FIRE (Financial Independence / Retire Early) voor niet-zuinige mensen

Inhoudsopgave:

Video: FIRE (Financial Independence / Retire Early) voor niet-zuinige mensen

Video: FIRE (Financial Independence / Retire Early) voor niet-zuinige mensen
Video: Drie tips om uw belastingaangifte te optimaliseren 2024, Maart
FIRE (Financial Independence / Retire Early) voor niet-zuinige mensen
FIRE (Financial Independence / Retire Early) voor niet-zuinige mensen
Anonim
FIRE (of Financial Independence Retire Early) is de laatste jaren een groeiend thema geweest. Deze beweging werd verdedigd door bloggers zoals Mr. Money Moustache, en richt zich meestal op minder uitgeven en meer sparen om een doelpensioennummer te bereiken (of de hoeveelheid geld die een persoon moet sparen om financieel onafhankelijk te zijn).
FIRE (of Financial Independence Retire Early) is de laatste jaren een groeiend thema geweest. Deze beweging werd verdedigd door bloggers zoals Mr. Money Moustache, en richt zich meestal op minder uitgeven en meer sparen om een doelpensioennummer te bereiken (of de hoeveelheid geld die een persoon moet sparen om financieel onafhankelijk te zijn).

Dit aantal is meestal gebaseerd op de veilige opnamecapaciteit van 4% - en FIRE-bewegingsleden proberen hiermee te leven voor de rest van hun financieel onafhankelijke leven. (Sommige kiezen ook voor een conservatiever tarief van 3%).

Het klinkt geweldig, maar het klinkt ook beperkend. Volgens de Financial Independence sub-reddit gaat FI / RE in de kern over het maximaliseren van uw spaarquote (door minder uitgaven en / of hogere inkomsten) om financiële onafhankelijkheid te bereiken en de vrijheid om zo snel mogelijk met pensioen te gaan.

Ik heb echter geconstateerd dat de meeste FIRE-voorstanders zich specifiek richten op meer besparingen op de besparing. Veel FIRE-bloggers richten zich op het maximaliseren van hun spaarquote bij hun huidige inkomen, leven uiterst sober en plannen een levensstijl die jarenlang mogelijk is voor extreme soberheid.

Maar laten we praktisch vandaag praten, en waarom dat niet voor mij is en waarom ik geloof dat dat niet voor iedereen is. Hier zijn mijn gedachten over BRAND, en waarom deze "magere BRAND" -aanpak gevaarlijk kan zijn. Verder zal ik op FIRE tips en tactieken delen voor niet-zuinige mensen. Omdat je niet superzuinig hoeft te zijn om financiële onafhankelijkheid te bereiken en eerder met pensioen te gaan.

Onderliggende FIRE-thema's

Na het lezen van talloze FIRE-blogs, en het volgen van bloggers zoals Mr. Money Moustache voor een tijdje, heb ik enkele onderliggende thema's gevonden voor de FIRE-beweging. En ik heb een grote kloof gevonden in de filosofieën van mensen rond FIRE.

Voordat we zelfs in "echt" vuur komen, zijn er veel semi-brandgedachten. Dus ik wil het even uitgeven.

FI - Financiële onafhankelijkheid: Veel mensen associëren FIRE met financiële onafhankelijkheid. En hoewel dat de helft van de vergelijking is, is het niet alles. Mijn definitie van financiële onafhankelijkheid betekent dat je genoeg geld hebt zodat je nooit meer hoeft te werken. Jij kan Kiezen om te werken omdat je wilt, of je verveelt, maar dat is niet nodig.

Veel FIRE-bloggers (en individuen) hebben een mentaliteit van "wel, als ik geen geld meer heb, kan ik weer aan het werk gaan of ik kan aanvullen". En hoewel dat klopt in financiële planning, stel ik dat als u uw spaargeld moet aanvullen, u niet echt financieel onafhankelijk bent.

RE - Begin met vroeg: Als het gaat om vroegtijdig met pensioen gaan, betekent dit dat je stopt met werken. U kunt dus financieel onafhankelijk zijn, maar niet met pensioen. Misschien wil je niet met pensioen vanwege verveling. Of misschien heb je gewoon je hoofdbaan verlaten, maar werk je geen klusjes. Hoe dan ook, als je in een of andere vorm werkt, ben je niet met pensioen.

Dus wanneer ik echt VUUR bespreekt, heb ik het over mensen die werken aan echte financiële onafhankelijkheid, zodat ze eerder (en niet werk) met pensioen kunnen gaan. Er zijn absoluut hybriden hiervan in alle opzichten, dus houd dat in gedachten als we gaan.

Nu, sprekend over FIRE, zijn er twee hoofdtakken in de FIRE-beweging. De ene wordt de "magere" BRAND-beweging genoemd, en de andere is de "dikke" BRAND-beweging.

De "magere" FIRE-beweging bestaat uit minimalisten en mensen die extreem op soberheid zijn gericht, met minder aandacht voor meer verdienen. Deze voorstanders volgen niet alleen strikte budgetterings- en financiële doelen, maar volgen ook meer filosofische minimalistische benaderingen zoals die worden aanbevolen door The Minimalist s. Ik schat dat 80-90% van de FIRE-bewegingspersonen in dit kamp vallen.

Aan de andere kant is er de 'dikke' FIRE-beweging, die minder nadruk legt op minimalisme en soberheid, en meer de nadruk legt op slim beleggen en meer verdienen. Hoewel er minder voorstanders zijn in dit kamp, heeft Todd Tresidder van Financial Mentor de term 'dik' vuur gedoopt en is hij een voorstander op zijn site. Ik ben ook persoonlijk een voorstander van deze aanpak.

In bijna alle gevallen van FIRE bestaan deze onderliggende thema's echter:

Minimalisme - Veel mensen die FIRE nastreven, richten zich ook op minimalisme. Misschien is het makkelijker om extreme soberheid te combineren met minimalistische idealen, maar het kan ook een levensstijlkeuze zijn.

Extreme spaarzaamheid - De 'magere' FIRE-beweging richt zich echt op extreem zuinigheid en bestedingsoptimalisatie. In sommige gevallen is het bijna machiavellistisch, omdat het einddoel van vervroegde uittreding de middelen om daar te komen volkomen rechtvaardigt.

Extra inkomen verdienen - De "dikke" FIRE-beweging is meer gericht op het verdienen van extra inkomsten en haperingen, maar het doel is simpelweg om het inkomen te verhogen om de financiële einddoelen te bereiken.

Een woord van waarschuwing over typische FIRE-methoden

Waar veel mensen niet over praten, is het financiële gevaar van "lean" FIRE. Wat is gevaarlijk om eerder met pensioen te gaan en financiële onafhankelijkheid te bereiken? De veronderstellingen die zijn gemaakt om daar te komen.

Om financiële onafhankelijkheid te bereiken, moet u uw pensioennummer hebben. Dit is uniek voor iedereen, maar het is eigenlijk de hoeveelheid geld die je nodig hebt, zodat je de rest van je leven kunt leven zonder te werken.

Een eenvoudige manier om dit aantal te bereiken, is om uw jaarlijkse uitgaven te nemen en te delen door 0,04.De reden 0,04? Omdat dat gebaseerd is op de veilige opnamecapaciteit van 4%, wordt het als "veilig" beschouwd omdat het theoretisch een kans van 96% heeft om 100% van meer van de oorspronkelijke hoofdsom achter te laten.

Dus laten we zeggen dat je op $ 3.000 per maand of $ 36.000 per jaar wilt leven. Je doelpensioennummer zou $ 900.000 zijn.

Maar er is gevaar in deze veronderstellingen (en ik heb het alleen maar over de financiële gevaren):

  • Te lage schatting van uitgaven: Het grootste gevaar in de "magere" FIRE-benadering is eenvoudigweg het onderschatten van toekomstige uitgaven. Ik heb een aantal bloggers en forum-posters gezien die live probeerden te verdienen met $ 20.000 of $ 24.000 per jaar. Het idee om op $ 2000 per maand te leven klinkt sexy, want het doelpensioennummer is slechts ongeveer $ 600.000. Wat gebeurt er echter als u onverwachte medische kosten tegenkomt? Wat gebeurt er als de markt voor gezondheidszorg verandert en de kosten voor gezondheidszorg onverwacht stijgen? Wat gebeurt er als de huur stijgt? Er zijn veel potentiële veranderingen in uitgaven in de tijd (denk aan 40 jaar of meer), en in bijna geen scenario's dalen de kosten.
  • Te lage schatting van beleggingsprestaties: De 4% -regel is meestal een goede gok, maar niet altijd. Het is ook afhankelijk van historische marktprestaties. Maar dingen veranderen. Als u op 40-jarige leeftijd met pensioen gaat, kunt u mogelijk nog 60 of meer jaren leven. Zal de markt presteren zoals verwacht? Moet u meer opnemen om onverwachte uitgaven te dekken? Plan dienovereenkomstig.
  • Te afhankelijk worden van overheidsprogramma's: Sommige "lean" FIRE-voorstanders focussen op de beschikbaarheid van overheidsprogramma's om hen te helpen hun doelen te bereiken. Bijvoorbeeld gesubsidieerde gezondheidszorg, voedselbonnen en SNAP, WIC en meer. Deze programma's kunnen veranderen of worden geëlimineerd, wat mogelijk een stijging van de kosten kan veroorzaken.
  • Planning op basis van de belastingen van vandaag, niet van morgen: We hebben een historisch dieptepunt als het gaat om belastingen. In 1985 waren er 15 verschillende federale belastingschijven, waarvan het hoogste 50% is op inkomens van meer dan $ 169.020 (momenteel ongeveer $ 377.000). Gelet op de uitgaven van ons land op het gebied van begrotingstekorten en bezwaring, neemt de kans dat de belastingen weer stijgen toe, en dit zou schadelijk kunnen zijn voor personen die 'slank' vuur gebruiken.

Moet je zuinig zijn om vuur te bereiken?

Dit is een geladen vraag en ik heb het doelbewust opgenomen als een kop …

Moet je extreem zuinig zijn om FIRE te bereiken? Nee.

Kun je verspilling met je uitgaven zijn? Nee.

Wat bedoel ik hiermee? U hoeft niet te leven op $ 20.000 of $ 24.000 per jaar om BRAND te bereiken. Je kunt op $ 80.000 per jaar leven en toch FIRE bereiken. Maar tegelijkertijd zou je je geld niet moeten verspillen.

Geniet je van uit eten gaan? Eet dan uit! Ga je graag naar de film? Ga dan naar de film? Wilt u geen coupons knippen? Doe het dan niet.

Maar tegelijkertijd zou je waarschijnlijk geen high-end sportwagen moeten besturen, of met een privéjet naar Vegas vliegen omdat "je het verdient". Ik ben hier niet om je te vertellen hoe je je geld kunt uitgeven, maar als FIRE belangrijk voor je is, zou je je moeten concentreren op de grote uitgaven om grote vooruitgang te boeken.

Paula Pant zegt het het beste: je kunt alles veroorloven, maar niet alles.

Onthoud dat je je concentreert op het bouwen van een hoog prestatienet, ongeacht je FIRE-doelen.

BRAND voor niet-zuinige mensen

FIRE is volledig haalbaar voor niet-zuinige mensen. Er zijn gewoon niet veel mensen die erover schrijven en bloggen. Je kunt FIRE bereiken op elk inkomsten- of uitgavenniveau - het is maar wiskunde. Hoe meer kosten je hebt, hoe groter je pensioen moet zijn.

Op zoek gaan naar "vet" FIRE is waarschijnlijk een veiliger gok op de lange termijn. Denk aan het cliché - Schiet op de maan. Zelfs als je mist, land je nog steeds tussen de sterren. Als je fotografeert voor een groot pensioennummer, zelfs als je te kort komt of meer tijd neemt dan gepland, heb je waarschijnlijk een veel comfortabeler pensioen.

Het is belangrijk dat u bij het overwegen van FIRE ook rekening houdt met de gevaren hierboven. Dus, buiten uw "normale" uitgaven, plan voor hogere uitgaven bij pensionering. Plan voor hogere medische kosten en meer belastingen. Plan om te stoppen met overheidsprogramma's of rechten zoals sociale zekerheid om later te starten. Plan het gewoon!

Dus, hoe ziet FIRE eruit voor niet-zuinige mensen? Hier zijn enkele cijfers om over na te denken. Het streefnummer voor de uittreding is gebaseerd op het veilige uittredingspercentage van 4%.

Jaarlijkse uitgaven

Pensioen nummer

$48,000 $1,200,000
$60,000 $1,500,000
$72,000 $1,800,000
$84,000 $2,100,000
$96,000 $2,400,000
$108,000 $2,700,000
$120,000 $3,000,000
$180,000 $4,500,000
$240,000 $6,000,000

Zoals u kunt zien, is het prima om $ 10.000 per maand te besteden. Het maakt simpelweg je beoogde pensioennummer $ 3.000.000. Dat is ook een grote drijfveer voor de "slanke" BRANDBEWEGING - een lager pensioennummer is eenvoudig sneller of "gemakkelijker" haalbaar.

Dus, hoe kun je mogelijk "dik" vuur bereiken? Kun je $ 2.000.000 of meer echt "vroeg" besparen? Het is helemaal mogelijk - het is maar wiskunde!

1. Begin vroeg: De beste manier om 'dikke' VUUR te bereiken, is om gewoon vroeg te beginnen. Bekijk dit artikel over hoe je miljonair kunt worden met 25. Samenvattend kost het $ 305 dollar per dag vanaf de leeftijd van 16 om het met $ 1.000.000 te bereiken met 25. Oké, dus misschien ben je pas om 16 uur begonnen? Welnu, als u $ 2.000.000 wilt besparen, kost het $ 365.29 per dag gedurende 15 jaar. Dus, als je begint bij 25, heb je $ 2.000.000 bespaard met 40.

2. Verspil geen geld: Hoe kom je aan die magische $ 365? Wel, verspil geen geld. Het is prima om het leven te leven dat je wilt leven, maar als het leven dat je wilt leven inclusief vervroegd pensioen is, kun je niet verspillend zijn. Wat is verspilling? Grote aankopen die u niet nodig hebt en regelmatige kleine aankopen die u niet nodig hebt.Koop geen luxe auto's, huur geen dure huizen, ga niet naar Ruth's Chris wanneer Chili het goed zal doen.

3. Earn A Lot More: En wat er ook gebeurt, je zult je moeten concentreren op het verdienen van meer. Als je niet van extreme soberheid houdt, moet je het verschil in hustling goedmaken. Werk meer aan je primaire baan, en dan aan de drukte of een tweede baan. Vul je vrije tijd met geld verdienen activiteiten. Onthoud het doel - $ 365 per dag.

De grootste bestuurder van FIRE voor niet-zuinige mensen gaat meer geld verdienen. Je moet de drukte opzij zetten. Je zult passieve inkomstenstromen moeten bouwen. Maar het is mogelijk.

Laatste gedachten

"Lean" FIRE is eenvoudiger, gangbaarder en meer geschreven. Maar het komt met zijn eigen reeks uitdagingen - zuinigheid, potentiële geldtekorten en meer.

"Vet" BRAND is moeilijker, simpelweg omdat het meer geld vereist - maar het heeft de potentie om u meer veiligheid te geven in uw financiële levensstijl tijdens een vervroegd pensioen.

Alleen omdat mensen niet schrijven en hun gedachten delen over "vet", betekent FIRE niet dat het niet bestaat. Vervroegde uittreding en financiële onafhankelijkheid zijn mogelijk op elk inkomensniveau en bestedingsniveau. Heb niet het gevoel dat je alles moet redden of je zult falen. Heb niet het gevoel dat je $ 100.000 per jaar moet verdienen, anders faal je.

Financieel evenwicht is belangrijk - uw financiën zijn geen of / of een voorstel. U hoeft niet op te slaan of te verdienen. Je kunt beide doen. En welk FIRE-pad je ook kiest, onthoud dit.

Wat vindt u van het "Lean" FIRE-debat over "FIRE versus" vet "?

Aanbevolen: