld wordt fiscaal uitgesteld en uitkeringen zijn belastingvrij (als ze worden gebruikt om te betalen voor gekwalificeerde medische kosten).

U kunt zelfs HSA-activa beleggen. Als u 65 jaar of ouder bent, kunt u om welke reden dan ook zonder belastingboete geld opnemen bij een HSA.

De Health Remuneration Account (HRA)

Hoewel een HRA een fiscaal aantrekkelijke account is, zoals een HSA - het spaargeld groeit met de tijd - zijn de activa in een HRA niet van u. Ze behoren tot uw werkgever en keren terug naar uw werkgever wanneer u uw baan verlaat.

De HRA is in wezen een gunst die uw werkgever voor u doet - een terugbetalingsrekening in plaats van een echte "activa" in uw bezit.

De flexibele uitgavenrekening (FSA)

Met een FSA verrekent u vóór belastingen dollars van uw salaris om gekwalificeerde medische kosten te betalen. U kunt een FSA aanwijzen voor uw eigen zorgkosten of voor die van een zorgbehoevende.

Maar de meeste FSA's zijn "gebruiken het of verliezen het" - aan het einde van het planjaar gaat het resterende geld niet over naar het volgende jaar.

Medewerkers hebben de neiging om FSA's minimaal te financieren, hoewel ze kunnen worden gebruikt in combinatie met HRA's.

Als u vragen hebt over HSA's, HRA's of FSA's, waarom spreekt u dan niet met een financieel of verzekeringsspecialist en uw personeelsfunctionaris? Het is verstandig om zoveel mogelijk informatie te krijgen voordat u overstapt van een HMO of PPO.

Medi-Share-accounts

Er is de afgelopen jaren een nieuw zorgalternatief op de markt gekomen. Ministeries voor gezondheidszorguitwisseling. De meest opvallende hiervan is Medi-Share. Het idee van deze kostendelingsprogramma's is eenvoudig.

Elke maand betalen leden een bijdrage aan een spaarrekening. Wanneer een lid van het programma medische rekeningen heeft, dienen zij een verzoek in om deze rekeningen onder het geld te laten vallen. Als het wordt goedgekeurd, worden die rekeningen betaald van de spaarrekening van andere leden.

Net als bij een traditioneel zorgverzekeringsplan, is er een vast bedrag dat u moet betalen voordat het plan van start gaat. In het geval van Medi-Share moet u een bedrag betalen dat u moet betalen. voordat je een verzoek om hulp kunt indienen. Deze limiet kan variëren van $ 500 tot enkele duizenden dollars.

Een van de meest opvallende voordelen van deelname aan Medi-Share is dat het veel goedkoper kan zijn dan de alternatieven. U kunt uw maandelijkse bijdragen baseren op de voordelen van het programma dat u nodig heeft voor uw gezin. Het is geen ziektekostenverzekering, maar het kan helpen de dure kosten van de gezondheidszorg te bestrijden die uw bankrekening zouden kunnen belasten als u niet voorzichtig bent.

De juiste HSA-account voor u kiezen

Als uw werkgever geen HSA-accountoptie biedt, is het uw plicht om een account te vinden. Als u een ziektekostenverzekering heeft met een hoog eigen risico, komt u mogelijk in aanmerking om een van deze accounts te openen.

Net als bij elke andere grote aankoop of investering, is het van vitaal belang dat u vergelijkingen maakt voordat u er één kiest. Elke HSA-beheerder heeft verschillende vergoedingen en polissen. Er zijn verschillende factoren waar u rekening mee moet houden bij het zoeken naar de beste healthspaarrekening.

Een van de eerste factoren om naar te kijken bij het shoppen voor een HSA-account zijn de kosten. Sommige accounts hebben maandelijkse kosten, terwijl andere alleen kosten per transactie in rekening brengen. Sommige bedrijven hebben een vergoeding voor het openen van een account of voor het overboeken van geld naar een account.

Net als bij een traditionele betaalrekening, zullen sommige banken u op een laag pitje vragen, terwijl anderen geen maandelijkse kosten in rekening brengen.

Het volgende belangrijkste ding om te vergelijken is de investeringsopties. Sommige HSA's zijn in feite een spaarrekening, terwijl andere HSA's beleggingsopties hebben.Als de rekening een spaarrekening is, wordt deze door de FDIC verzekerd. Als het een beleggingsrekening is, heeft het waarschijnlijk geen enkele bescherming.

Hoe wil je toegang krijgen tot je account? De meeste accounts hebben cheques of een betaalpas die u kunt gebruiken voor medische kosten. Ze maken het heel eenvoudig om je geld te gebruiken. Voor andere accounts (de meeste oudere) is een uitbetalings- en terugbetalingsformulier vereist, wat voor veel rekeninghouders vervelend kan zijn.

Beste HSA-accounts

Er zijn tientallen verschillende plaatsen waar u uw HSA-account kunt openen. Ik heb er maar drie op deze lijst gezet. Als geen van deze voldoet aan uw behoeften, hoeft u zich geen zorgen te maken, er zijn nog veel andere opties. Dit geeft je hopelijk een uitstekende plek om je zoektocht te starten.

Levendige HSA

De reden dat Lively de eerste op onze lijst is, is omdat ze geen maandelijkse kosten hebben. Ook hebben ze geen openingskosten. Hoewel, als u besluit om de TD Ameritrade te gebruiken, u de hele maand een bedrag van $ 2,50 betaalt.

Als u het over vergoedingen heeft, krijgt u minder van hen met Lively te maken.

Ze vragen geen kosten voor het gebruik van uw bankpas, voor het openen van verklaringen, het bijdragen aan uw account en meerdere anderen.

HSA Bank

HSA Bank is meestal een van de beste opties. Er zijn verschillende redenen waarom HSA naar de top blijft stijgen. Een daarvan is hun lage maandelijkse onderhoudskosten. Ze vragen slechts $ 2,50 per maand, wat moet lager zijn dan de meeste andere banken op de markt.

U kunt het recht kwijtgescholden krijgen als u een saldo hebt van meer dan $ 5.000.

Bovendien zijn er geen opstartkosten, maar er zijn een paar bankkosten, waarvan u de meeste eenvoudig kunt vermijden.

Een ander voordeel van HSA Bank zijn hun beleggingsmogelijkheden. Ze hebben een zelfgestuurde optie via Ameritrade. Je kunt een aantal van hun vooraf geselecteerde fondsen kiezen zonder handelskosten.

Health Savings Administrators

Health Savings Administrators startten in 1996 toen zij een medische spaarrekeningbeheerder waren. In 2004, na het aannemen van wetgeving, schakelden ze over op een healthspaarrekening. Momenteel hebben ze meer dan $ 700 miljoen aan investeringen van klanten in het hele land.

Ze vereisen geen minimum saldo of hebben een openingsgeld, maar ze hebben wel een jaarlijkse vergoeding van $ 45. Een van de voordelen van Health Savings Administrators is hun beleggingsoptie.

Ze hebben verschillende fondsopties op verschillende locaties, waaronder Vanguard.

Opslaan

Aanbevolen: