Wenn Sie genauso versessen darauf sind, Geld zu verdienen und zu sparen wie wir, dann haben Sie wahrscheinlich schon darüber nachgedacht, wie viel Geld Sie brauchen, um Ihre Kinder aufs College zu schicken - selbst wenn sie noch nicht geboren sind!

Durchschnittliche Studiengebühren und Gebühren im vergangenen Jahr an öffentlichen Universitäten kosten in-state Studenten 9.410 $ und außerhalb des Staates Studenten 23.893 $, während private College-Studenten 32.405 $ bezahlt, nach The College Board.

Und das nur für ein Jahr. Wenn der derzeitige Trend anhält, dürften diese Kosten weiter steigen.

Denken Sie an den 529 College-Sparplan, ein steuerbegünstigtes Anlagekonto, das ausschließlich dafür konzipiert wurde, Ihnen jetzt Geld zu sparen, wenn Ihre Kinder in Zukunft aufs College gehen.

Die Pläne sind rechtlich als "qualifizierte Studienpläne" bekannt und werden von Landesregierungen oder Bildungseinrichtungen gefördert. Der Name stammt aus dem entsprechenden Internal Revenue Code Abschnitt, der seine Regeln beschreibt.

Alle 50 Staaten und der District of Columbia bieten mindestens einen 529 Plan an. Sie können beliebig viele Konten in einem beliebigen Bundesstaat öffnen, unabhängig davon, wo Sie wohnen.

Es gibt keine Einkommensbeschränkungen für den Kontoinhaber oder den Begünstigten oder irgendwelche jährlichen Beitragsbegrenzungen, gemäß der IRS.

Sie können jedoch nicht mehr als nötig beitragen, um die Studiengebühren des Begünstigten zu decken. Jeder Staat legt für seine 529 Sparpläne eine lebenslange Beitragsbemessungsgrenze von 235.000 bis 511.000 US-Dollar fest.

"Es ist wirklich ein Vorteil für die Eltern, wenn sie früh anfangen, einen Sparplan für ihre Kinder zu erstellen, damit sie in einer besseren Position sind, wenn sie die Highschool abschließen, um College-Kosten zu bezahlen", sagt Jolene Ignarski, Senior Filialleiterin bei Fidelity , die 529 Pläne in vier Staaten verwaltet.

Was ist ein 529 Plan?

Es gibt zwei Arten von Plänen: Prepaid-Pläne und Sparpläne.

EIN vorausbezahlter Plan können Sie Unterrichtseinheiten von teilnehmenden Colleges und Universitäten zu den heutigen Preisen kaufen. Diese Art von Plan ist so konzipiert, dass sie im gleichen Maße wie der Unterricht erhöht wird - im Prinzip können Sie den Unterricht zu den aktuellen Kursen abschließen.

Diese Pläne umfassen in der Regel nur Studiengebühren und Gebühren, obwohl einige Ihnen erlauben, überschüssige Studiengebühren für andere Ausgaben, wie Zimmer und Verpflegung, zu verwenden.

Diese Pläne haben in der Regel Alters- oder Gehaltsgrenzen für die Begünstigten. Viele staatliche Pläne werden von der Landesregierung garantiert oder unterstützt.

Es gibt auch das private College 529 Plan für private Hochschulen und Universitäten, die für 280 Schulen gilt, darunter MIT und Vanderbilt.

"Das private College 529 ist ein Prepaid-Studienplan, der es Familien ermöglicht, die Kosten für das College zu sparen, indem sie den Unterricht von morgen zu den heutigen Preisen kaufen", heißt es auf der Website.

In der Tat, diese Kreditkarte leistet tatsächlich Beiträge zu Ihrem 529 Plan - nur für die Verwendung.

EIN Sparplan ermöglicht es Ihnen, ein Konto einzurichten und Investitionsoptionen für einen zukünftigen Studenten zu wählen, aber es wird nicht die Kosten des College wie ein Prepaid-Plan sperren.

Diese Sparpläne sind ein bisschen breiter und Auszahlungen können in der Regel an jeder Universität oder Universität für Studiengebühren und obligatorische Gebühren, sowie Zimmer und Verpflegung und benötigtes Zubehör, wie Bücher und Computer verwendet werden.

Zu den Anlageoptionen gehören Aktienfonds, Rentenfonds, altersbezogene Portfolios, Geldmarktfonds und andere. Wie bei anderen Anlagekonten wird Ihr Geld mit dem Markt wachsen oder schrumpfen, so dass ein gewisses Risiko besteht.

Staaten garantieren diese Konten normalerweise nicht. Es gibt keine Altersgrenzen, so dass Erwachsene und Kinder als Begünstigte genannt werden können.

Steuervorteile von 529 Pläne angeboten

Eines der besten Dinge über 529 College-Sparpläne ist jeder kann dazu beitragen, dass sie besonders beliebt bei Großeltern und Verwandten. Sie können buchstäblich die Bildung für einen Geburtstag oder einen Urlaub schenken.

Ein weiterer Vorteil ist, dass die Konten von der Bundeseinkommensteuer befreit sind und auch häufig von staatlichen und lokalen Einkommenssteuern befreit sind, solange Sie die Auszahlungen für Studiengebühren wie Unterkunft und Verpflegung oder Studiengebühren verwenden.

Wenn Sie Geld aus einem 529 Sparplan nehmen und es nicht für College-Kosten verwenden, zahlen Sie Einkommenssteuer plus eine 10% Bundessteuer Strafe.

Bei beiden Arten von 529-Plänen können Sie, wenn Ihr Kind sich entscheidet, nicht zur Universität zu gehen, den Begünstigten auf dem Konto zu einem anderen Kind oder zu Ihnen selbst wechseln. Jedoch muss das Geld, das Sie herausnehmen, noch für Hochschulausgaben verwendet werden.

Wenn Ihr Kind verstorben ist, zahlen Sie nicht die 10% Strafe für die Schließung des Kontos, aber Sie müssen Einkommenssteuer auf Ihr Geld bezahlen.

Einige Staaten bieten auch andere Vorteile - wie zum Beispiel passende Zuschüsse oder Konto-Boni - um Sie zu ermutigen, jetzt mit dem Sparen für das College zu beginnen.

Diese Konten können auch andere Steuervorteile bieten.

Großeltern, die einen Teil ihres Reichtums an zukünftige Generationen weitergeben wollen, könnten Geld in einen 529-Plan einzahlen. Das Geld wird von ihrem steuerpflichtigen Vermögen entfernt, und sie können bis zu 14.000 $ pro Jahr an Geschenken geben, ohne der Schenkungssteuer unterworfen zu sein.

Ist ein 529 Sparplan das Richtige für Sie?

Eine Sache zu beachten, wenn Sie entscheiden, ob ein 529 Plan für Sie richtig ist: Sie können für das College ausleihen, aber nicht für den Ruhestand.

Wenn Sie eine begrenzte Menge an Geld zum Sparen haben, ist es sinnvoller, dieses Geld in ein Vorsorgekonto einzutauschen als einen 529-Plan.

"Wenn man so etwas wie die Fluggesellschaften denkt, die Sie anweisen, Ihre Sauerstoffmaske sicher zu befestigen, bevor Sie anderen helfen, dann herrscht hier die gleiche Art von Denken vor", sagt Margaret Munro, die 529 und Anderes College schrieb Sparpläne für Dummies. "Wenn du nicht genug hast, um deinen Ruhestand zu finanzieren, wo sonst findest du das Geld?"

Beide Arten von 529-Plänen sind restriktiv - Sie können Auszahlungen nur für College-Ausgaben verwenden. Andere Arten von Konten sind flexibler, überlegen Sie also, wie Sie mit unvorhergesehenen Umständen umgehen, bei denen Sie in Ihre Ersparnisse investieren müssen.

"Sparen Sie genug für andere Eventualitäten, wie Ruhestand, Arbeitslosigkeit, Krankheit, etc.?", Fragt Munro. "Einsparungen, die für eine Vielzahl von Anforderungen genutzt werden können, sind oft Einsparungen vorzuziehen, die sich nur auf bestimmte Verwendungszwecke beschränken."

Es ist auch wichtig, sich zu fragen, ob Sie mit Ihrem 529-Plan genug sparen können, um die gesamten Kosten des College zu decken, oder ob Sie zusätzliche Mittel benötigen.

Je nachdem, wem der Plan gehört, welche Schule Sie / Ihr Begünstigter besucht und Ihr Einkommen, kann ein 529 Plan die Fähigkeit Ihres Schülers beeinträchtigen, finanzielle Unterstützung zu erhalten. Viele dieser Pläne haben auch hohe Gebühren.

Im Allgemeinen wird das staatliche Finanzhilfepaket eines Studenten am wenigsten beeinflusst, wenn ein Elternteil das Konto besitzt, und nicht der Student oder ein Großelternteil.

Das ist nur für die Bundeshilfe. Jedes College oder jede Universität kann eine andere Formel für die Zusammenstellung eines eigenen Finanzhilfepakets haben. Es ist also eine gute Idee zu überprüfen, ob Sie eine bestimmte Schule haben.

Alles in allem, während ein 529-Plan für einige Familien ein gutes Spar-Vehikel sein könnte, ist es vielleicht nicht für andere, erklärt Munro.

"Diese Konten binden Ihre Hände, sind teuer zu haben und werden sehr wahrscheinlich irgendwann im Finanzhilfeprozess gegen Sie zählen", sagt sie.

Sie sind dran: Sparen Sie für die Studiengebühren Ihres Kindes?

Sarah Kuta ist eine Bildungsreporterin in Boulder, Colorado, mit einer Vorliebe für Wochenend-Thrifting, Möbelsanierung und gute Geschäfte. Finde sie auf Twitter: @sarahkuta.

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