GF ¢ 043: [Case Study] Kun je vroegtijdig stoppen met slechts 1 miljoen dollar?

Inhoudsopgave:

Video: GF ¢ 043: [Case Study] Kun je vroegtijdig stoppen met slechts 1 miljoen dollar?

Video: GF ¢ 043: [Case Study] Kun je vroegtijdig stoppen met slechts 1 miljoen dollar?
Video: The One And Only Wife Of Bruce Lee: What Happened To Her? 2024, Maart
GF ¢ 043: [Case Study] Kun je vroegtijdig stoppen met slechts 1 miljoen dollar?
GF ¢ 043: [Case Study] Kun je vroegtijdig stoppen met slechts 1 miljoen dollar?
Anonim

https://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC043_.mp3

Ik wil vroeg met pensioen gaan met 1 miljoen dollar.

Die verklaring klinkt er mooi bij, huh?

Ik denk niet dat ik met een klant heb gewerkt die nog niet vroeg wilde stoppen, of niet extatisch zou zijn als ze een portfolio van $ 1 miljoen hadden.

Maar zoals de meesten van ons al weten, is $ 1 miljoen niet meer wat het was.

In dit artikel van USA Today wordt beweerd dat $ 1 miljoen niet genoeg is om tegenwoordig met pensioen te gaan.
In dit artikel van USA Today wordt beweerd dat $ 1 miljoen niet genoeg is om tegenwoordig met pensioen te gaan.

Kijk, $ 1 miljoen is VEEL geld, maar om dat uit te rekken voor de rest van je pensioen is zwaar. Het is zelfs nog moeilijker met lagere rentetarieven.

Het artikel stelt: "Tien tot twaalf jaar geleden, toen mensen veel meer verdienden aan hun investeringen, kon $ 1 miljoen $ 70.000 tot $ 80.000 per jaar aan pensioeninkomen genereren. Maar met rentetarieven zo laag als ze zijn, is dat niet echt haalbaar."

Natuurlijk zijn er manieren om optimaal gebruik te maken van uw kortetermijninvesteringen en er zijn intrigerende opties zoals Peer-to-peerleningen die een behoorlijk rendement kunnen opleveren, maar ze garanderen niet magisch een vervroegde uittreding (meer informatie over de beste leeftijdsgenoten). om te lenen via een netwerk in onze Lending Club Review en mijn recensie van Prosper).

Dus de vraag blijft: kun je echt vroeg met pensioen gaan met 1 miljoen dollar?

Early Retirement Case Study

Wat ik me niet realiseerde dat ik die vraag moest beantwoorden, is dat ik vrij snel op de proef zou worden gesteld.

Ik werd doorverwezen naar een nieuwe klant die op zoek was om dat te doen.

Hij en zijn vrouw wilden vroeg met pensioen gaan. Hij is 56, zij is 57. Terwijl hij van zijn werk hield, eisten de fysieke eisen zijn lichaam. Hij had gewoon niet het gevoel dat hij het zo lang kon volhouden, dus hij zocht naar een uitweg. Voordat hij bij de benoeming kwam, wist ik dat hij ongeveer $ 1 miljoen had, maar zelfs ik weet dat $ 1 miljoen niet genoeg is, vooral voor iemand die meer dan zes jaar na het verzamelen van hun eerste socialezekerheidscontrole is.

Onnodig te zeggen dat ik niet erg optimistisch was dat ik hem het groene licht zou geven dat hij vroeg zou kunnen stoppen. Maar aan het einde van onze tweede afspraak toen we over het financiële plan gingen, veranderde dat allemaal.

Nadat we de Blueprint financieel succes hebben doorlopen (dit is ons unieke financiële planningsproces dat mijn bedrijf biedt), kon ik het goede nieuws delen:

Ze hadden een kans van 92% dat ze in staat zouden zijn om hun doel van vervroegd pensioen te bereiken.

Ik kan me de reacties van beide nog herinneren. De man had dezelfde verbaasde blik als de eerste keer dat een vader leert dat hij zich klaarmaakt om vierlingen te krijgen in plaats van een kind. Aan de andere kant had de vrouw de tranen over haar gezicht laten rollen. Het waren geen tranen van verdriet, maar tranen van vreugde dat haar man eigenlijk weg kon lopen van de baan die hem een overweldigende stress veroorzaakte.
Ik kan me de reacties van beide nog herinneren. De man had dezelfde verbaasde blik als de eerste keer dat een vader leert dat hij zich klaarmaakt om vierlingen te krijgen in plaats van een kind. Aan de andere kant had de vrouw de tranen over haar gezicht laten rollen. Het waren geen tranen van verdriet, maar tranen van vreugde dat haar man eigenlijk weg kon lopen van de baan die hem een overweldigende stress veroorzaakte.

Zoals ik mijn klanten heb verteld en zoals ik de meeste mensen vertel die vroeg willen stoppen met werken, is het niet iets waar ik me helemaal comfortabel in voel. Ik zou liever hebben dat mijn klanten op zijn minst tot hun 62e blijven werken om een soort van uitstelcontrole te maken. Het hebben van de socialezekerheidscontrole legt veel minder nadruk op hun pensioenportefeuille om hun vereiste maandelijkse inkomenstest te produceren, maar ondanks de klant te willen vertellen dat, nee, ze kunnen nog niet met pensioen gaan, ze moeten wachten; de cijfers liegen niet.

Wat maakt dit paar anders? Hoe konden ze op hun 56ste met $ 1 miljoen stoppen en 92% kans op succes hebben? Laten we het afbreken.

Pensioen doelen

De eerste drie jaar moesten ze uit eigen zak betalen voor medische verzekering, dus we schatten dat ze in totaal $ 70.000 nodig zouden hebben voor verzekering en inkomen. Na hun eerste vier jaar hadden we gepland dat ze van ongeveer $ 48.000 per jaar zouden kunnen leven, en dat zouden we met 3% opblazen.

Met deze berekening die ik graag aan al mijn klanten vertel, is dat wanneer we rekening houden met een inflatiepercentage van 3%, dat nooit weggaat. Dat betekent dat wanneer de klanten zich halverwege de jaren tachtig bevinden, het plan ervan uitgaat dat ze $ 80.000 per jaar aan pensioen spenderen.

De realiteit van dat feitelijk plaatsvindt is slank tot geen. Ik heb maar heel weinig klanten die zoveel geld zouden kunnen uitgeven, zelfs als ze dat zouden willen. Uiteraard hebben we zaken als langdurige zorg en medische kosten, maar met Medicare zijn ze op de hoogte van langdurige zorgverzekeringen en dat kunnen we meestal doen.
De realiteit van dat feitelijk plaatsvindt is slank tot geen. Ik heb maar heel weinig klanten die zoveel geld zouden kunnen uitgeven, zelfs als ze dat zouden willen. Uiteraard hebben we zaken als langdurige zorg en medische kosten, maar met Medicare zijn ze op de hoogte van langdurige zorgverzekeringen en dat kunnen we meestal doen.

Lifestyle doelen

Dit stel reist graag, en had al enkele avonturen gepland in hun eerste paar jaar met pensioen gaan. Ze zijn van plan om een nieuwe auto, een camper, een hut, een paar vierwielers te kopen, en ze hebben natuurlijk de extra reiskosten. Deze werden allemaal meegenomen in het plan om het zo realistisch mogelijk te maken.

Image
Image

Activa en verplichtingen

Het merendeel van de activa van de klant was vastgebonden in een pensioenplan dat hen de mogelijkheid bood om een forfaitaire uitkering te doen en dat in een IRA te laten bezorgen. Ze hadden ook een 401 (k) waarin ze ongeveer $ 250.000 hadden verzameld. Naast het pensioen en de 401 (k) had het echtpaar ook twee triplexen gekocht die ze op dit moment betaalden. Ze hadden wat eigen vermogen in de gebouwen, maar er was nog geen sprake van cashflow en er werd niet nog eens negen jaar naar kasstroom geraamd.De man had ook wat advies van buitenaf gedaan en had daarmee een beleggingsrekening opgebouwd met ongeveer $ 120.000 erin.

Inkomen

Het is duidelijk dat het hebben van de activa enorm is, maar de bepalende factor waardoor mijn klanten vroeg met pensioen konden gaan was dit; extra inkomsten. Mijn cliënt was een expert geworden in een functie bij zijn huidige werkgever. Daarmee kwamen mogelijkheden om te raadplegen voor zijn bedrijf en andere bedrijven. Vanwege zijn expertise kan hij advies inwinnen dat hem ongeveer $ 30.000 per jaar oplevert. Hij is ervan overtuigd dat hij dit voor ten minste vier jaar, zo niet zes, zal kunnen doen, wat hem tot zijn pensionering zou kunnen strekken. Het beste deel is dat het advies hem in staat zal stellen om wat met zijn gezin te reizen, en hij zal aan zijn voorwaarden kunnen werken.

Beleggingsstrategie

Op basis van de risicoscore van de klant (als u niet weet wat uw risicoscore is, kunt u hier meer over te weten komen hier ), hadden we de klant toegewezen om te beleggen in een aandelenportefeuille met 50% aandelen en 50%, wat over het algemeen een goed uitgangspunt is voor gepensioneerden. Houd er rekening mee dat de rendementen die worden gebruikt in onze financiële planningssoftware historisch rendement opleveren. Zoals u kunt zien op basis van de onderstaande schermafbeelding, omvatte de toewijzing 35,75% binnenlands eigen vermogen, 14,25% van het internationale eigen vermogen en de rest verdeeld onder de internationale vastrentende waarden, ofwel obligaties.

Met deze specifieke klant hebben we een van onze modelportefeuilles gebruikt waarin Asset Lock is opgenomen, een leuke functie waarmee beleggers eventuele marktwinsten kunnen vergrendelen. Daarnaast hebben we een deel van de obligatieportefeuille van de klant gebruikt en een lijfrente gebruikt die een rijder met een gegarandeerd inkomen bescherming bood.

Image
Image

Slaagkans

Wat bedoelde dat eigenlijk, een slagingspercentage van 92%? Wat onze financiële planningssoftware doet, is dat het alle gegevens bevat die we hebben ingevoerd, hun activa, hun verplichtingen, hun beleggingsstrategie, hun inkomsten, en dan voeren we 1000 verschillende simulaties uit, rekening houdend met marktfluctuaties, rentetarieven en verschillende andere factoren. Op basis van al die simulaties en de verstrekte gegevens, heeft de klant een kans van 92% op succes. Typisch vertel ik klanten of we binnen dat bereik van 80% tot 85% kunnen komen, dan zitten we best goed. Iets groter dan 85%, vooral 90%, dan heb ik zoveel meer zelfvertrouwen.

In het scenario van deze specifieke klant hebben ze een kans van 92% dat ze zonder geld komen te zitten totdat de klanten de 90 zijn geworden. Nogmaals, we nemen aan dat ze op 90-jarige leeftijd een groot deel van hun geld uitgeven. som geld elk jaar.
In het scenario van deze specifieke klant hebben ze een kans van 92% dat ze zonder geld komen te zitten totdat de klanten de 90 zijn geworden. Nogmaals, we nemen aan dat ze op 90-jarige leeftijd een groot deel van hun geld uitgeven. som geld elk jaar.
Image
Image

Tekortanalyse

Voor de 8,4% van de simulaties die niet werkten, was de gemiddelde leeftijd van het tekort 71. Ik vind dit interessant, omdat bij de meeste van mijn cliënten die eerder met pensioen gaan, ik hen uitleg dat in het begin het meeste van de uitgaven vinden plaats. Ik gebruik graag de analogie van een gekooid huisdier dat wordt vrijgelaten, zodat alles wat ze willen doen, wordt uitgevoerd. Het neigt hetzelfde te zijn met gepensioneerden.

Zodra ze met pensioen gaan, worden ze bevrijd en hoeven ze alleen nog maar te gaan, te gaan, te gaan, te reizen en nieuwe dingen te zien. In de eerste vijf jaar gebeurt het grootste deel van de uitgaven. Nadat de sensatie van reizen afneemt, blijven ze meer in de buurt van het huis en reizen ze veel minder, wat ook betekent dat de uitgaven ook minder worden.
Zodra ze met pensioen gaan, worden ze bevrijd en hoeven ze alleen nog maar te gaan, te gaan, te gaan, te reizen en nieuwe dingen te zien. In de eerste vijf jaar gebeurt het grootste deel van de uitgaven. Nadat de sensatie van reizen afneemt, blijven ze meer in de buurt van het huis en reizen ze veel minder, wat ook betekent dat de uitgaven ook minder worden.

Want het feit dat het gemiddeld tekort op 71 ligt, is typisch wanneer de uitgaven al beginnen te dalen, dus ik denk dat het dan ook de kans op succes voor mijn klanten vergroot.

Hoe hebben ze het laten werken?

Mijn cliënt het gouden ticket geven en hen vertellen dat ze vroegtijdig met pensioen kunnen gaan, wil ik liever niet doen. In deze tijd zijn er zoveel verschillende factoren die ons tijdens pensionering kunnen beïnvloeden dat ik me gewoonlijk veel comfortabeler voel om hen te vertellen om het zo lang mogelijk uit te stellen. Met de aard van de werkomgeving van mijn klant en de hoeveelheid stress die daarmee gepaard ging, in combinatie met verschillende andere factoren, voelde ik me echter in staat om het goede nieuws te delen.

Nogmaals, hier is hoe ze in staat waren om het te laten werken.

  1. Ze hadden een goede hoeveelheid spaargeld . Hoewel $ 1 miljoen niet is wat het 10 jaar geleden was, is het nog steeds $ 1 miljoen. Ze profiteerden van een heel betaalbaar pensioen, maar het feit dat ze ook geld in hun 401 (k) stopten en andere investeringsrekeningen buiten werk hadden, maakte vervroegde uittreding een mogelijkheid.
  2. Ze hadden geen schulden . Dit is ENORM. Er is geen mogelijkheid dat ze ooit vroegtijdig zouden kunnen stoppen als ze nog steeds een schuld hadden. In hun voordeel werd hun huis beloond, hadden ze geen autoleningen en hadden ze geen creditcardschuld meer. Het hebben van geen schulden opent zoveel meer mogelijkheden en geeft hen de kans om vroegtijdig met pensioen te gaan.
  3. Ze zijn slim met hun uitgaven . Elk koppel dat geen schuld heeft die nadert met pensioen, moet slimme verkopers zijn. Hoewel dit stel graag quality time doorbrengt met hun gezin en op reis, deden ze dat heel sober. Ze eten niet veel, ze dragen niet veel merkkleding en ze rijden geen nieuwe auto's. Ze leven eenvoudig, maar wat nog belangrijker is, ze waarderen de dingen die het belangrijkst voor hen zijn, namelijk familie.
  4. Ze hadden extra bronnen van inkomsten . De 401 (k), het pensioen en de externe investeringen zouden het niet alleen doen. Het feit dat mijn cliënt de mogelijkheid had om na zijn pensionering advies te geven, was een ander groot stuk van de puzzel. Zonder het advies was het uitgesloten dat hij op deze leeftijd zou kunnen stoppen. Ik benadrukte het belang om er zeker van te zijn dat hij er 100% zeker van was dat hij minstens vier jaar na zijn pensionering een consult zou kunnen hebben; anders zou het slagingspercentage aanzienlijk dalen.
  5. Ze hadden andere activa buiten hun 401 (k) . We hadden het al over het pensioen, maar een andere factor was het huurobject. Hoewel het nu geen contante geldstroom is, is er geen reden dat het geen cashflow zou zijn als het onroerend goed eenmaal was afbetaald. In het gebied waar we wonen, is het niet moeilijk om huurders te vinden voor dit type onroerend goed, wat moeilijker kan zijn voor iemand die in een grootstedelijk gebied woont. Het hebben van deze extra activa, of zoals ik wil zeggen, het hebben van meerdere emmers, gaf deze klanten veel meer opties.
  6. Ze stellen een plan samen . Zoals het citaat zegt, is het niet plannen van plan te mislukken. Je kunt nooit eerder met pensioen als je niet met een soort financieel planner hebt zitten zitten om je te helpen je doelen te bereiken. Door mijn klanten die ons unieke proces van de financiële succesblauwdruk doornamen, konden we uitgebreid hun situatie bekijken en verschillende scenario's uitvoeren om te zien welke het meest logisch waren. Wat in deze casestudy niet is aangetoond, is dat we drie andere verschillende scenario's hebben uitgevoerd, waarbij we enkele van de belangrijkste statistieken hebben gewijzigd om te zien welk scenario het beste is verlopen. Voor de cliënt bleek het op de 56-jarige leeftijd met pensioen gaan het meest succesvol te zijn.

Ben je voorbereid op financieel succes?

Veel mensen nemen niet de nodige tijd om te plannen zoals dit paar deed en dat is waarom veel mensen niet met pensioen kunnen gaan wanneer ze willen. Als u niet 100% zeker bent van hoe uw financiële plan mijn unieke proces is De financiële succesblauwdruk.

Opslaan

Aanbevolen: