Wenn Sie einer der 44 Millionen Amerikaner sind, die dafür verantwortlich sind, Schuldnerschulden in Höhe von 1,4 Billionen US-Dollar zurückzuzahlen, könnte ein einseitiges Memo, das Bildungsministerin Betsy DeVos Anfang dieses Monats Ihnen mehr sagen würde, als Sie wissen.

In der Notiz rollte DeVos zwei Obama-Ära-Mandate zurück.

Das erste Mandat sollte Kredittranchen für Kreditnehmer transparenter und effizienter machen. Das zweite Ziel bestand darin, sicherzustellen, dass Studenten, die Darlehensdienstleister mit schlechtem Kundenservice betreuten, in der Zukunft keine erste Auswahl neuer (und lukrativer) Regierungsverträge erhielten.

Beide Mandate mögen klingen gut Dinge. Die Studentenkreditanwälte, mit denen wir gesprochen haben, verstehen nicht, warum DeVos sie rückgängig macht.

Anfang dieser Woche kritisierte eine Koalition von 21 Staatsanwälten - allen Demokraten - die Entscheidung von DeVos, die Politik zum Schutz der Kreditnehmer umzukehren, berichtete die Washington Post am Montag.

Wie hat DeVos das erklärt? Sie kritisierte die "Unzählige Terminverschiebungen, ÄnderungenAnforderungen und fehlende einheitliche Ziele " und sagte, dass das Bildungsministerium "nicht nur diese Mängel, sondern auch alle anderen Probleme, die unsere Fähigkeit beeinträchtigen könnten, sicherzustellen, dass Kreditnehmer keine Mängel in der Dienstleistung erfahren."

DeVos lieferte keine weiteren Erklärungen und bot keine neuen Lösungen an.

Warum Student Loan Servicers sind nicht deine Freunde

Bevor wir verstehen können, warum die DeVos-Aktivitäten so eine große Sache sind, ist es wichtig, die Probleme mit der Art und Weise zu verstehen, in der die Servicer derzeit die Schulden von Studentenkrediten sammeln.

Kreditnehmer leisten ihre Zahlungen nicht direkt an das Bildungsministerium. Stattdessen arbeiten sie mit Dienstleistern wie Navient, Great Lakes Educational Loan Services und Nelnet, die als Dritte dienen, die Ihre Kredite sammeln und verwalten.

Das Problem ist, dass Kreditnehmer mit mehreren Krediten könnten mit mehreren Servicern umgehen, was es schwierig machen kann, ihre Kredite im Auge zu behalten und sie zu bezahlen.

Darüber hinaus können Kreditnehmer ihre Servicer nicht auswählen, und ihre Erfahrungen können bei jedem Unternehmen sehr unterschiedlich sein.

"Die Obama-Regierung wollte ein Online-Serviceportal für alle Servicer erstellen und unter diesem neuen System würde es keine Rolle spielen, wer der einzelne Servicer eines Kreditnehmers war", sagte Jay Fleischman, ein kalifornischer Studentendarlehensanwalt.

Der neue Prozess sollte es auch einfacher machen, Beschwerden zu melden, Feedback zu geben und Probleme schneller zu lösen indem es den Kreditnehmern ermöglicht, direkt mit dem DOE und nicht mit ihrem Dienstleister zu kommunizieren.

"Wenn Minister DeVos und das Bildungsministerium diese politischen Vermerke zurücknehmen, sagen sie:" Wir geben dieses Ideal auf. Wir verzichten auf die Idee, dass der Kreditnehmer Anspruch auf mehr Transparenz, größere Rechenschaftspflicht und mehr Informationen in Bezug auf seine Fähigkeit hat, ihre Darlehen zurückzuzahlen, und auf die Optionen, die ihnen zur Verfügung stehen ", fügte Fleischman hinzu.

Harte Kritik. Und er ist nicht der Einzige.

Navient geriet kürzlich unter Beschuss, weil er sagte, die Kreditnehmer könnten sich nicht darauf verlassen, um sie über ihre Rückzahlungsoptionen zu beraten, da ihre Hauptaufgabe darin besteht, Zahlungen einzuziehen.

Navient machte diese Aussage in einem Antrag, um zu entlassen, was eine milliardenschwere Klage sein könnte, trotz früherer öffentlicher Äußerungen, die der Servicer gemacht hatte und sagte, es sei eine Ressource für Kreditnehmer.

Das Memo von DeVos machte es einfacher Navient, um weiterhin Regierungsverträge ohne weitere Prüfung in seine Vergangenheit Student Loan Management zu erhalten, nach Adam Minsky, ein Boston Studentendarlehen Anwalt.

"Bisher war jeder Schritt (DeVos) scheinbar nicht im besten Interesse der Kreditnehmer", sagte Minsky. "All das sagt mir kollektiv, dass sie nicht für Kreditnehmer aufstehen wird."

Zu Minskys Kritik gehörte auch ein früheres Memo, das DeVos geschickt hatte und das eine weitere Leitlinie der Obama-Ära zurückbrachte. Durch dieses Memo wurden zusätzliche Inkassogebühren für Kreditnehmer eingeführt, die ihre Kredite nicht mehr auszahlen.

Hier ist, was Sie tun können, um sich zu schützen

Auf der Grundlage der Erklärungen von Minsky und Fleischman scheint die Zukunft der Kreditnehmer unsicher zu sein. Aber es gibt Dinge, die Sie tun können, um sich zu schützen.

1. Holen Sie Ihre Informationen von der DOE Nicht Ihr Darlehens-Servicer

Wenn Sie Ihren Servicer anrufen, müssen Sie verstehen, dass die Person am anderen Ende Ihres Anrufs "nicht darauf abzielt, Ihnen zu helfen", sagte Fleischman.

Melden Sie sich stattdessen bei StudentLoans.gov an. Dort finden Sie Ihre vollständige Darlehen Geschichte, so dass Sie immer genau wissen, wie viel Sie schulden, wie viele Darlehen Sie haben und welche Zinssätze jedes Darlehen trägt.

Sie können auch direkt von der DOE detaillierte Informationen über alles von Darlehensaufschub für finanzielle Notlage zu Anforderungen für die Kreditvergebung erhalten. Die Informationen, die Sie hier finden, sind vertrauenswürdig.

2. Überprüfen Sie die Rückzahlungsoptionen selbst

Auch auf StudentLoans.gov gibt es einen Rückzahlungsschätzer mit einer Fülle von Informationen, sagte Fleischman.

Sie können zwar ohne Anmeldung verwenden, um die geschätzten Zahlen basierend auf den Durchschnittswerten der nationalen Schulden für Personen mit Ihrem Bildungsniveau zu sehen, es wird jedoch weitaus nützlicher, sobald Sie sich anmelden. Die Schätzungen verschwinden und Sie können Berechnungen basierend auf Ihrem realen Einkommen und Schulden vornehmen .

Der Schätzer verwendet Ihr angepasstes Bruttoeinkommen, Ihre Familiengröße und Ihren Lebensstandard, um zu bestimmen, wie viel Sie sich leisten können. Anschließend verwendet es Ihre Informationen, um alle für Sie geltenden Optionen zu analysieren.

Drop-Down-Menüs geben auch die Bedingungen der einzelnen Zahlungsoptionen an: Wie lange wird es dauern, bis Sie Ihre Kredite zurückgezahlt haben, wie viel Sie im Laufe der Zeit mit Zinsen bezahlen und ab welchem ​​Zeitpunkt Sie ggf. eine Vergebung beantragen können.

Zu den Zahlungsoptionen gehören der standardmäßige 10-Jahres-Tilgungsplan, die einkommensbasierte Rückzahlung, ein Pay-As-You-Earn-Plan und einige andere, die bevölkern, wenn sie sich auf Sie beziehen.

Wenn eine Option nicht auf Sie zutrifft, macht der Rechner das auch klar.

3. Aufzeichnungen von allem aufbewahren

Wenn Sie mit Ihrem Servicer kommunizieren müssen, notieren Sie sich alles, was Ihnen die Vertreter sagen, und schreib es wenn möglich schriftlich ab.

Laut Minsky ist es sogar eine gute Idee, eine Kopie von Formularen zu behalten, die Sie ausfüllen, weil einige Servicer sie möglicherweise nicht aufbewahren.

Minsky schlägt außerdem vor, mit dem Management zu sprechen und, wann immer möglich, zu verfolgen, mit wem Sie in der Vergangenheit gesprochen haben, und zu bitten, bei jedem Anruf mit derselben Person zu sprechen.

4. Research Student Loan Berater und Anwälte

Studentendarlehen können verwirrend sein. Wenn Sie jemanden brauchen, mit dem Sie über Ihre spezifischen Umstände sprechen können, schlagen Minsky und Fleischman vor, Ihre eigenen Nachforschungen anzustellen, um herauszufinden, dass jemand, dem Sie vertrauen, im besten Interesse ist. (Ich denke, wir haben festgestellt, dass Sie Ihrem Servicer dafür nicht vertrauen können.)

Wenn Sie nach einem Anwalt oder Berater suchen, der Sie zu Ihrer spezifischen Situation berät, vergewissern Sie sich, dass die gesuchte Person in gutem Ansehen mit einem geeigneten Gremium wie der Staatsanwaltskammer steht.

Bevor Sie einen Anwalt einstellen, stellen Sie sicher, sie online zu überprüfen und sprechen Sie mit ihnen entweder persönlich oder über das Telefon, um sicherzustellen, dass Sie sich wohl fühlen, mit ihnen zu arbeiten.

Schließlich überprüfen Sie immer die Informationen, die sie Ihnen geben, und Sei müde von jemandem, der hohe Versprechen der sofortigen Kreditvergebung anbietet. Wenn ein Versprechen zu gut ist, um wahr zu sein, ist es wahrscheinlich.

5. Dateibeschwerden direkt mit dem DOE

Wenn Sie ein Problem mit einem Servicer haben, sollten Sie Ihre Beschwerden direkt beim DOE einreichen und nicht nur bei Ihrem Servicer, so Minsky. Das ist im Allgemeinen der beste Weg, um Probleme schnell zu lösen.

Sie können dies nach der Registrierung bei StudentLoans.gov tun. Gehen Sie zum Feedback-Bereich der Website, wo Sie eine formelle Beschwerde über eine Servicer oder Studentendarlehen-Sammlung einreichen können.

Sie können dieses Portal auch verwenden, um Beschwerden über die Beantragung und den Empfang von Bundeskrediten, Zuschüssen und Arbeitsstudien einzureichen. Hier beschweren Sie sich auch über die Schulverwaltung einer Bundesbehörde für Schülerhilfe und irreführende Rekrutierungs- oder Marketingpraktiken.

Sobald Sie Ihre Beschwerde eingereicht haben, erwarten Sie, innerhalb von 15 Tagen vom DOE zu hören und Ihre Entscheidung innerhalb von 60 Tagen zu treffen. Das DOE sollte Ihnen auch eine Fallnummer geben, die Sie als Referenz verwenden können, wenn Sie mit seinen Vertretern kommunizieren.

Minsky sagt DeVos spricht über Steuerzahler und Studentendarlehenschuldner, als ob sie entgegengesetzte Interessen haben. Sich zivilpolitisch einzubringen, sagte er, könne einen wichtigen Beitrag dazu leisten, gewählte Politiker daran zu erinnern, dass "die meisten, wenn nicht alle Kreditnehmer auch Steuerzahler sind"

Sie sind an der Reihe: Hatten Sie jemals Probleme mit einem Darlehensverwalter? Wenn ja, wurde es gelöst?

Desiree Stennett (@desi_stennett) ist ein Mitarbeiter bei The Penny Hoarder. Sie ist eine der 44 Millionen Amerikaner mit Studentendarlehen Schulden.

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