Hoeveel moet u uitgeven aan pensioen?

Inhoudsopgave:

Video: Hoeveel moet u uitgeven aan pensioen?

Video: Hoeveel moet u uitgeven aan pensioen?
Video: MIJN PLAN - HOEVEEL HEB JE NODIG OM MET PENSIOEN TE GAAN? 2024, Maart
Hoeveel moet u uitgeven aan pensioen?
Hoeveel moet u uitgeven aan pensioen?
Anonim

Een van de grootste financiële uitdagingen waarmee we geconfronteerd worden, is hoe we genoeg geld kunnen verzamelen om lang mee te gaan, zolang we het nodig hebben tijdens onze pensionering. Als we eenmaal de trekker overhalen en de werkwereld vaarwel zeggen, betekent dat niet dat we kunnen beginnen met uitgeven alsof er geen morgen is. Van de accumulatiefase naar de bestedingsfase van een pensioenplan gaan, klinkt heel leuk, maar het moet zorgvuldig worden beheerd, zodat je niet uit je nest komt.

Hoeveel moet u uitgeven aan pensioen?

Dus, hoe weet u hoeveel u zich tijdens uw pensionering elk jaar uit uw portefeuille terugtrekt, zodat u uw financiën niet afvoert? Het is een complexe vraag, want het antwoord hangt af van het feit of u een gegarandeerd pensioen hebt, hoeveel u wilt nalaten aan uw erfgenamen, uw gezondheid, de toekomstige toestand van de economie en de prestaties van de financiële markten.

Als uw idee van een perfecte pensionering is om op de dag dat u sterft precies nul dollar te hebben, of uw zorg aan familieleden over te laten als uw financiële vermogen opraakt, kunt u meer uitgeven in de eerste jaren van uw pensioen. Maar als u een duurzaam inkomen wilt waarmee u een erfenis aan uw gezin kunt nalaten, dan wilt u een bestedingsstrategie creëren om die doelen te bereiken.

Wat is de terugtrekkingsregel van 4%?

Maar welke bestedingsstrategie is de juiste om te gebruiken? Er is een beroemde studie van W.P. Bengen (1994) waarin hij vaststelde dat het optimale uithoudingspercentage voor gepensioneerden ongeveer 4% is. Hij stelde vast dat deze voor inflatie gecorrigeerde bestedingsgraad 30 jaar houdbaar is als de portefeuille van een gepensioneerde een 50/50 mix van aandelen en obligaties heeft. Met andere woorden, als u een nestei hebt met deze activumstapel ter waarde van één miljoen dollar, moet u niet meer dan $ 40.000 per jaar opnemen.

Maar wat als je pensioen korter of langer is dan 30 jaar of je hebt geen portefeuille met 50% aandelen en 50% obligaties? Je zou waarschijnlijk anders uitgeven als je wist dat je nog maar 10 jaar te leven had of dat de waarde van je aandelen omhoog zou schieten, toch?

Optimale pensioenuitgaven door Longevity

Om enkele verschillende variabelen te overwegen, wil ik een studie belichten van Moshe A. Milevsky en Huaxiong Huang van de American Association of Individual Investors (lidmaatschap vereist). Ze publiceerden hun studieresultaten in een recent artikel met de titel Retirement Spending on Planet Vulcan: Longevity Risk and Intrekking Rates.

In de studie werd gekeken naar optimale uitgaven tijdens het pensioen, die minder gericht waren op marktrisico's en meer op de onzekerheid van uw levensduur, die langlevenrisico wordt genoemd. Ze hebben het beleggingsrisico volledig uit het beeld gehaald door ervan uit te gaan dat uw pensioenportefeuille alleen uit risicoloze obligaties bestaat, zoals Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS). Toegegeven, dit alles vindt plaats op een fictieve plaats genaamd Planet Vulcan - maar het doel van het onderzoek was om optimale opnamepercentages te overwegen wanneer het marktrisico afwezig is.

Wat Milevsky en Huang hebben ontdekt, is dat wanneer gepensioneerden geen investeringsrisico hebben om zich zorgen over te maken, de enige vraag die ze overdenken als het gaat om het uitgeven van hun pensioen, het nestei is hoe lang zal ik leven? Hoewel niemand van ons het antwoord op die vraag kent, zouden we in theorie een variërende hoeveelheid pensioengeld kunnen uitgeven volgens overlevingskansen voor ons geslacht, onze leeftijd en onze gezondheid, in plaats van een constant percentage voor het leven terug te trekken.

De studie onderzocht de reële opbrengsten van TIPS in het afgelopen decennium en veronderstelde een rendement van 2,5%. Toen ze dachten dat een gepensioneerde geen pensioen had om op terug te vallen en geen geld aan erfgenamen wilden achterlaten, hebben ze dit gevonden:

  • op 65-jarige leeftijd zou je niet meer dan 4,6% moeten opnemen
  • op je 70e zou je niet meer dan 4.54% moeten opnemen
  • op 75-jarige leeftijd zou je niet meer dan 4,44% moeten opnemen
  • op 90-jarige leeftijd zou je niet meer dan 3,59% moeten opnemen
  • op de leeftijd van 100 zou je niet meer dan 2,27% moeten opnemen

Deze onttrekkingspercentages zijn hoger dan de Bengen-regel van 4% aan het begin van het pensioen, maar ze nemen af naarmate de tijd verstrijkt. Uitgaven kunnen zich op natuurlijke wijze als een gepensioneerde leeftijd als dit contracteren, tenzij je stijgende kosten zoals medische kosten hebt.

Een strategie voor pensioenuitgaven creëren

Of u nu een constante 4% van uw pensioenportefeuille wilt opnemen of een koers die elk jaar fluctueert, onthoud dat uw financiële omstandigheden snel en onverwacht kunnen veranderen. De financiële markten kunnen minder inkomsten teruggeven dan u verwacht, of uw gezondheid kan ertoe leiden dat u meer uit eigen zak betaalt. Als je geen langdurige zorgverzekering hebt, geen pensioen hebt of als je weinig van de sociale zekerheid verwacht, is het beter om veilig te zijn en een conservatief opnameplan aan te nemen.

Voor meer informatie over het plannen van uw pensioen, neemt u een kopie van mijn bekroonde boek, Slim geld van Money Girl om rijk te worden. Het is verkrijgbaar bij uw favoriete boekhandel als paperback of e-book. Ik geef 2 boekhoofdstukken weg die je gratis kunt downloaden op SmartMovesToGrowRich.com.

Aanbevolen: