Hoe u uw inkomsten uit sociale zekerheid kunt maximaliseren (en deze 6 kostbare fouten vermijden)

Inhoudsopgave:

Video: Hoe u uw inkomsten uit sociale zekerheid kunt maximaliseren (en deze 6 kostbare fouten vermijden)

Video: Hoe u uw inkomsten uit sociale zekerheid kunt maximaliseren (en deze 6 kostbare fouten vermijden)
Video: 5 Tips to Maximize Your Social Security Payment 2024, Maart
Hoe u uw inkomsten uit sociale zekerheid kunt maximaliseren (en deze 6 kostbare fouten vermijden)
Hoe u uw inkomsten uit sociale zekerheid kunt maximaliseren (en deze 6 kostbare fouten vermijden)
Anonim

Het gaat allemaal om pensioenplanning en we praten vaak over Roth IRA's en andere pensioenrekeningen en strategieën.

Maar hoe zit het met sociale zekerheid? Het is een vaak over het hoofd gezien, hoewel zeer kritisch, onderdeel van uw pensioenplan.

Er zijn manieren om uw sociale zekerheid te maximaliseren, maar de meest effectieve strategieën moeten worden geïmplementeerd voordat u echt begint met het verzamelen van voordelen.

Dit kan verwarrend zijn, omdat er verschillende opties zijn om te bepalen wanneer u de sociale zekerheid kunt nemen. U kunt bijvoorbeeld een uitkering beginnen vanaf 62, 67, 70 of elke leeftijd die u kiest.
Dit kan verwarrend zijn, omdat er verschillende opties zijn om te bepalen wanneer u de sociale zekerheid kunt nemen. U kunt bijvoorbeeld een uitkering beginnen vanaf 62, 67, 70 of elke leeftijd die u kiest.

Weet echter dat uw leeftijd op het moment van uw pensionering van invloed is op de hoogte van uw uitkering, evenals de voordelen die u de rest van uw leven ontvangt.

Wanneer moet u uw voordelen benutten?

Als u voordelen geniet zodra u in aanmerking komt - wat de leeftijd van 62 is - kunt u uw voordelen vroegtijdig krijgen, maar dat zal de voordelen die u in de toekomst ontvangt verminderen, en ook niet een beetje!

Je volledige pensioengerechtigde leeftijd

Dit is een belangrijk tijdperk om te begrijpen. Waar eens de pensioengerechtigde leeftijd 65 jaar was voor iedereen, is de leeftijd aan het broeden voor degenen die na 1943 zijn geboren. De nieuwe volledige pensioengerechtigde leeftijd is 67 jaar voor iedereen die in 1960 of later is geboren. En als je bent geboren tussen 1943 en 1954, is de leeftijd 66. (Er zijn eigenlijk graduaties op basis van leeftijd die de volledige pensioenleeftijd een oneven aantal zullen maken, zoals 66 jaar en 3 maanden, gebaseerd op het exacte jaar waarin je werd geboren.)

De volledige pensioengerechtigde leeftijd wordt beschouwd als de basis voor alles wat met sociale zekerheid te maken heeft. Het is de leeftijd waarop u 100% van uw basisuitkering voor sociale zekerheid ontvangt. Als u met pensioen gaat vóór die leeftijd, worden uw voordelen verminderd.

Uitgestelde voordelen na uw volledige pensioenleeftijd

Als u het uitkeren van uitkeringen uitstelt tot u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd voorbij bent, kunt u uw maandelijkse uitkering verhogen - binnen bepaalde limieten.

Met de huidige wet kunt u uw maandelijkse uitkering met 8% per jaar verhogen voor elk jaar dat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd uitstelt. Dus bijvoorbeeld, als uw volledige pensioengerechtigde leeftijd 66 jaar is, kunt u uw uitkering met 32% verhogen door de uitkering te uitstellen tot de leeftijd van 70 (4 jaar maal 8%). Als uw volledige pensioengerechtigde leeftijd 67 jaar is, kunt u deze met 24% verhogen door de uitkeringen uit te stellen tot de leeftijd van 70 (3 jaar maal 8%).

Er is geen extra stimulans om het verzamelen van uitkeringen na de leeftijd van 70 te vertragen, dus om die reden moet je aannemen dat de leeftijd van 70 jaar de laatste leeftijd is waarop je begint met het innen van je socialezekerheidsuitkeringen.

Voordelen nemen voor uw volledige pensioengerechtigde leeftijd

Zoals hierboven vermeld, kunt u al op 62-jarige leeftijd uitkeringen doen, maar het voordeel zal worden verminderd. Over het algemeen wordt uw maandelijkse uitkering verminderd met 5% tot 7% voor elk jaar dat u voordelen geniet voorafgaand aan uw volledige pensioengerechtigde leeftijd.

Als uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bijvoorbeeld 66 jaar is en u begint met 62, wordt uw maandelijkse uitkering met ongeveer 25% verlaagd. Als uw uitkering bij volledige pensioengerechtigde leeftijd $ 1.600 per maand is, wordt deze teruggebracht tot $ 1.200 ($ 1.600 maal 75%) als u begint met uitkering op 62.

En aangezien vroegtijdige uitkeringen resulteren in een verlaagd maandelijks inkomen, zult u waarschijnlijk uw inkomen moeten aanvullen met een of andere vorm van arbeidsinkomen. Maar als u dat doet, moet u er rekening mee houden dat uw socialezekerheidsuitkeringen worden verlaagd als u boven een bepaald bedrag verdient.

U kunt maximaal $ 15.480 (2014) verdienen zonder dat uw socialezekerheidsuitkeringen worden verlaagd. Buiten die drempel, geef je een dollar op voor elke twee dollar aan inkomsten. Als je $ 35.480 verdient terwijl je op 62-jarige leeftijd je voordelen inzamelt, verlies je $ 10.000 aan sociale zekerheidsprestaties ($ 35.480 - $ 15.480 = $ 20.000 gedeeld door twee). Als je genoeg geld verdient, is het mogelijk om je socialezekerheidsuitkering volledig te elimineren.

Ouch.

Dit is echter niet helemaal zo slecht als het lijkt, omdat de kortere voordelen nu uw voordelen later kunnen vergroten. Sociale zekerheid herberekent automatisch uw voordelen elk jaar dat u inkomsten heeft gehad. Dat betekent dat als je meer geld verdient dan je hebt gemaakt in veel van de 35 jaar die worden gebruikt om je voordeel te berekenen, ze zullen worden vervangen door het hogere inkomen dat je verdient met pensioen, en dat zal resulteren in een verhoogde sociale zekerheid voordelen in de toekomst.

Sociale zekerheid voordelen waar u recht op hebt

Volgens de wet moet u 40 verdienen credits om in aanmerking te komen voor sociale uitkeringen. Eén tegoed is gelijk aan één kalenderkwartaal waarin u inkomsten had die onderworpen waren aan inkomstenbelastingen voor sociale zekerheid. Omdat er vier kwartalen per jaar zijn, werken 40 credits 10 jaar. Dat is hoe lang je moet betalen in het systeem om je te kwalificeren.

Uw echtgeno (o) t (e) zal aan dezelfde vereiste worden onderworpen en kan voor voordelen in zijn of haar eigen naam indienen. Uw echtgenoot kan het voordeel dat is de hoger van het voordeel waarvoor hij of zij in aanmerking komt, of 50% van uw uitkering als u de hogere verdiener bent.

Belangrijke notitie: Als u de hogerverdienende echtgenoot bent en u begint met 62, krijgt uw echtgenoot de hoogste uitkering op basis van zijn of haar inkomen, of slechts ongeveer een derde van uw voordeel, in plaats van de helft.

Timing-factoren voor de verzameling van socialezekerheidsvoordelen

Als uitgangspunt moet u precies weten wanneer uw volledige pensioengerechtigde leeftijd is en uw echtgenoot hetzelfde moet doen als u getrouwd bent.

Vervolgens moet u een redelijke schatting maken van uw levensverwachting. U kunt dit doen door naar de levensverzekeringscalculator van de Social Security Administration (SSA) te gaan.

  • Gezondheidsstatus is een andere factor . Als u over het algemeen een uitstekende gezondheid heeft en uw familiegeschiedenis bevestigt dat dit zelfs op hoge leeftijd het geval is, kunt u de levensverwachting van de sociale zekerheid dienovereenkomstig aanpassen. Omgekeerd, als u een aandoening heeft die naar verwachting uw leven verkort, is het logisch om vroeg met het verzamelen van voordelen te beginnen.
  • Overweeg dan uw totale financiële middelen . Als u zich in een situatie bevindt waarin u absoluut het inkomen nu nodig heeft - en er zijn geen andere middelen beschikbaar - dan is er weinig andere keus dan zo vroeg mogelijk voordelen te gaan behalen. Maar als u over financiële middelen beschikt waarmee u uw kosten voor levensonderhoud voor een paar jaar kunt dekken, kan het uitstellen van de ontvangst van de socialezekerheidsuitkeringen later een groot verschil maken in uw maandelijkse uitkering.
  • Toekomstige werkgelegenheidsplannen Niet iedereen is van plan om te stoppen met werken wanneer ze de 60-er jaren bereiken. Als je geniet van het werk dat je doet, en het is iets dat je kunt doen tot ten minste 70, dan is het uitstellen van voordelen een voor de hand liggende en winstgevende optie.
  • Eindelijk, persoonlijke voorkeuren een plaats in uw beslissing. Als u van plan bent om naar het strand te gaan en te genieten van uw vrije tijd terwijl u nog relatief jong bent en in goede gezondheid verkeert, dan zou het vroegtijdig opnemen van voordelen beter werken voor uw situatie.

Bereken uw maandelijkse socialezekerheidsvoordeel

U kunt naar de Social Security Retirement Estimator gaan om een redelijk precies aantal te krijgen.

De voordelen worden berekend op basis van een formule die uw hoogste 35-jarige verdiensten omvat, geïndexeerd voor inflatie op de leeftijd van 59 jaar. Hoewel het in de mode is dat mensen proberen hun belastbaar inkomen te minimaliseren (met name voor zelfstandigen), zou pensioenplanning u anders moeten doen denken, omdat de beste manier om uw maandelijkse uitkering te verhogen, is door uw inkomen te verhogen tijdens uw werkjaren.

Dit is ook een uitstekende reden om door te werken aan je jaren '60 als je in je piekjaren bent. Elk jaar waarin u een hoog inkomen verdient, verliest u een lager verdienend jaar en verhoogt u uw maandelijkse socialezekerheidsuitkering.

6 Veel voorkomende fouten met betrekking tot sociale zekerheid

Dit zijn fouten die mensen regelmatig maken met betrekking tot de sociale zekerheid:

1. Vertrouwen op de goede mensen bij de SSA om het juiste advies te geven . SSA-medewerkers zijn geen financieel adviseurs en kennen uw persoonlijke financiële situatie niet. Ze kunnen je opties uitleggen, maar ze zullen niet aanbevelen welke kant je op moet.

2. Denken dat financiële adviseurs ook het juiste advies voor sociale zekerheid kunnen bieden . Sociale zekerheid is een geheel afzonderlijke categorie die nu in toenemende mate wordt bediend door specialisten en buiten het bereik van financiële adviseurs.

3. Controleren om ervoor te zorgen dat uw inkomstengeschiedenis correct is . Natuurlijk is het gemakkelijker om aan te nemen dat SSA-records correct zijn, maar als dat niet het geval is, zou u de uitkeringen waarvoor u hebt betaald kunnen verliezen.

4. Het aanvragen van uitkeringen op 62 - alleen maar omdat je kunt . De meerderheid van de mensen begint met het verzamelen van uitkeringen bij 62, meestal met weinig aandacht voor de gevolgen op de lange termijn.

5. Denken dat uw echtgenoot voordelen moet verzamelen op 62 . Dit gaat hand in hand met het verkeerde idee dat zijn of haar voordelen kunnen toenemen op basis van uw uitgestelde pensionering. Maar SSA staat dat niet toe.

6. Ervan uitgaande dat je niet erg lang zult leven . Aangezien de gemiddelde 65-plusser nog 20 jaar zal leven, kan het verzamelen van voordelen te vroeg in het proces een belangrijke strategische fout blijken te zijn.

Strategieën om uw socialezekerheidsvoordelen te maximaliseren

Je zou er serieus over moeten nadenken als je in de vijftig bent. Dat is wanneer u de tijd en de actuele informatie beschikbaar hebt om een intelligente beslissing te nemen. Zodra u daadwerkelijk gebruikmaakt van de voordelen van de sociale zekerheid, wordt u vastgehouden aan de optie die u hebt gekozen.

Maar…

Er zijn enkele strategieën die je uit die lock-in kunnen halen:

Bestand en opschorten . Dit is een strategie die u zal helpen een kasreserve te bouwen. U meldt uw claim aan en schorst deze vervolgens. Zolang u geen voordelen verzamelt, blijft uw maandelijkse uitkering stijgen. Maar als u besluit dat u snel geld nodig heeft, kunt u uw claim opschorten en stuurt de SSA u een cheque voor de onbetaalde maandelijkse voordelen (maar begrijp dat het tot drie maanden kan duren voordat de cheque arriveert).

Dit kan ook goed werken als je tijdens de opschortingsperiode een groot gezondheidsevenement hebt. Als u opschort om toekomstige voordelen op te bouwen, en als u een gezondheidsgebeurtenis hebt die ervoor zorgt dat u gelooft dat u niet zult leven zo lang als u oorspronkelijk dacht, kunt u helemaal teruggaan naar de leeftijd waarop u bent geschorst uw voordelen, en laat ze u nu in één keer betalen.

Bestand en schorten voor echtelijke voordelen . Dit is eigenlijk een vrij algemene strategie. U doet een aanvraag voor uitkeringen en vraagt onmiddellijk om een schorsing voordat de uitkeringen worden betaald. Dit zal het vermogen van je partner activeren om solliciteer voor echtelijke voordelen op uw record. De SSA staat dit niet toe, tenzij u al een aanvraag hebt ingediend voor uw voordelen. Hierdoor kan een echtgenoot voordelen verzamelen terwijl de andere een nog groter voordeel blijft opbouwen.

Laten we zeggen dat u voor 67% socialezekerheidsuitkeringen aanvraagt. Zo krijgt uw partner een voordeel ten laste van de partner.Als u de uitkeringsbetalingen onmiddellijk opschort, kunt u ze vervolgens op de leeftijd van 70 activeren, zodat u de maximale maandelijkse uitkering krijgt waarop u recht hebt.

Het is belangrijk om te begrijpen dat u ten minste op uw volledige pensioengerechtigde leeftijd moet zijn en dat slechts één lid van het paar tegelijkertijd voordelen kan indienen en opschorten.

Claim nu, claim later meer . U doet dit met behulp van het inkomstenoverzicht van een ex-echtgenoot en het werkt precies hetzelfde als wanneer u een momenteel gehuwde persoon was. U moet in aanmerking komen voor uw eigen inkomsten naast die van uw voormalige echtgenoot. Maar wanneer u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, kunt u een aanvraag indienen voor gescheiden echtelijke voordelen. Je stelt dan je eigen voordelen uit in het voordeel van die van je voormalige echtgenoot.

U kunt dit zelfs doen als uw ex-echtgenoot is overleden, door te vorderen voor nabestaandenuitkeringen. In de tussentijd worden uw eigen inkomstenkredieten verhoogd, waardoor u een hogere uitkering krijgt als u deze overschakelt wanneer u de leeftijd van 70 jaar bereikt.

Dien een bewaarverklaring in . Dit is een goede optie als u niet zeker weet wanneer u gaat archiveren. Dit is geen formele aanvraag, maar het bewaart een gegeven indieningsdatum voor een periode van zes maanden. Naarmate je aan het einde van de periode van zes maanden bent, kun je eenvoudig opnieuw een bestand aanvragen. Dit is een uitstekende manier om uw voordelen af te dekken als u op uw volledige pensioengerechtigde leeftijd bent en nog steeds niet zeker weet wat uw toekomst inhoudt.

Er kunnen bijvoorbeeld bepaalde financiële mogelijkheden voor u beschikbaar zijn die het verzamelen van socialezekerheidsuitkeringen overbodig maken. Maar als u niet zeker weet hoe dat daadwerkelijk zal gebeuren en u vanaf een bepaalde leeftijd voordelen wilt verzamelen, kunt u met de beschermende bewaarinstructie uw opties open houden. U kunt dit eenvoudig doen door contact op te nemen met het kantoor van de sociale zekerheid, hetzij persoonlijk, hetzij schriftelijk.

Gewoon voor het geval dat uw indieningskeuze een vergissing blijkt te zijn …

Als u vroegtijdig een uitkering aanvraagt en beseft dat u een fout heeft gemaakt, heeft u tot 12 maanden vanaf de datum waarop u een aanvraag heeft ingediend om een wijziging aan te brengen. Dit wordt een a intrekking van de aanvraag, en het is niet zo eenvoudig als het klinkt.

Als u zich terugtrekt, moet u alle voordelen die u tijdens de periode van 12 maanden heeft verzameld, terugbetalen. Maar als u dat eenmaal doet, heeft dit het effect dat uw oorspronkelijke aanvraag ongedaan wordt gemaakt. Het is een waardevolle optie om te hebben, maar het is er één die je maar één keer in je leven kunt kiezen.

Als u de voordelen die u al hebt ontvangen niet kunt terugbetalen of als de periode van 12 maanden is verlopen, kunt u uw claim nog steeds opschorten. Als u dit doet nadat u uw volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt, kunt u opnieuw pensioenpremies opbouwen, met een snelheid van 8% per jaar (vergelijkbaar met een vertraging bij het innen van voordelen). De strategie zal niet langer effectief zijn als je de leeftijd van 70 jaar hebt bereikt, want na die leeftijd zal je uitkering niet toenemen.

OPMERKING: Het congres overweegt deze maas in de wet te elimineren, dus het is heel goed mogelijk dat het niet van toepassing is op het moment dat u klaar bent om de strategie uit te voeren. Uiteraard is dit een behoorlijk lastig onderwerp; Als je eraan denkt binnenkort met pensioen te gaan, of als je vragen hebt, zorg dan dat je je financiële professional ziet.

Aanbevolen: