Creditcrisis treft de universiteitscampus

Inhoudsopgave:

Video: Creditcrisis treft de universiteitscampus

Video: Creditcrisis treft de universiteitscampus
Video: Waterborne Surf Adapter FIN System Review: A Customizer's Dream 2024, Maart
Creditcrisis treft de universiteitscampus
Creditcrisis treft de universiteitscampus
Anonim
Image
Image

De kredietcrisis die begon met de ineenstorting van de subprime-hypotheekmarkt in 2007 heeft weerkaatsingen opgeleverd op de Amerikaanse financiële markten. En, zoals veel studenten en hun ouders weten, de universiteitsleningmarkt is niet immuun voor de effecten.

Door de onrust op de markt zijn veel particuliere geldschieters terughoudend of niet in staat om studieleningen te financieren. Voor sommige kredietverstrekkers maakte de kostenreductie- en toegangswet van het college, die in 2007 werd goedgekeurd, de leningen minder winstgevend. Voor anderen vormen jonge kredietnemers met een beperkte kredietgeschiedenis een te groot risico. Het nettoresultaat: veel geldschieters hebben ervoor gekozen drop-outs te worden van de universitaire lening.

Toch blijft het een feit dat de meeste studenten een vorm van financiering nodig hebben om de klimkosten van het college te dekken. Volgens de College Board stijgen de gepubliceerde college-prijzen sneller dan de kosten van andere goederen en diensten, een verschijnsel dat de afgelopen 30 jaar is opgetekend. Combineer de decennia-oude realiteit van stijgende collegekosten met de hedendaagse zorg over het krimpen van leningopties, en het is duidelijk waarom veel studenten en ouders zich zorgen maken over hoe zij de collegegelden zullen betalen.

Hierna volgt een blik op de huidige leningopties voor universiteiten en de impact die de kredietcrisis op elk van hen heeft gehad.

Student Leningen Opties

Federale studieleningen worden gegarandeerd door de Amerikaanse overheid en zijn beschikbaar voor elke student, ongeacht het inkomen of de kredietwaardigheid. De twee belangrijkste soorten federale studieleningen zijn Stafford-leningen en Perkins-leningen.

Stafford leningen zijn geleend op naam van de student en beschikbaar voor iedereen, ongeacht het inkomen. Studenten moeten echter aan bepaalde toelatingsvoorwaarden voldoen en zijn onderworpen aan een cumulatief maximum leenbedrag over vier jaar. Stafford-leningen worden aangeboden tegen een vaste rentevoet van 6,8% of minder; leners met een laag inkomen kunnen een lagere rente ontvangen. Er zijn twee categorieën Stafford-leningen:

  • Federal Family Education Loan (FFEL) Programma: deze leningen worden verstrekt door particuliere geldschieters (bijvoorbeeld banken, kredietverenigingen) en zijn gegarandeerd tegen ingebreke blijven door de federale overheid.
  • Federal Direct Student Loan (FDSL) -programma: deze leningen worden door de overheid rechtstreeks aan studenten en ouders verstrekt via scholen die "rechtstreeks lenen".

Stafford-leningen zijn er ook gesubsidieerde , wat betekent dat de overheid de rente betaalt terwijl de student op school zit, of ongesubsidieerde , waarbij de student alle rente betaalt (maar kan de betalingen uitstellen tot na het afstuderen). Subsidiabiliteit voor gesubsidieerde leningen is gebaseerd op financiële behoefte.

Perkins leningen worden toegekend op basis van uitzonderlijke financiële behoeften. Dit programma is op school gebaseerd, waarbij het college optreedt als geldschieter met behulp van een pool van door de overheid verstrekte fondsen. De rente op de lening (een vaste 5%) wordt betaald door de federale overheid terwijl de lener op school zit en daarna gedurende een periode van negen maanden.

Ouderleningen

Het federale leningprogramma voor ouders van afhankelijke studenten is het programma Oudersleningen voor studenten (PLUS). Net als het Stafford-programma worden PLUS-leningen verstrekt door particuliere geldverstrekkers (een FFEL PLUS-lening) of rechtstreeks door de overheid (een Direct PLUS-lening). In tegenstelling tot de Stafford-lening is er echter geen cumulatieve limiet op PLUS-leningen. Ouders kunnen lenen tot de volledige kosten van deelname (minus eventuele financiële steun). PLUS-leningen hebben grotere limieten, maar ze hebben ook hogere rentepercentages dan het programma voor studieleningen (vastgesteld op 8,5% of minder, afhankelijk van het programma) en kredietnemers zijn onderworpen aan kredietgoedkeuring.

Particuliere leningen

Particuliere leningen worden aangeboden door onafhankelijke geldschieters zonder goedkeuring door de overheid, interventie of toezicht. Ze zijn meestal duurder dan de door de overheid gesponsorde educatieve leningprogramma's, maar bieden historisch gezien flexibeler afbetalingsparameters en hogere limieten. Leners zijn onderworpen aan kredietwaardigheidsgoedkeuring, en de rentetarieven zijn over het algemeen gebaseerd op de kredietwaardigheid van de lener. Volgens The College Board vormen particuliere leningen een groeiend aandeel van het lenen van onderwijs. (Zie grafiek hieronder.)

Beschikbaarheid van studieleningen

In mei 2008 heeft de Amerikaanse regering wetgeving goedgekeurd om ervoor te zorgen dat er geld beschikbaar is voor Amerikanen die aan een universiteit zijn gebonden. Als zodanig zijn de federale studieleningenprogramma's het minst veranderd door de kredietcrisis. Het FDSL-programma (de direct-lending-versie van het Stafford-programma) en het Perkins-programma worden volledig gefinancierd door de overheid en hebben de crisis relatief goed doorstaan.

Dat gezegd hebbende, hebben verschillende geldschieters de FFEL verlaten, het Stafford-programma dat berust op de deelname van particuliere geldverstrekkers. Gelukkig blijft de grootste geldschieter, Sallie Mae, deelnemen en werkt samen met de overheid bij het vinden van oplossingen voor de angst voor schoollening. In feite werkte het Congres dit jaar snel aan de eerdergenoemde wetgeving die bedoeld was om een belangrijke kredietcrisis voor universiteiten te voorkomen. Sinds de ratificatie van de wet in mei zijn verschillende kredietverstrekkers die het FFEL-programma hebben verlaten teruggekeerd, aangetrokken door de nieuwe subsidiëring door de overheid.

De wetgeving bevat ook andere bepalingen. Het ministerie van Onderwijs kreeg de bevoegdheid om het aantal scholen dat deelneemt aan de FDSL (het programma voor rechtstreekse uitlening) te vergroten en heeft de capaciteit van dat programma verdubbeld sinds de wetgeving werd ondertekend. De wet verhoogde ook het maximum op ongesubsidieerde Stafford-leningen met $ 2.000 per jaar.Het doel van de regering is om het federale programma voor studieleningen aan te vullen, geldschieters aan te trekken en de mogelijkheden voor universiteitsleningen te vergroten, te midden van afnemende particuliere leningkeuzes.

Ouderleningen

Ouderleningen, zowel de Direct PLUS- als de FFEL PLUS-versie, zijn mogelijk moeilijker te verkrijgen door het feit dat ouders zijn onderworpen aan kredietgoedkeuring. Maar FFEL PLUS-leningen, omdat ze naast particuliere kredietverstrekkers ook een kredietcontrole vereisen, zijn moeilijker te beveiligen, aangezien kredietverstrekkers hun normen aanscherpen en alleen geld aan de veiligste kredietnemers aanbieden. Het goede nieuws is dat als een ouder een PLUS-lening wordt geweigerd, de student in aanmerking komt om zijn of haar Stafford-leningbedrag te verdubbelen.

Particuliere leningen

Ten slotte worden particuliere leningen het moeilijkst te beveiligen. Zoals eerder vermeld, heeft de onrust op de kredietmarkten ertoe geleid dat veel particuliere geldschieters afstand hebben gedaan van de leningen voor hogeschoolleningen, ofwel omdat deze leningen niet rendabel zijn of het risico op dit moment in de marktcyclus gewoon te hoog is. De overgeblevenen hebben hun kredietnormen aangescherpt en de rente verhoogd.

De bottom line: Federale studenten en moedermaatschappijen blijven profiteren van overheidssteun. Particuliere leningen om deze vormen van universiteitsfinanciering te subsidiëren, zijn het moeilijkst te verkrijgen in de huidige omgeving. De regering heeft wetgeving aangenomen om het Stafford-programma voor studieleningen te verbeteren om wat van de speling op te vangen. Waar dit verbleekt, zullen leners ijverig moeten zijn in hun zoektocht naar een lening, waarbij ze de aangeboden voorwaarden en rentetarieven zorgvuldig evalueren.

Vooruit plannen: zo eenvoudig als 5-2-9

Een ouder (of een volwassene) kan namens een student een 529-account maken om gekwalificeerde onderwijskosten te dekken. Inkomsten uit en opnames van een 529-account zijn vrijgesteld van federale, en soms staats-, inkomstenbelasting zolang het geld wordt gebruikt voor in aanmerking komende collegekosten. (Opnames die niet worden gebruikt voor in aanmerking komende universiteitskosten kunnen onderworpen zijn aan inkomstenbelasting en een bijkomende federale boetebelasting.)

529 plannen worden beheerd door individuele staten en daarom kunnen de details van elk ervan variëren. Maar in alle gevallen bieden 529-plannen professioneel beheerde beleggingsoplossingen, die over het algemeen bestaan uit op leeftijd gebaseerde of op risico gebaseerde opties voor activaspreiding. In een op leeftijd gebaseerd plan worden de onderliggende beleggingen conservatiever als de begunstigde de leeftijd van de universiteit nadert, terwijl een op risico's gebaseerd plan dezelfde mix van aandelen en obligaties zou behouden ongeacht de leeftijd van de begunstigde (op basis van het door de rekeninghouder geselecteerde model); modellen variëren over het algemeen van conservatief tot agressief).

Naast de hierboven genoemde belastingvoordelen, bieden 529's een effectief middel om successierechten te verminderen en tegelijkertijd een genereus geschenk te geven aan een kind of kleinkind. Activa op 529 rekeningen worden beschouwd als voltooide geschenken - d.w.z., eenmaal begaafd, zijn deze activa niet inbegrepen in de belastbare nalatenschap van de donor. Op grond van een speciale schenkingsregel kan een donateur maximaal $ 60.000 per begunstigde per jaar bijdragen ($ 120.000 voor gehuwde paren die gezamenlijk een aanvraag indienen), zolang er gedurende een periode van vijf jaar geen andere giften worden gedaan.

Aanbevolen: