Hoe u uw 401 kunt instellen (k) op uw eerste werkdag

Inhoudsopgave:

Video: Hoe u uw 401 kunt instellen (k) op uw eerste werkdag

Video: Hoe u uw 401 kunt instellen (k) op uw eerste werkdag
Video: Waarom belastingontwijking uw morele plicht is en hoe u belasting kunt ontwijken 2024, Maart
Hoe u uw 401 kunt instellen (k) op uw eerste werkdag
Hoe u uw 401 kunt instellen (k) op uw eerste werkdag
Anonim
Image
Image

Dit is een gastpost van Eric Rosenberg, een fulltime freelancer en blogger bij Persoonlijke winstgevendheid. Eric schrijft over personal finance en entrepreneurship bij InvestmentZen, zijn eigen blog en andere sites op internet.

Je eerste werkdag is een wervelstorm. Nieuwe mensen ontmoeten, je werknemer-ID krijgen, je wegwijs worden, uitzoeken waar de badkamer is en je computer instellen, het is allemaal belangrijk, maar vergeet niet om je nieuwe employee benefits-pakket te overzien!

Begraven diep in die informatie die gaat over verzekeringen en andere voordelen, vindt u de details van uw 401 (k) -plan. In deze tijd bent u verantwoordelijk voor uw eigen pensioensparen, en uw 401 (k) maakt er een groot deel van uit. Volg deze gids om te leren hoe je je eerste dag kunt instellen, zodat je 401 (k) op de automatische piloot staat en je zoveel mogelijk kunt besparen om een comfortabel pensioen te garanderen.

Hoe 401 (k) plannen werken

401 (k) -plannen bieden werknemers een optie om te sparen voor hun pensioen met een fiscaal bevoordeelde rekening. Normaal gesproken dragen zowel de werknemer als de werkgever elke betaalperiode bij aan de account. Gecombineerd maken de werkgever match en speciale belastingregels 401 (k) accounts zowel populair als belangrijk voor pensioensparen.

401 (k) bijdragen worden gedaan met dollars vóór belastingen. Dit betekent dat u geen inkomstenbelasting betaalt in het jaar waarin u het geld verdient. Een alleenstaande persoon die $ 50.000 per jaar verdient en 6% van zijn salaris betaalt voor een 401 (k) -plan, zou $ 750 per jaar besparen op zijn belasting op basis van het hoogste belastingtarief van 25%.

Uw 401 (k) dollars leven in het account totdat u met pensioen gaat. Opnames worden belast tegen uw normale inkomenspercentage, dat vermoedelijk lager zal zijn bij pensionering omdat u geen voltijds inkomen heeft. Opnames voordat de overheid de pensioengerechtigde leeftijd heeft opgelegd, vereisen zowel het betalen van beide belastingen als een boete, dus plan om uw 401 (k) -bijdragen op uw pensioenrekening te laten staan totdat u 59½ jaar oud bent.

Bekijk uw voordelenpakket

Bij grote werkgevers zit je pakket met voordelen vol met informatie over ziektekostenverzekeringen, tandartsverzekeringen, visuele verzekeringen, invaliditeitsverzekering, levensverzekeringen, wellness-programma's, aandelenkoopplannen, flexibele bestedingsrekeningen, gezondheidsspaarrekeningen, vrije tijd en verlofbeleid en bedrijf pensioen plannen.

Zeer weinig werkgevers bieden pensioenregelingen, dus uw pensioensparen is in uw handen. Sommige universiteiten en op onderwijs gerichte instellingen bieden een 403 (b), maar de meeste werkgevers bieden een 401 (k) aan, genoemd naar de IRS-code die dit type spaarplan mogelijk maakt.

Doorgaans vindt u hier informatie over wanneer u in aanmerking komt om bij te dragen, hoe uw werkgever overeenkomt, wat uw looptijd is en welke investeringen u kunt kiezen. Hoewel het op legale mumbo jumbo lijkt, is er in dat gedeelte belangrijke informatie die van invloed is op je hele pensioen. In feite heeft de helft van de Amerikaanse huishoudens helemaal geen pensioensparen meer en alleen al het vertrouwen op de sociale zekerheid is een slechte strategie.

Maak volledig gebruik van de bedrijfsmatch … op zijn minst

De eerste plaats om naar uw 401 (k) -informatie te kijken, is uw werkgevermatch. Werkgevers komen meestal overeen met 3% tot 6% van uw salaris, maar dat is afhankelijk van uw eigen bijdrage. Over het algemeen matchen werkgevers 50% of 100% van uw bijdrage tot de salarislimiet. Tip: je moet altijd minimaal bijdragen aan je werkgevermatch, je eigen vermogen hangt ervan af.

Laten we bijvoorbeeld eens kijken naar iemand die $ 50.000 per jaar verdient en een match heeft van 50% tot 3% van hun jaarsalaris. Om volledig te kunnen profiteren van de match van de werkgever, moet de werknemer 6% van zijn salaris of $ 3.000 per jaar bijdragen om de volledige werkgevermatch van $ 1.500 te krijgen. Die $ 1.500 is als gratis geld van je werkgever, dus deze persoon moet er absoluut zeker van zijn dat ze genoeg sparen om die volledige 3% match te krijgen.

Gecombineerd is dat hetzelfde als 9% of $ 4.500 per jaar bijdragen aan hun 401 (k). Dat is waarschijnlijk niet voldoende om dezelfde levensstandaard te behouden bij pensionering, maar het is een goed begin en meer dan wat de gemiddelde persoon aan het doen is. Uitgaande van een tweewekelijks betalingsschema met 26 jaarlijkse beloningsperioden, is die bijdrage slechts $ 115 per betaaldag en heeft die $ 115 een belastingvoordeel. Geen slechte deal om $ 1.500 aan gratis geld te krijgen voor je pensioen.

Kies Lage kosten en Diverse investeringen

Nu u weet welk minimum u gaat besparen, moet u kiezen wat u met uw spaargeld wilt doen. 401 (k) -plannen bieden doorgaans een lijst met investeringsopties waaruit werknemers kunnen kiezen. De opties waaruit u kunt kiezen, zijn afhankelijk van uw werkgever en de 401 (k) beheerder die zij kiezen, meestal een grote effectenmakelaar die 401 (k) -beheer aanbiedt als een extra service.

Uw 401 (k) beleggingsopties zijn samengesteld uit beleggingsfondsen. Met beleggingsfondsen kunt u in één keer een groep aandelen en obligaties kopen in plaats van te beleggen in individuele aandelen. Dit geeft u onmiddellijk een gevarieerde portfolio, wat een enorm voordeel is.

In sommige gevallen is de beste optie om alles in een doeldekkingsfonds te stoppen. Dit type fonds, ook een doelfinancieringsfonds genoemd, is een 'fondsenfonds' dat erin is geslaagd om de beste beleggingen voor iemand van uw leeftijd op te nemen. Als u niet over deze optie beschikt, kunt u kiezen tussen de andere fondsen die uw werkgever biedt. Hier zijn enkele populaire soorten fondsen waaruit u kunt kiezen.

  • Breed marktfonds - Fondsen met alle aandelen in een index zoals de S & P 500, Dow Jones Industrial Average, Russell 2000 of andere grote groepen aandelen zijn een goede optie.Berkshire Hathaway CEO Warren Buffett, een van de meest succesvolle investeerders van onze tijd, stelt zelfs voor dat de gemiddelde belegger 90% van zijn beleggingen investeert in een goedkoop S & P 500-indexfonds en 10% in een kortlopend staatsobligatiefonds. Dat is geen slecht plan om te volgen als uw 401 (k) het mogelijk maakt en zou kunnen leiden tot het beste beleggingsrendement.
  • Binnenlandse aandelen - Veel beleggingsfondsen zijn gericht op een sector van de aandelenmarkt, zoals grote bedrijven, kleine groeiondernemingen of een mix. Deze zijn gebaseerd op de Verenigde Staten en worden over het algemeen als voorspelbaarder en veiliger beschouwd dan buitenlandse aandelen.
  • Internationale aandelen - Internationale aandelen kunnen onder dezelfde categorieën vallen als binnenlandse, maar met een paar meer opties om zich te concentreren op een specifiek land. Fondsen zoals een internationaal groeifonds kunnen risicovolle beleggingsopties zijn.
  • Obligatiefondsen - Obligatiefondsen beleggen in Amerikaanse overheids-, gemeentelijke en bedrijfsobligaties. Obligaties zijn een vorm van schuld die in de loop van de tijd wordt terugbetaald. Obligaties zijn doorgaans veiliger beleggingen, maar bieden een lager rendement.

Houd bij het kiezen van uw beleggingen rekening met de kosten. Naast een accountmanagementvergoeding van 401 (k) moet u kosten betalen die door elk beleggingsfonds in rekening worden gebracht. Als u twee vergelijkbare investeringen met verschillende kosten ziet, zorg dan dat u de goedkopere kiest. Kosten kunnen maanden of jaren van pensioensparen opeten, dus het is belangrijk om de kosten van elke investering die u kiest te begrijpen.

Automatische verhoging instellen

Sommige 401 (k) providers geven u de mogelijkheid om uw procentuele bijdrage automatisch periodiek te verhogen. Toen ik een fulltime baan had, heb ik deze verhoging altijd aan het begin van het jaar gepland, net voordat jaarlijkse evaluaties en verhogingen plaatsvonden.

Het verhogen van je 401 (k) -bijdrage op het moment dat je een raise krijgt, is om een paar redenen een geweldig idee. Ten eerste helpt het u meer te sparen voor uw pensioen. Personal finance-experts suggereren over het algemeen dat u ten minste 15% van uw jaarinkomen bespaart om dezelfde kwaliteit van leven te behouden als u met pensioen gaat. Als u alleen maar profiteert van de werkgeverwedstrijd, komt u daar in de meeste gevallen niet.

Ten tweede, automatische verhogingen helpen u levensstijlinflatie te vermijden. Naarmate u meer verdient, kunt u gemakkelijk een gewoonte krijgen om meer uit te geven. Maar je bent er al aan gewend om zonder dat geld te leven, dus als je het wegbrengt voor je pensioen voordat het ooit je bankrekening raakt, zal het garanderen dat het naar je toekomst gaat in plaats van een frivole aankoop vandaag. Als u uw 401 (k) -besparingen automatisch verhoogt, dankt uw toekomstige zelf u.

Begrijp Vesting

Bij sommige bedrijven kunt u niet al uw werkgeversbijdragen behouden als u besluit het bedrijf te verlaten, tenzij u daar gedurende een minimumperiode hebt gewerkt. Dit wordt 'vesting' genoemd. Sommige werkgevers geven u 100% verwerving zodra u een specifiek jubileum bij het bedrijf hebt bereikt, terwijl anderen u elk een percentage geven tot u 100% bereikt op een specifieke datum.

U behoudt al uw bijdragen, ongeacht hoe lang u daar werkte, maar uw werkgeverovereenkomst kan afhankelijk zijn van het bereiken van een specifieke werkjubileum. De beste werkgevers geven u 100% van de premie vooraan, maar bedrijven gebruiken een wachttijd als stimulans om werknemers voor een langere periode bij het bedrijf te laten werken voordat ze naar een andere baan springen.

Instellen en vergeten

In tegenstelling tot actief beleggen in de aandelenmarkt, moeten pensioenrekeningen worden benaderd met een "stel het in en vergeet het maar" -mentaliteit. Afgezien van een incidenteel inchecken en opnieuw afstemmen, moet u niet sleutelen aan uw 401 (k) -investeringen. Laat uw automatische bijdrage elke loonlijst doen en u bent er helemaal klaar voor.

Als je eenmaal bent ingesteld, controleer je of je het bijhoudt. We raden u aan een gratis hulpmiddel als Personal Capital te gebruiken om uw beleggingen en het vermogenssaldo bij te houden. Personal Capital maakt automatisch verbinding met uw 401K-plan, zodat u uw prestaties en investeringen gemakkelijk kunt volgen. Probeer het hier gratis uit.

Als dit allemaal verwarrend voor je klinkt, kun je overwegen om te kiezen voor een service zoals Blooom. Voor slechts $ 10 per maand helpen ze je om je 401K te beheren en zelfs andere persoonlijke financiële vragen te beantwoorden die je hebt. Het is een geweldige, vaste vergoedingsservice waarmee u ervoor kunt zorgen dat u op het goede spoor bent. Meer informatie hier.

Het ergste dat u kunt doen, is uw 401 (k) of pensioensparen negeren, wat tegenwoordig niet ongebruikelijk is. Maar wees niet als de gemiddelde persoon die het moeilijk zal hebben wanneer hij zijn gouden jaren bereikt. Plaats in plaats daarvan de tijd op uw eerste werkdag om uw 401K in te stellen om te zorgen dat u een geweldige toekomst tegemoet gaat!

Aanbevolen: