Hoe kom je uit een slechte lijfrente (zonder de bank te breken)

Inhoudsopgave:

Video: Hoe kom je uit een slechte lijfrente (zonder de bank te breken)

Video: Hoe kom je uit een slechte lijfrente (zonder de bank te breken)
Video: Hoe was het om 2 jaar lang samen te wonen? 2024, Maart
Hoe kom je uit een slechte lijfrente (zonder de bank te breken)
Hoe kom je uit een slechte lijfrente (zonder de bank te breken)
Anonim

Kijk of deze situatie bekend klinkt …

Ik kreeg onlangs een telefoontje van iemand die zijn baan had verlaten en hij moest zijn 401 (k) doorrollen. Omdat hij geen financieel adviseur was, vertrouwde hij op de verwijzing van een buurman met wie hij zou moeten werken.

Zonder nog meer onderzoek te doen, had hij een ontmoeting met de adviseur en adviseerde de adviseur om zijn 401 (k) om te zetten in een IRA-lijfrente (let op: dit is geen echt product, alleen een term voor het kopen van een lijfrente in een IRA) ).

Toen hij meer over de adviseur te weten kwam, voelde het individu zich ongemakkelijk bij het werken met hem, en hij begon zich af te vragen of de lijfrente in zijn belang was, of van de adviseur. Omdat hij zijn opties wilde weten, belde hij mij.

Als het er op aankomt om een lijfrente uit te betalen of te annuleren, is dit misschien niet elke situatie, maar wel een interessante discussie: wat er nodig is om uit een lijfrente te komen.
Als het er op aankomt om een lijfrente uit te betalen of te annuleren, is dit misschien niet elke situatie, maar wel een interessante discussie: wat er nodig is om uit een lijfrente te komen.

Voordat ik begin, moet ik erop wijzen dat er vele soorten lijfrenten zijn: vast, variabel, geïndexeerd, onmiddellijk, enz. Dit bericht moet algemener van aard zijn, dus sommige of alle informatie kan al dan niet van toepassing zijn, afhankelijk van het type annuïteit waar we het over hebben. Als u nu geïnteresseerd bent in het kopen van een bepaald type annuïteit, dan zal ik u helpen vind de beste offertes voor lijfrentes zodat u plannen kunt vergelijken om te zien welke het beste werken voor uw financiële situatie.

Ontvang de hoogste lijfrentetarieven van 2017 van A + Rated Carriers en vergelijk!

Gratis rapport over de hoogste lijfrentetarieven voor 2018

Naam * E-mail Telefoon * Postcode * Website Tarieven vergelijken

Laten we nu onze opties bekijken:

1. Ik zou dit graag willen retourneren alstublieft …

Sommige annuities bieden een zogenoemde 'return of premium option', of ze bieden een extra rijder aan tegen extra kosten die een premierestitutie mogelijk maakt. Dat betekent in feite alles wat je erin stopt, je kunt het op elk moment uitschakelen. Dit is niet super gebruikelijk, maar ik zie dat meer providers deze optie aanbieden. Ik vroeg deze persoon om te informeren of zijn lijfrentecontract dat bood. Als dat zo is, geweldig. Zo nee, door naar optie 2.

2. Geef me een gratis blik.

Alle lijfrentecontracten bieden een zogenaamde "free look-periode". Dit betekent dat u 10 dagen (of meer afhankelijk van de koerierdienst) hebt om het contract te bekijken en vervolgens te beslissen of u nog steeds geïnteresseerd bent in het kopen van de lijfrente.

Als u besluit na de pre-lookperiode van 10 dagen van gedachten te veranderen, is dit net als de teruggave van premium, waar u uw geld zonder problemen terug kunt krijgen. Als je bent opgesloten in een lijfrente met winsten die verder gaan dan wat je hebt ingebracht, ga je naar optie 3.

3. Kan ik dat uitwisselen?

Een ruil 1035 stelt u in staat om van de ene lijfrente naar de andere te gaan zonder dat u belasting verschuldigd bent. In het geval van de heer hierboven had een 1035 geen zin, aangezien zijn lijfrente nieuw was. Hoewel het mogelijke belastinggevolgen met een 1035 vermijdt, bent u nog steeds verplicht voor de contractperiode van de eerste lijfrente.

Stel dat uw lijfrente bijvoorbeeld een contractperiode van zeven jaar had en u besloot een 1035 te doen; u zou nog steeds een afkoopsom moeten betalen aan het bedrijf dat de eerste lijfrente heeft betaald.

Andere dingen om te overwegen of en wanneer u een 1035-ruil doet, is dat u een nieuw contract gaat afsluiten met het nieuwe lijfrentebedrijf, dat een nieuw afkoopschema vermoedt. Zorg ervoor dat u de lengte van de nieuwe contractperiode begrijpt die u zult invoeren.

Laatste opmerking over het doen van een 1035-uitwisseling: houd er rekening mee dat als u 1035 doet, u bepaalde garanties voor inkomsten en / of overlijdensuitkeringen kunt opgeven. Als een voorbeeld: ik had ooit een klant die uit een lijfrente wilde komen met een contractwaarde van $ 275.000.

Toen ik het contract aan het beoordelen was, ontdekte ik dat sinds het een aantal jaren geleden werd gekocht, hoewel de contractwaarde daalde, de uitkering voor overlijden rente bleef genereren. Als de cliënt, die begin zeventig was en niet de beste gezondheid had, het contract zou krijgen om 1035, zou hij de overlijdensuitkering van $ 330.000 opgeven.

Gezien zijn gezondheid en de onwaarschijnlijkheid dat hij die $ 55.000 zou vervangen door een nieuwe lijfrente of een reguliere beleggingsportefeuille, was het logisch om de lijfrente te laten zoals hij was.

4. Verzilver het.

Dit is wellicht de minst wenselijke optie van degene die we zojuist noemden. Typisch, als je een lijfrente gaat uitbetalen, zul je een vrij forse overgave moeten betalen.

Elk lijfrentecontract is anders, maar sommige van de typische overgaveprogramma's die ik heb gezien met een zevenjarig lijfrenteproduct zijn de volgende: 7,7,7,7,6,5,4. Dat betekent dat als u de lijfrente in het eerste, tweede, derde en vierde jaar zou liquideren of uitbetalen, u een afkoopsom van 7% op uw hoofd zou moeten betalen. Een overgave betalen op een slechte lijfrente is nooit een leuk gevoel. Daarom is het zo belangrijk om te begrijpen waar je aan begint voordat je de stippellijn tekent.

De meeste annuïteiten bieden wel elk jaar een gratis opname die de pijn verlicht. Het is normaal dat je 10% per jaar (plus rente) intrekt zonder geraakt te worden door de overgave. Het is niet geweldig, maar het bespaart je tenminste wat geld.

5. Dien een klacht in.

Ik haat het om deze optie zelfs te gebruiken, maar het moet worden vermeld.Als je ooit het gevoel hebt dat je een lijfrente hebt gekocht door een adviseur die niet je eigen belangen behartigde, dan heb je de mogelijkheid om een klacht in te dienen, hetzij bij het bedrijf dat de adviseur vertegenwoordigt, hetzij bij de commissaris voor verzekeringen van de staat. Ik zou dit alleen voorstellen als de adviseur-agent de annuïteit duidelijk verkeerd presenteerde.

Als u de stippellijn tekent, maar het is uw eigen schuld dat u de tijd niet hebt genomen om het contract te lezen of de juiste vragen te stellen, ga dan alsjeblieft niet op deze route.

Dat gezegd hebbende, werkte ik ooit met een aantal klanten die begin jaren 80 waren en een lijfrente werden verkocht. Is dat vreselijk? Niet altijd, maar in dit geval hadden de klanten geen idee dat hun lijfrente een 10-jarig contract had.

Dat is anders.

De adviseur vond het niet nodig om de lengte van het contract aan de klanten uit te leggen, en de oudere advocaat die de cliënten vertegenwoordigde, besloot dat het het beste was om een klacht in te dienen bij de commissaris van de staat.

Overig Overwegingen voor uitkering bij annuïteiten

ik wil bedanken

Josh Garland, ChFC®, directeur, Annuity Marketing voor Financial Professional Group voor het e-mailen van mij over iets anders om over na te denken.

"Heeft het contract een MVA?"

Dit is wat Josh moest toevoegen op MVA:

Er worden steeds meer lijfrentecontracten uitgegeven met een Market Value Adjustment (MVA). Als u uw contract opgeeft voordat de afkoopperiode is verstreken en uw contract een MVA heeft, kan dit een positief of een negatief resultaat hebben op het moment van overlevering.

Zo werken MVA-contracten:

Wanneer u een lijfrente koopt, bundelt de verzekeringsmaatschappij uw premie samen met alle premium (s) van andere lijfrentecontracten die worden gekocht. De koerier heeft dan specifieke koopdata gedurende de maand en wanneer ze die koopdatum hebben bereikt, zullen ze al die gepoolde premies gebruiken om obligaties te kopen.

Omdat ze in bulk kopen, ontvangen ze een beter tarief dan de rest van ons, dus zullen ze hun uitgaven en winst wegwerken en de rest van de rente aan de klant terugbetalen.

Dat gezegd hebbende, als u een lijfrente van 10 jaar koopt en de koerier een 10-jarige lening heeft gekocht met die fondsen, maar 2 jaar later besluit u dat u het contract wilt verlaten, dan moet de koerier die obligaties verkopen om het geld te genereren om terug te keren naar de klant. Dit is waar de MVA in het spel komt, als de rentetarieven zijn gestegen, dan zal de waarde van de obligaties zijn gedaald, wat de koerier in wezen zal kosten en zij zullen dit aan de klant in rekening brengen.

Als de rentetarieven echter zijn gedaald, is de waarde van die obligaties gestegen, wat heeft geleid tot een positief rendement voor de maatschappij en de kredietwaardigheid van de kredietgever. Vorig jaar (2013) zag ik een aantal contracten die vroeg in de afkoopperiode waren ingeleverd en dat resulteerde in een positief rendement voor de klant.

Ze verdienden feitelijk geld bovenop de afkoopkosten. Dit komt omdat de meeste van die klanten hun contracten vóór 2010 hadden gekocht toen de rentetarieven aanzienlijk hoger waren dan ze nu zijn en dus toen de koerier hun obligatie verkocht tegen een meerwaarde, werd deze teruggeboekt naar de klant. (Merk op dat dit een zeer eenvoudige beschrijving is en dat MVA's alleen bestaan uit contracten met vaste en vaste indexannuïteit.)

****

Bedankt Josh voor de extra info!

Lijfrenten zijn geen slechte producten voor de juiste persoon in de juiste situatie. Zoals elke investering, moet je weten wat je koopt VOORDAT je je commit.

Aanbevolen: