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Die meisten Menschen werden nicht dagegen sein, für die meisten Arten von Versicherungen zu zahlen: Hausbesitzer, Gesundheit, Leben, Auto, etc.

Während die meisten Menschen einen Bedarf an Pflegeversicherung sehen, sobald sie ein Angebot erhalten und sehen, wie viel es tatsächlich kostet, werden sie sofort abgeschaltet.

Aber sollte die Pflegeversicherung so abschreckend sein?

Die erschreckende Realität ist, dass es eine überwältigende Wahrscheinlichkeit gibt, dass Sie und ich in unserem Leben beide eine Art Langzeitpflege benötigen.

Wie viel von einer Chance? Laut der US-Behörde für Alternsforschung über 70% Chance.

Das bedeutet, dass Sie eine größere Chance haben, Langzeitpflege zu benötigen als Shaquille O'neal, um einen Freiwurf zu machen. Wie beängstigend ist das?

Der Zweck dieses Beitrags ist zweifach. Erstens, um Ihnen ein Gefühl dafür zu geben, wie viel Langzeitpflege in der Zukunft kosten kann. Zweitens, um einige echte langfristige Versicherung Zitate zu geben, um zu veranschaulichen, wie viel es kostet.

Aber bevor wir uns mit Kosten und Anführungszeichen beschäftigen, werfen wir zunächst einen Blick auf einige "need-to-know" Informationen.

Warum die Pflegeversicherung so wichtig geworden ist

Vor ein oder zwei Jahren war die Langzeitpflege nicht einmal auf den Radarschirmen der meisten Menschen. Aber sowohl die Kosten als auch die Langlebigkeit haben all das verändert.

Auf der Kostenseite zum Beispiel kostet es 1950 nur $ 700 pro Person, um in einem Pflegeheim zu bleiben. Bis 1969 waren die Kosten auf $ 5.300 angestiegen. Das war ein mehr als siebenfacher Anstieg der Pflegekosten für Pflegeheime, aber es war immer noch sehr erschwinglich, basierend auf dem Einkommensniveau zu dieser Zeit. Heute sind die Kosten, um jemanden für ein Jahr in einem Pflegeheim zu halten, etwa 15-mal höher als 1969 (siehe aktuelle Kosten unten).

Der andere Faktor ist Langlebigkeit. Im Jahr 1969 lebte der durchschnittliche Mann nur 66,8 Jahre; die durchschnittliche Frau 74.3. Ab 2015 leben Männer durchschnittlich 76,3 Jahre, während Frauen 81,2 Jahre alt sind. Das ist ein Anstieg von 9 ½ Jahren für Männer und fast 7 Jahre für Frauen, alles in knapp 50 Jahren.

Aber diese Zunahme der Langlebigkeit erhöht auch die Chancen, zumindest einen Teil Ihres Lebens in einem Pflegeheim zu verbringen. Denken Sie daran, dass die obigen Zahlen Medianwerte sind - was bedeutet, dass die Hälfte der Bevölkerung länger leben wird. Das ist die Gruppe, die am ehesten einen Pflegeheimaufenthalt erlebt.

Aber durchschnittliche Lebensspannen erzählen nicht die ganze Geschichte. Laut der Social Security Administration kann der durchschnittliche 65-jährige Mann davon ausgehen, dass er 84,3 Jahre alt wird. Die durchschnittliche 65-jährige Frau kann mit 86,6 leben. Dies ist eine noch bessere Idee, warum Pflegeheimaufenthalte in den letzten Jahren so viel häufiger geworden sind.

Schutz Ihrer finanziellen Vermögenswerte

Dies ist ein langfristiges Pflegeversicherungsproblem für sich. Tatsache ist, dass die langfristige Pflege weder durch Medicare (über 100 Tage hinaus) noch durch private Krankenversicherungen gedeckt wird. Die einzige Möglichkeit, die Kosten zu decken, besteht darin, sie aus persönlichen finanziellen Mitteln zu bestreiten. Das heißt, wenn Sie keine Pflegeversicherung haben.

Nun, wenn Sie ein Multimillionär sind, oder Sie erwarten, einer zu sein, bevor Sie in Rente gehen, stört Sie die Aussicht, sechs Zahlen für die häusliche Krankenpflege gut zu zahlen. Aber wenn Sie ein bescheideneres Portfolio haben, sagen Sie weniger als 2 Millionen Dollar, könnten mehrere hunderttausend Dollar dieses Gleichgewicht ernsthaft reduzieren.

Es muss auch berücksichtigt werden, dass, während der typische Langzeitpflege-Aufenthalt voraussichtlich weniger als fünf Jahre beträgt - was insgesamt noch über 500.000 US-Dollar betragen kann - einige Menschen mehr Zeit benötigen. Ein 10-jähriger Aufenthalt kann bis zu einer Million Dollar betragenvor allem, wenn Sie in einem Bereich mit hohen Kosten leben.

Das eröffnet zwei wichtige Fragen:

  1. Wie wird der nicht institutionalisierte Ehepartner überleben, während der andere in einem Pflegeheim ist? Und…
  2. Wie viel Ihres Vermögens möchten Sie Ihren Erben hinterlassen?

Der Punkt ist, wenn eine Person in Pflegeheim Pflege geht Ihre finanzielle Situation wird völlig unbefristet. Alles, was Sie wissen, ist, dass Ihre jährlichen Lebenshaltungskosten plötzlich explodieren werden. Die einzige Frage von dort ist, Wie lange wird es dauern?

Ein mehrjähriger Aufenthalt in einer Pflegeheimeinrichtung könnte möglicherweise sogar eine Person ruinieren, die über beträchtliche Altersguthaben verfügt. Die Langzeitpflegeversicherung ist der beste Schutz gegen dieses Ergebnis.

Wenn Langzeitpflege als notwendig angesehen wird

Manche Menschen glauben vielleicht, dass Pflegeheime vermieden werden können, wenn sie von Familienmitgliedern versorgt werden. In den meisten Fällen ist dies jedoch Wunschdenken. Die Pflegestufe kann erfordern, dass das Familienmitglied eine Vollzeitbeschäftigung übernimmt.

Zu der Zeit, eine Person erreicht den Punkt der Notwendigkeit, in einem Pflegeheim zu sein, benötigen sie fortlaufende Unterstützung mit dem, was als bezeichnet wird Aktivitäten des täglichen Lebens, oder ADLs. Beispiele für ADLs sind:

  • Baden - Die Fähigkeit, sich selbst zu reinigen und Putzaktivitäten wie Rasieren und Zähneputzen durchzuführen.
  • Dressing - Die Fähigkeit, sich selbst anzuziehen, ohne mit Knöpfen und Reißverschlüssen zu kämpfen.
  • Essen - Die Fähigkeit, sich selbst zu ernähren.
  • Übertragen - In der Lage sein, entweder zu Fuß oder von einem Bett zu einem Rollstuhl und wieder zurück zu gehen.
  • Toiletten - Die Fähigkeit, auf und von der Toilette zu steigen.
  • Kontinenz - Die Fähigkeit, die Funktion von Blase und Darm zu kontrollieren.

Pflegeheimpflege wird im Allgemeinen als notwendig erachtet, sobald eine Person den Punkt erreicht, dass sie nicht in der Lage ist, mindestens zwei der sechs ADLs durchzuführen. Es ist jedoch normalerweise richtig, dass, wenn eine Person die Fähigkeit verliert, nur eine zu spielen, sie nicht in der Lage ist, mehrere andere oder sogar alle sechs durchzuführen.

Es gibt eine zweite Gruppe von Aktivitäten, die als bezeichnet werden instrumentelle Aktivitäten des täglichen Lebens, oder IADLs, die die Unfähigkeit einschließen, allgemeine persönliche und Haushaltsaufgaben auszuführen:

  • Telefon benutzen
  • Medikamente verwalten
  • Mahlzeiten vorbereiten
  • Hauswirtschaft
  • Persönliche Finanzen verwalten
  • Einkaufen für Lebensmittel oder Kleidung
  • Zugang zum Transport
  • Für Haustiere sorgen

Zusätzlich zu der Tatsache, dass viele Menschen in Pflegeheimen Hilfe bei alltäglichen Aktivitäten benötigen, erfordern viele auch eine fortlaufende medizinische Behandlung. Das wird am besten in einer Pflegeeinrichtung gehandhabt, da ein Familienmitglied diese Dienstleistungen wahrscheinlich nicht erbringen kann.

Ein Familienmitglied könnte in der Lage sein, Hilfe bei IADL-Diensten zu leisten, und vielleicht sogar auf Teilzeitbasis. Aber wenn die Person für ADLs Pflege braucht, ist die Aufgabe viel größer. Es wird in der Regel nicht nur Vollzeitbetreuung, sondern auch eine Live-In-Situation erfordern. Das liegt daran, dass ADLs die Art von Aktivitäten sind, die 24 Stunden am Tag, sieben Tage die Woche stattfinden.

Während Sie in der Lage sind, Menschen für die häusliche Pflege zu mieten, sind die Kosten im Allgemeinen vergleichbar mit dem, was es für einen tatsächlichen Aufenthalt in einem Pflegeheim ist. Der Grund dafür ist, dass die Versorgung für drei Acht-Stunden-Schichten jeden Tag und praktisch jeden Tag der Woche gewährleistet sein muss.

Werden Medicaid und Medicare nicht bei den Pflegeheimkosten helfen?

Beginnen wir mit Medicaid. Medicaid kann Pflegeheimpflege abdecken, aber es ist nicht ohne Einschränkungen. Einige der Nachteile umfassen:

  • Du musst pleite sein - Das bedeutet, dass Sie Ihr Vermögen abziehen müssen, bevor Sie zu Medicaid zurückkehren.
  • Nicht alle Pflegeeinrichtungen akzeptieren Medicaid-Patienten - Medicaid Erstattungen an Anbieter sind notorisch niedrig. Aus diesem Grund akzeptieren viele Einrichtungen keine Medicaid-Patienten. Dies wird die Anzahl der verfügbaren Pflegeoptionen einschränken.
  • Pflege kann herabgestuft werden, sobald Sie zu Medicaid wechseln - Es gab Berichte von Menschen, die ihre Pflegeheimarrangements unter Medicaid abbauen ließen. Zum Beispiel können sie von einem privaten Raum zu einem halbprivaten Raum oder sogar zu einer Station bewegt werden.
  • Der Medicaid-Bewerbungsprozess ist notorisch lang - Sie können sich mehrere Monate in einer Einrichtung aufhalten, bevor Ihre Bewerbung genehmigt wird. Und wenn es abgelehnt wird, haben Sie größere Probleme.
  • Begrenzte medizinische Versorgung - Da Medicaid nicht alle Verfahren abdeckt, die eine Krankenversicherung vorsieht, wie zum Beispiel experimentelle Therapien oder Behandlungen, die nicht unbedingt notwendig sind, kann das Niveau der medizinischen Versorgung reduziert werden.

Medicaid ist sicherlich eine Option, wenn Sie wenig oder kein Geld haben. Wenn Sie jedoch Investitionen und andere Vermögenswerte haben, die Sie angesichts der hohen Pflegekosten erhalten möchten, ist Medicaid für Sie keine Option.

Medicare Deckung der Pflegeheimkosten

Medicare deckt die Kosten für Pflegeheime ab, allerdings nur in sehr begrenztem Umfang.

Zum Beispiel zahlt Medicare nur für 80 der ersten 100 Tage eines Aufenthaltes in einem Pflegeheim, und nur in dem Maße, dass es $ 164,50 pro Tag übersteigt (Sie müssen die vollen Kosten der ersten 20 Tage bezahlen). Nach 100 Tagen zahlt Medicare keine Deckung mehr.

Sie haben auch strenge Anforderungen. Sie können nicht nur in ein Pflegeheim einchecken, weil Sie nicht mehr für sich selbst sorgen können. Dem Aufenthalt in Ihrem Pflegeheim muss ein dreitägiger Aufenthalt in einer Notaufnahme vorausgehen. Der Transfer in eine Pflegeeinrichtung muss als medizinisch notwendig angesehen werden, aber nicht nur, weil Sie sich nicht mehr selbst versorgen können.

Wie viel ist Langzeitpflege?


Das ist die Millionen-Dollar-Frage. MetLife führte 2009 eine Umfrage über die geschätzten Langzeitpflegekosten durch. Basierend auf ihren Ergebnissen sind die durchschnittlichen jährlichen Kosten für die Pflege von Pflegeheimen jetzt $ 79,935 oder $ 219 pro Tag. Das sind 3,3% mehr als 2008. Der durchschnittliche Pflegeheimaufenthalt beträgt etwa 2,5 Jahre, was bedeutet, dass Sie etwa 200.000 $ benötigen würden, um diese Rechnungen zu bezahlen. Das ist ein bisschen mehr als deine DirecTV-Rechnung, oder?

Was wäre, wenn Sie die gesamten Pflegekosten von Pocket bezahlen müssten? Würde Ihr Nest im Ruhestand einem so großen Schlag standhalten? Medicaid kann helfen, aber nur, wenn alles aufgebraucht ist. Die klare Lösung ist die Pflegeversicherung.

Wie teuer ist die Langzeitpflege?

Jährlich kostet es in der Regel etwa so viel wie ein günstiges gebrauchtes Auto. Laut der MetLife-Umfrage könnte 2009 ein 52-jähriger Bundesangestellter zahlen 1.524 US-Dollar jährlich für eine LTC-Police mit einer 200-pro-Tag-Leistung für drei Jahre und einer maximalen lebenslangen Leistung von etwa 200.000 US-Dollar.

Sind $ 1.500 oder $ 1.800 oder $ 2.100 pro Jahr (nur um ein paar Nummern rauszuwerfen) teuer? Diese Prämien sind sicherlich kostengünstig im Vergleich zu den erschütternden Rechnungen, die Sie stellen können, wenn die Notwendigkeit für LTC in Ihr Leben eintritt. Ja, es besteht die Möglichkeit, dass Sie möglicherweise keine LTC-Abdeckung benötigen. Mit Fortschritten in der Medizin und im Gesundheitswesen können wir jedoch viel länger leben, als wir erwarten, bevor wir diese Welt verlassen.

Wenn Sie jemals eine Erfahrung gemacht haben, bei der ein geliebter Mensch Langzeitpflege benötigte, sind die Kosten kein Problem. Ein Kunde von mir teilte seine Geschichte, wo die Pflegeversicherung seine Familie vor finanziellem und emotionalem Kummer rettete.

Ansicht des älteren Rechtsanwaltes

Vorschlagen, wie viel Pflegeversicherung man braucht, ist schwierig, weil hier viele Faktoren am Werk sind. Viel hängt von dem Staat ab, in dem Sie wohnen. Andere Faktoren umfassen Ihre aktuelle Gesundheit, Familienanamnese und wie viel in investierbare Vermögenswerte Sie haben. Darüber hinaus müssen noch andere Variablen berücksichtigt werden. Es gibt vier Hauptvariablen, die beim Erstellen einer Langzeitpflegeversicherung berücksichtigt werden müssen:

  • Tagesgeldbetrag
  • Leistungszeitraum
  • Ausschlussfrist
  • Inflationsschutz

Ich entschied mich, den Rat von Tiffanny Sievers von S. I. Elder Law zu suchen, der ihre Klienten in älteren Angelegenheiten berät. Hier ist, was Tiffanny zu sagen hatte:

Ich schlage normalerweise vor, dass die Leute mindestens eine Auszahlung von 5 Jahren erhalten, weil die Rückblickfrist für Übertragungen auf 5 Jahre verschoben wird. Obwohl es jetzt 3 Jahre ist, wird es bald 5 Jahre dauern, in Illinois.

Wie viel von einem täglichen Nutzen empfehlen Sie für eine langfristige Pflegeversicherung?

In Southern Illinois Pflegeheim Kosten reichen von 90 $ pro Tag bis 180 $ pro Tag. Daher würde ich sagen, dass der Tagesvorteil nicht weniger als 100 Dollar pro Tag und wahrscheinlich besser irgendwo um 120 Dollar pro Tag sein sollte.

Wie lange einer Eliminierungsfrist?

Ich würde sagen, 90-100 Tag Eliminierungszeitraum. Der Grund dafür ist, dass Medicare in der Regel für die ersten 100 Tage bezahlen wird und Sie möchten, dass Ihre Langzeitpflegeversicherung direkt nach dem Auslaufen von Medicare in Kraft tritt.

Wie viel von einer Gesamtauszahlung sollte man beim Kauf von Langzeitpflegeversicherung berücksichtigen?

Natürlich hätte der beste Plan keine Grenzen, aber etwas Vernünftiges wäre eine maximale Auszahlung von 200.000 bis 250.000 $. Wie ein Begriff bestimmte Annuität, eine gute Idee könnte sein, um sicherzustellen, dass Ihr Plan den maximalen täglichen Nutzen für 5 Jahre zahlt.

In den meisten Fällen, wenn Sie eine anständige Pflegeversicherung haben, müssen Sie sich keine Sorgen über den Verlust Ihrer gesamten Vermögenswerte für betreutes Wohnen und oder das Pflegeheim machen. Ich empfehle allen meinen Kunden, die unter 70 Jahre alt sind, dass sie zumindest versuchen, eine Deckung zu bekommen. Sie haben eine größere Chance, behindert zu werden, als tatsächlich zu sterben.

Wie Sie sehen können, gibt es viele Überlegungen, die in den Kauf einer Pflegeversicherung Politik gehen. Danke an Tiffanny für das Teilen ihres Fachwissens!

Long Term Insurance Angebote

Langzeitpflegeversicherung ist durch die meisten der besten Versicherungsgesellschaften, die Lebensversicherung anbieten, verfügbar. Also begann ich mit den beliebtesten unter den bekannten Anbietern.

Während die MetLife-Umfrage einige gute allgemeine Informationen über die tatsächlichen Kosten der Langzeitpflegeversicherung zur Verfügung stellte, entschied ich mich, einen der führenden Anbieter zu kontaktieren und einen tatsächlichen Kostenvoranschlag für eine Pflegeversicherungspolice anzufordern. Die Long Term Insurance Quotes, die ich anforderte, waren für 50, 55 und 60 Jahre alt - alle gingen davon aus, dass sie sich in ausgezeichneter Gesundheit befinden, ohne dass ein Ehepartner profitiert. Wie das folgende Diagramm zeigt, waren die drei Konstanten Tagesgeld, Leistungszeitraum, Eliminierungszeitraum und Richtlinienlimit. Mal sehen was die Ergebnisse zeigen:

Alter50 Jahre alt55 Jahre alt60 Jahre alt
RisikoklasseWählenWählenWählen
LTC Leistungsbetrag100 $ täglich100 $ täglich100 $ täglich
Leistungszeitraum3 Jahre3 Jahre3 Jahre
Richtlinienbeschränkung$109,500$109,500$109,500
Eliminierungszeitraum90 Tage90 Tage90 Tage
Inflationsoption5% Verbindung5% Verbindung5% Verbindung
Bleiben Sie zu Hause profitieren$3,000$3,000$3,000
Jährliche Gesamtprämie$1,078.65$1,198.50$1,462.17
Stichprobe von Long Term Insurance Quotes für 50-Jährige an bis zu 60-Jährigen.

Long Term Insurance Quote Ergebnisse

Basierend auf den Ergebnissen können wir einige interessante Informationen ableiten. Erstens erhöht sich der Gesamtpreis für die jährliche Prämie um 11%, indem er auf 55 statt auf 50 Jahre wartet. Zweitens beträgt der prozentuale Anstieg von 55 auf 60% 22%. Drittens wird durch die Verschiebung von 50 auf 60 Jahre eine Prämie von 35,6% erreicht. Viele Baby-Boomer fragen sich immer, was die potentielle Erhöhung der Prämie sein könnte, wenn man wartet, dies sollte einen Einblick geben.

Haftungsausschluss: Sie sollten diese Zahlen nicht als eine echte Darstellung der Pflegeversicherungsprämien verwenden. Dies ist nur als ein Beispiel zu verwenden und Sie sollten einen qualifizierten lizenzierten Fachmann konsultieren, um Ihnen ein genaues Angebot basierend auf Ihrer Situation zu geben.

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