GFC 083: ik heb $ 1,5 miljoen contant - Wat moet ik doen?

Inhoudsopgave:

Video: GFC 083: ik heb $ 1,5 miljoen contant - Wat moet ik doen?

Video: GFC 083: ik heb $ 1,5 miljoen contant - Wat moet ik doen?
Video: VAN 0 NAAR 1 MILJOEN COINS IN ÉÉN WEEK (FIFA 22) 2024, Maart
GFC 083: ik heb $ 1,5 miljoen contant - Wat moet ik doen?
GFC 083: ik heb $ 1,5 miljoen contant - Wat moet ik doen?
Anonim

https://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_083_I_Have_1.5_Million_in_Cash_-_What_Should_I_Do_edited.mp3

Je hebt zojuist een stuk onroerend goed verkocht en een meevaller van zeven cijfers geplukt; goed "probleem", toch?

Maar hoe investeer je dat soort geld op zo'n manier dat het de rest van je leven blijft bestaan?

Dat is de vraag die een recente lezer stelde:

Ik heb bijna $ 1,5 miljoen in contanten na een verkoop van onroerend goed. Als een senior (boven de 70), denk ik dat ik gemakkelijk een half miljoen kan wegleggen en er ongeveer 10% van kan aantrekken van de bank en deze in de volgende 10 jaar kan afzwakken. Dat betekent natuurlijk $ 48.000 per jaar of $ 4.000 per maand plus pensioeninkomen.

De andere $ 1 miljoen? Ik zal beleggen in aandelen (50%) en obligaties (50%), EN wanneer 10 jaar lang rondrent nadat het half miljoen is opgebruikt, kan ik me hierin gaan bezighouden en beginnen met uitgeven. Zie je dit als een goede strategie, of heb je andere alternatieve plannen om dit te benaderen? Waar zal ik de $ 1 miljoen investeren? Om het even welke ideeën?

De lezer spreekt minstens drie zorgen uit:

  1. Hij wil $ 500.000 op een veilige plek zodat hij $ 50.000 per jaar kan opnemen voor de komende 10 jaar;
  2. Hij wil investeren en de resterende $ 1 miljoen voor inkomsten behouden zodra de eerste $ 500.000 is uitgeput; en
  3. Hij wil de $ 1 miljoen investeren met behulp van een combinatie van zowel conservatieve als agressieve activaklassen.

Hij denkt in de goede richting, maar ik denk dat hij waarschijnlijk een geschiktere regeling kan creëren met behulp van een aantal van de verschillende beleggingsproducten die beschikbaar zijn.

Mijn eerste aanbeveling is om de opbrengst op te delen in twee categorieën, op korte en op lange termijn.

De kortetermijnportefeuille creëren

Dit zal de eerste $ 500.000 bevatten waar de lezer van plan is om te leven gedurende de eerste 10 jaar. We willen ons concentreren op de veiligheid van de hoofdsom, omdat dit het geld is dat hij nodig heeft voor de kosten van levensonderhoud, maar tegelijkertijd denk ik dat hij een hoger rendement op zijn geld kan verdienen dan mogelijk beschikbaar is door alleen maar op een bankrekening te zitten.

We kunnen beginnen met het investeren van $ 200.000 in een vorm van banksparen, zoals een geldmarktfonds of een depositocertificaat. Ofwel een beetje rente verdienen, terwijl het geld absoluut veilig is.

De volgende $ 300.000 zou worden geïnvesteerd in een lijfrente met vaste rente van vijf jaar. Hierdoor zou hij een rendement van tussen 3,00% en 3,25% kunnen behalen - vergeleken met minder dan 1% aan bankinvesteringen. Dat zou hem in staat stellen om tussen de $ 9.000 en $ 9.750 per jaar te verdienen, terwijl hij nog steeds een garantie voor de hoofdsom biedt. Het zou hem ook dicht bij een extra $ 50.000 verdienen gedurende de vijf jaar dat het zou worden geïnvesteerd.

Hij zal ervoor moeten zorgen dat het het soort lijfrente is dat hem in staat zal stellen opnames te nemen zonder een boete te moeten betalen.

Mijn aanbeveling zou zijn om slechts $ 40.000 per jaar uit de bankinvesteringen te nemen over vijf jaar, waarna dat deel zou worden uitgeput. Hij zou de resterende $ 10.000 per jaar van de vijfjarige lijfrente kunnen nemen. Zelfs met de annuity-opnames zou hij na de eerste vijf jaar nog steeds bijna $ 300.000 in de annuïteit hebben, vanwege het hoge renteresultaat.

Wat we proberen te bereiken met deze strategie is om zo veel mogelijk geïnvesteerd in de annuïteit zo lang mogelijk te behouden. Dat stelt hem in staat zijn renterendement te maximaliseren. In feite zal hij, door deze methode te gebruiken, nog steeds een beetje van zijn 500.000 dollar over hebben, zelfs nadat hij 10 jaar lang $ 50.000 per jaar heeft teruggetrokken.

De langetermijnportefeuille creëren

Deze kant van de portefeuille bevat de resterende $ 1 miljoen die de lezer van plan is te openen wanneer het kortetermijngedeelte is opgebruikt. Dit gedeelte kan ook in twee afzonderlijke categorieën worden ingedeeld, conservatief en agressief. Het feit dat er minstens 10 jaar voorbij gaan voordat hij de langetermijnkant van de portefeuille moet aanspreken op de kosten van levensonderhoud, geeft hem een gematigde beleggingshorizon. Daar kunnen we mee werken.

De lezer heeft een 50/50 verdeling tussen aandelen en obligaties voorgesteld, maar nogmaals, ik denk dat hij het beter kan doen. Zo raad ik aan om dit deel van de beleggingsportefeuille te beleggen …

Het conservatieve gedeelte.

We kunnen hier veilig zijn, maar zonder toevlucht te nemen tot obligaties. We kunnen dit doen door een vast geïndexeerde annuïteit te gebruiken. Het biedt twee grote voordelen die obligaties niet hebben: principale bescherming en een belastingvoordeel, waar ik in een beetje op in zal gaan.

Een vast geïndexeerde annuïteit biedt bescherming van de hoofdsom door verliezen als gevolg van marktdalingen te beperken. Het groeit op het hoogste van een van beide:

  1. A) Het rendement van een bepaalde beursindex, of
  2. B) Het jaarlijks gegarandeerd minimumrendement.

En als eigenaar van een vast geïndexeerde annuïteit ontvangt u gegarandeerd ten minste het bedrag van uw hoofdsom, plus beleggingsrendementen, minus eventuele opnames. Dat biedt een veel hoger rendement dan wat u kunt krijgen op vastrentende beleggingen, maar over het algemeen niet zo hoog als wat u zou kunnen verdienen in een puur indexfonds in een gestaag stijgende aandelenmarkt.

Maar nogmaals, het idee hier is om het evenwicht te herstellen met de veiligheid van de opdrachtgever, en dat is wat een vast geïndexeerde lijfrente doet. Dit zal een slimme investering blijken te zijn als de aandelenmarkt plat is of daalt in de komende 10 jaar.

Ik zou ongeveer $ 300.000 inzetten voor deze investering.

Het agressieve gedeelte.

Ik zou de resterende $ 700.000 van de langetermijnportefeuille, of bijna de helft van de totale portefeuille, beleggen in goedkope beleggingsfondsen of ETF's. Deze bieden de dubbele voordelen van liquiditeit - hij heeft op elk moment toegang tot zijn geld - en veel verschillende beleggingsmogelijkheden.

Er zijn duizenden individuele beleggingsfondsen en ETF's beschikbaar in honderden verschillende beleggingssectoren en -categorieën. Dat betekent dat de lezer elk gewenst niveau van agressiviteit kan kiezen en later kan aanpassen. Ik zal echter geen specifieke fondsaanbevelingen doen, omdat dat geheel afhangt van de eigen risicotolerantie van de lezer. Maar het volstaat om te zeggen dat hij kan beleggen in indexfondsen, specifieke sectorfondsen, agressieve groei, opkomende markten of beproefde blauwe chips.

Belastingvoordelen

Nu wil ik teruggaan naar de belastingvoordelen waar ik het eerder over had in verband met de vast geïndexeerde lijfrente. Een meevaller van $ 1,5 miljoen zal aanzienlijke beleggingsopbrengsten genereren, en dat zal een hogere belasting op de inkomstenbelasting creëren. Dit geldt met name omdat de lezer in zijn vraag 'plus pensioeninkomen' noemde.

Aangezien het waarschijnlijk is dat de verkoop van onroerend goed al een inkomstenbelasting heeft gecreëerd, willen we er zeker van zijn dat investeringsactiviteiten die aansprakelijkheid niet vergroten. Dat betekent, gedeeltelijk, het vermijden van meerwaarden op beleggingstransacties.

Laten we bijvoorbeeld zeggen dat de lezer $ 1 miljoen investeert in een mix van obligaties en agressieve aandelen. Als hij 8% verdient, levert dat een beleggingsinkomen op van $ 80.000 per jaar. Hoewel hij slechts $ 50.000 voor levensonderhoud kan nemen, zal hij nog steeds belasting verschuldigd zijn over een inkomen van $ 80.000. Dit probleem kan worden verergerd door actief beheerde beleggingsfondsen die agressief aandelen van aandelen kopen en verkopen. Wanneer dit wordt toegevoegd aan het pensioeninkomen, kan het inkomen van de lezer worden opgedreven naar hogere belastingschijven voor zowel federale als nationale belastingen.

Dat moet worden vermeden.

Een deel hiervan wordt verholpen door de twee annuïteiten - zowel de lijfrente met vaste rente als de vast geïndexeerde lijfrente. De toewijzing die ik aanbeveel heeft $ 300.000 in elk, voor een totaal van $ 600.000.

Wanneer u geld hebt belegd in annuïteiten, ongeacht het type, accumuleren de beleggingsinkomsten in het plan op basis van uitgestelde belastingen. Dit is vrijwel hetzelfde als bij uitgestelde belastingregelingen, behalve dat de bijdragen aan een lijfrente niet fiscaal aftrekbaar zijn. Met een lijfrente, zolang de beleggingsopbrengsten in het plan blijven, is er geen belastingverplichting gecreëerd.

Dat betekent dat het beleggingsinkomen dat in de twee annuïteiten wordt opgebouwd, de belastingplicht van de lezer niet zal verhogen. Ondertussen zal de $ 200.000 die is geïnvesteerd in bankactiva zeer weinig inkomsten genereren, en daarom een zeer kleine belastingplicht.

De grootste belastingverplichting in deze portefeuille is die welke wordt gegenereerd door het $ 700.000 deel dat is belegd in beleggingsfondsen. Maar zelfs daar zou hij bepaalde belastingvoordelen kunnen hebben.

De waarde van de fondsen kan bijvoorbeeld blijven groeien zonder belasting te genereren (zolang hij de fondsen niet zelf verkoopt). En alle winsten die door de fondsen zelf worden gegenereerd, zijn belastbaar tegen lagere langetermijnwinst op kapitaalwinsten, zolang ze langer dan een jaar worden aangehouden.

Kortetermijnmeerwaarden, die kunnen worden gegenereerd door zeer actief beheerde fondsen, zijn onderworpen aan gewone belastingtarieven, die aanzienlijk zouden kunnen zijn als de kortetermijnwinsten aanzienlijk zijn. Maar nogmaals, de lezer zou die aansprakelijkheid kunnen verminderen of voorkomen door beleggingsfondsen met lage omzetsnelheden te bevoordelen en / of de voorkeur geven aan langetermijnwinst op korte termijn.

Belastingen zullen moeten worden geminimaliseerd voor een investeringsnest-ei van deze omvang, dus het creëren van een grotendeels fiscaal bevoordeelde portefeuille, zoals degene die ik hier aanbeveel, zal een prioriteit moeten zijn.

Het is belangrijk op te merken dat elke lijfrente niet gelijk is gemaakt. Voordat u een type lijfrente koopt, moet u er zeker van zijn dat u de adviseur vertrouwt die u gebruikt om ervoor te zorgen dat u het hoogst mogelijke rendement haalt.

Alles optellen

Dit is wat de portfolio die ik aanbeveel er uit zal zien:

  • Bankinvesteringen, $ 200.000 (conservatief)
  • Lijfrente met vaste rente, $ 300.000 (conservatief)
  • Vaste geïndexeerde annuïteit, $ 300.000 (gemiddeld agressief EN veilig)
  • Beleggingsfondsen of ETF's, $ 700.000 (gemiddeld tot zeer agressief, afhankelijk van het investeringstemperament van de lezer)

Een dergelijke portefeuillemix biedt de lezer veel groeipotentieel, redelijke bescherming van de hoofdsom en fiscaal bevoordeelde investering. Net zo belangrijk, het zal hem in staat stellen om zijn hele leven lang een liberaal inkomen te hebben, evenals het grootste deel van zijn oorspronkelijke investeringspremie.

Op een echte manier is wat we hier doen ladderen verschillende activaklassen, zodat de lezer op korte termijn liquide middelen heeft, plus groei voor de langere termijn voor zijn pensioenplan. In zijn eigen juiste tijd is elke activaklasse beschikbaar voor kosten van levensonderhoud. En in het proces worden inkomstenbelastingen geminimaliseerd.

Dat is geen slechte combinatie in de superlage renteklimaat waarin we ons nu bevinden en die waarschijnlijk in de nabije toekomst zal zijn.

Dit bericht verscheen oorspronkelijk in Business Insider.

Aanbevolen: