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Traditionelle leistungsorientierte Pensionspläne sind in den letzten Jahren ziemlich selten geworden, aber es gibt immer noch eine gute Anzahl von Menschen, die sie haben. Sie können ein bisschen kompliziert werden, wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen, wo Sie einen Plan haben. Oft geben Arbeitgeber scheidenden Arbeitnehmern mehrere Möglichkeiten, einschließlich einer Pauschalzahlung.

Ich habe kürzlich eine Frage zu diesem Thema erhalten, und es ist ein guter Ausgangspunkt, um die Diskussion zu eröffnen:

"Mein ehemaliger Arbeitgeber gibt mir die Möglichkeit, eine Pauschale für meine Rente zu beziehen. Ich brauche einen Rat, auf welchem ​​Konto ich mein Geld für meinen Ruhestand einlösen kann. Ich arbeite derzeit und mein Arbeitgeber hat einen 401 (k) Plan für den Ruhestand. Ich brauche einen Ratschlag für diese Pauschalzahlung. "

Ich gehe davon aus, dass der Autor älter als 59 1/2 ist, aber die Informationen werden auch gelten, wenn Sie jünger sind.

Eine Pension - aber viele Möglichkeiten

Wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen, der einen traditionellen Rentenplan anbietet, haben Sie normalerweise mehrere Möglichkeiten, wie Sie mit den Erträgen umgehen können:

  1. Lassen Sie die Mittel im Vorsorgeplan und erhalten Sie Zahlungen bei Pensionierung
  2. Nehmen Sie eine vollständige Verteilung und machen Sie einen Rollover in einen neuen Arbeitgeberplan
  3. Nehmen Sie eine vollständige Verteilung und machen Sie einen Rollover in ein IRA
  4. Nehmen Sie eine vollständige Verteilung und verwenden Sie das Geld für aktuelle Bedürfnisse
  5. Richten Sie ab sofort eine "Reihe im Wesentlichen gleicher Zahlungen" ein

# 1 ist selbsterklärend. Sie lassen das Geld im Rentenplan, und wenn Sie das Rentenalter erreichen, erhalten Sie monatliche Zahlungen. Der Reiz dieser Option ist, dass Sie nichts tun müssen. Aber das bedeutet nicht, dass es auch die beste Option ist.

Das Problem mit traditionellen Renten ist, dass man nie wirklich weiß, was mit ihnen passiert. Zum Beispiel wissen Sie nicht, in was sie investiert werden oder was die Rendite ist. Sie gehen davon aus, dass Ihr ehemaliger Arbeitgeber alles unter Kontrolle hat und alles in Ordnung ist.

Wenn Sie mit diesem Ergebnis nicht zufrieden sind, haben Sie noch vier weitere Optionen und sie fallen in zwei grundlegende Kategorien.

Lump Sum gegen Lifetime Auszahlung

Die Optionen 2, 3 und 4 beziehen sich alle darauf, eine Pauschalausschüttung aus dem Plan zu nehmen, aber jedes Ergebnis führt zu einem anderen Ergebnis. # 5 beinhaltet die Einrichtung einer lebenslangen Auszahlung.

Lassen Sie uns versuchen, herauszufinden, welche der beiden - eine Pauschale zu nehmen oder eine lebenslange Auszahlung einzurichten - die beste Option für Sie und Ihre persönliche Situation sein wird.

Eine Pauschalausschüttung ist eine attraktive Option. Schließlich gibt es Ihnen die Kontrolle darüber, was wahrscheinlich eine große Menge an Geld ist.

Aber bevor Sie in die scheinbar offensichtliche Wahl springen, müssen Sie Ihre persönliche Situation sowie Ihre Fähigkeit, eine große Summe Geld zu verwalten, ernsthaft in Betracht ziehen. Am Ende können Sie entscheiden, dass die Einrichtung einer lebenslangen Auszahlung die bessere Option ist.

Schauen wir uns die Vor- und Nachteile an, sowohl eine Pauschalverteilung (wir werden die drei Optionen, die später zur Verfügung stehen) als auch eine lebenslange Auszahlung zu betrachten.

Lump Sum Pro und Contra

Die Vorteile einer Pauschalverteilung:

Erhalten Sie eine bessere Rendite auf Ihr Geld als Ihre Rente bereitstellen wird. Wenn Sie eine vollständige Verteilung des Geldes in Ihrem alten Arbeitgeber Pensionsplan nehmen, können Sie es mit selbstgesteuerten Optionen investieren. Dies wird die Möglichkeit eröffnen, eine höhere Rendite auf Ihr Pensionsgeld zu erzielen, was Ihnen später ein noch größeres Nest bietet.

Dies kann noch wichtiger sein, wenn Sie den Kapitalbetrag früh im Leben nehmen, wie wenn Sie weitere 20 oder 30 Jahre haben, bevor Sie in Rente gehen. In diesem Zeitraum können Sie das Geld zum Zeitpunkt der Verteilung auf das Drei-, Vier- oder Fünffache erhöhen.

Größere Investitionsvielfalt. Wenn Sie bereits über andere Anlagen wie IRAs und reguläre steuerpflichtige Konten verfügen, können Sie durch eine Pauschalauszahlung aus Ihrer Rente Ihre Anlageaktivitäten auf verschiedene Konten und verschiedene Anlageklassen verteilen.

Zum Beispiel, während die meisten Ihrer IRA Geld in Wachstum Aktien investiert werden kann, und Ihre steuerpflichtigen Anlagen in niedrig verzinsten zinstragenden Anlagen (für Liquidität), können Sie sich entscheiden, die Pensionsgelder zu nehmen und in andere Arten von Vermögenswerten, wie z als Immobilieninvestmentfonds und hochverzinsliche Dividendenaktien. Die Diversifikation kann Ihre Gesamtanlage bei verschiedenen Marktbedingungen schützen.

Roth IRA Umwandlung. Ausschüttungen aus traditionellen Pensionsplänen kommen für Roth IRA-Conversions in Frage. Sie können das Rentengeld an eine Roth IRA abführen - und die ordentliche Einkommensteuer auf den Rollover-Betrag zahlen - und ein steuerfreies Einkommen für Ihren Ruhestand schaffen.

Ein Roth IRA ermöglicht es Ihnen, steuerfreie Abhebungen sowohl Ihrer Beiträge (und Umrechnungsbeträge) als auch der daraus erzielten Kapitalerträge steuerfrei zu tätigen, solange Sie mindestens fünf Jahre im Plan waren, und sind mindestens 59 1/2 Jahre alt. Dies kann die Art der Einkommensteuerdiversifizierung im Ruhestand bieten, die Sie nie von einer Rente bekommen könnten.

Sie können das Geld für einen wichtigen aktuellen Bedarf verwenden. Das Leben hat eine Möglichkeit, Umstände auf uns zu werfen, die unsere besten Pläne zunichte machen können und einen plötzlichen Bedarf an viel zusätzlichem Geld schaffen.Obwohl Geld aus einem Rentenplan ist nie eine perfekte Idee (wegen der Einkommensteuer Folgen) gibt es Situationen, in denen es notwendig sein kann.

Zum Beispiel könnten Sie oder Ihre Familie einer dringenden medizinischen Situation gegenüberstehen. Selbst wenn Sie eine anständige Krankenversicherung haben, können Sie immer noch Selbstbehalte und unbedeckte Verfahren und Therapien, die Sie Zehntausende von Dollar kosten können. Der Arztkostenabzug, den Sie Ihrer Einkommensteuererklärung entnehmen können, kann sogar einen Teil oder die gesamte Rentenverrechnungssteuerschuld auffangen.

Die Nachteile einer Pauschalverteilung:

Sie könnten am Ende das Geld blasen. Leider gibt es keinen höflicheren Weg, es zu formulieren. Ich habe das sogar schon gesehen. Zum Beispiel hatte ich einen Kunden, der einen nagelneuen Full-Size-Truck kaufen wollte mit seinem Renten-Rollover. Es war ein 70.000 Dollar Truck, und das war vor Steuern! Das ist ziemlich viel Geld, besonders wenn man bedenkt, dass es Geld war, das für den Ruhestand bestimmt war.

Manchmal muss man Schützen Sie Ihr Geld vor sich selbst! Wenn es Ihnen an der Selbstdisziplin mangelt, das Rentengeld für den beabsichtigten Zweck zu behalten, möchten Sie wahrscheinlich keine Pauschalausschüttung vornehmen. Es macht nie Sinn, langfristige Gelder für kurzfristige Präferenzen auszugeben.

Sie könnten eine Steuerschuld anlegen. Es gibt natürlich Möglichkeiten, um eine Einkommensteuer auf eine Pauschalausschüttung zu zahlen. Aber wenn Sie das Geld nehmen und es für laufende Ausgaben verwenden, unterliegt der volle Betrag der Ausschüttung der normalen Einkommensteuer.

Und das ist nicht alles. Wenn die Verteilung vor Erreichen des Alters von 59 1/2 Jahren erfolgt, unterliegt der volle Betrag der IRS 10% Vorfälligkeitsentschädigung. Wenn Sie sich bereits in einer hohen Steuerklasse befinden (denken Sie daran, Ihren staatlichen Einkommensteuersatz einzubeziehen), könnten Sie 50% oder mehr der Steuerausschüttung zahlen. Und wenn Sie nicht wissen, dass, während Sie das Geld ausgeben, könnten Sie unwissentlich eine finanzielle Katastrophe für sich selbst schaffen.

Sie unterschätzen möglicherweise Ihren Bedarf an zusätzlichem Einkommen. Manchmal in der Eile, um eine große Menge Geld in die Hände zu bekommen, ist es leicht, die Notwendigkeit für das Einkommen zu vergessen. Zum Beispiel, wenn Sie die Verteilung nehmen und sie verwenden, um die laufenden Ausgaben zu bezahlen, was wird in ein paar Jahren passieren, wenn das Geld weg ist?

Bevor Sie das Rentengeld pauschalieren, sollten Sie zunächst die Quellen und die Stabilität des Einkommens, das Sie und Ihr Ehepartner bereits haben, bewerten. Dazu gehören Arbeitseinkommen, Sozialversicherung, Kapitaleinkommen und andere Renteneinkommen. Wenn Sie nicht genug Einkommen aus diesen Quellen haben, möchten Sie vielleicht die Rentenverteilung verwenden, um ein weiteres Einkommen zu schaffen.

Unfähigkeit, das Geld erfolgreich selbst zu investieren. Nicht jeder kann Geld investieren. Wenn Sie das nicht tun, besteht ein großes Risiko, dass Sie das Geld nicht so gut verwalten können wie der Rentenmanager. Schlimmer noch, es gibt ein großes Potenzial, Geld zu verlieren.

Ein Mangel an anderen Vermögenswerten. Die Entscheidung, einen Pauschalbetrag zu nehmen, sollte im Hinblick auf andere Vermögenswerte, die Sie haben, berücksichtigt werden. Zum Beispiel, wenn Sie andere Rentenkonten und / oder steuerpflichtige Konten haben, die eine beträchtliche Menge an Geld haben, werden Sie in einer besseren Position sein, einen Pauschalbetrag von Ihrer Pension zu nehmen.

Lifetime Auszahlung Pro und Contra

Die Vorteile einer lebenslangen Auszahlung:

Sich mit einem garantierten Einkommen versorgen. Einrichten einer lebenslangen Auszahlung kann Ihnen ein festes Einkommen, buchstäblich für den Rest Ihres Lebens bieten. Dies kann eine wichtige Ergänzung im Ruhestand darstellen, kann aber auch in den Jahren vor dem Ruhestand ein notwendiges Zusatzeinkommen darstellen, wenn Sie entweder unterbeschäftigt oder sogar behindert sind.

Einkommensdiversifizierung. Ob eine lebenslange Auszahlung beginnt, wenn Sie im Ruhestand sind oder wenn Sie noch arbeiten, es wird eine zusätzliche Einnahmequelle darstellen. Das wird Ihnen ein starkes Maß an Einkommensdiversifizierung bieten. Das bedeutet, dass Sie sich nicht mehr ausschließlich auf das Einkommen aus einer Arbeit oder aus der Sozialversicherung verlassen.

Und wenn Sie im Ruhestand sind, könnte es helfen, die Notwendigkeit zu verhindern, Ausschüttungen von Ihren anderen Ruhestandspareinlagen zu nehmen. Das bedeutet, dass diese Pläne, wie IRAs, weiter wachsen können, um später in Ihrem Leben verwendet zu werden. Das wird Ihnen eine gute Strategie bieten, um zu verhindern, dass Sie Ihr Geld überlebt.

Keine Chance, Geld zu verlieren. Da es sich bei den traditionellen Pensionsplänen um leistungsorientierte Pläne handelt, erhalten Sie das festgelegte monatliche Einkommen aus dem Plan. Das bedeutet, dass Sie sich keine Gedanken über die Finanzierung des Kontos oder über die Anlageperformance machen müssen. Sie erhalten Ihre monatliche Zahlung, egal was passiert.

Es ist auch etwas von einer Verschwendungsvorschrift, da es Sie auch davon abhält, früh Zugang zu dem Geld zu bekommen. Das wird dazu beitragen sicherzustellen, dass das Geld für den Rest Ihres Lebens da ist, und wird weder durch eine Notfallsituation noch durch einen Fehler oder ein Urteilsvermögen abgelassen.

Die Nachteile einer lebenslangen Auszahlung:

Das Einkommen kann sehr gering sein. Da eine vorzeitige Auszahlung aus einem Rentenplan auf Ihrer verbleibenden Lebenserwartung basiert, können monatliche Zahlungen viel kleiner als Sie erwarten. Wenn beispielsweise ein Plan 100.000 US-Dollar hat und Sie eine Lebenserwartung von 25 Jahren haben, beträgt die monatliche Zahlung möglicherweise nur etwa 300 oder 400 US-Dollar pro Monat. Das ist eine bescheidene Autozahlung und nicht viel mehr.

Die Situation ist noch extremer, wenn Sie eine lebenslange Auszahlung früher im Leben, zum Beispiel im Alter von 50 oder 55 einrichten. Basierend auf einer Lebenserwartung von 35 Jahren, kann Ihre monatliche Leistung nur rund 200 pro Monat sein. Das mag auf eine kleine Art helfen, aber es wird kaum lebensverändernd sein.

Keine Gelegenheit, das Geld anzubauen. Sobald Sie eine lebenslange Auszahlung vereinbart haben, sind die finanziellen Parameter des Plans ziemlich festgelegt. Sie werden keine Gelegenheit haben, zu investieren und die Mittel zu erhöhen, so dass Sie ein größeres Portfolio und ein höheres Einkommen im Ruhestand haben.

Dies ist umso wichtiger, als im Ruhestand die Inflation berücksichtigt werden muss. Die Zahlung von 300 $ pro Monat, die Sie im Rahmen der Auszahlungsanordnung erhalten, wird in zehn, 20 oder 30 Jahren noch geringer sein. Das ist der Nachteil einer festen monatlichen Zahlung.

Kein Zugriff auf das Geld für wichtige aktuelle Bedürfnisse. Wenn Sie irgendwann in Ihrem Leben zusätzliches Geld benötigen, um eine Notfall-Kosten zu decken, werden Sie nicht in der Lage sein, das Geld in Ihrem Vorsorgeplan unter einer lebenslangen Auszahlung Vereinbarung zugreifen.

Dies wird besonders bedauerlich sein, wenn die Rentenfonds den größten Teil des Geldes ausmachen, das Sie haben. Das Einkommen wird für den Rest Ihres Lebens da sein, aber Sie werden nicht in der Lage sein, die Hauptbilanz Ihres Geldes zu berühren.

Pauschalbetrag-Optionen

Wenn Sie sich entscheiden, eine Pauschalauszahlung von der Rente zu nehmen, haben Sie mindestens drei Möglichkeiten:

Nehmen Sie eine vollständige Verteilung und machen Sie einen Rollover in einen neuen Arbeitgeberplan Der Schreiber erwähnt, dass er bei einem neuen Arbeitgeber ist und dort einen 401 (k) -Plan hat. Er kann seinen Rentenplan in diesen 401 (k) -Plan übertragen, solange sein neuer Arbeitgeber dies zulässt. Es wird keine steuerlichen Konsequenzen für den Rollover geben, und das Rentengeld bleibt für seinen beabsichtigten Ruhestandszweck verfügbar.

Nehmen Sie eine vollständige Verteilung und machen Sie einen Rollover in ein IRA. Nehmen wir an, dass es keinen neuen Arbeitgeberplan gibt, in den die Rente übergeht. Sie können das Geld immer noch auf ein IRA-Konto übertragen. Und wie ich bereits erwähnt habe, können Sie auch eine Roth IRA-Umwandlung vornehmen, die das Geld für steuerfreie Einkünfte im Ruhestand festlegt.

Nehmen Sie eine vollständige Verteilung und verwenden Sie das Geld für aktuelle Bedürfnisse. Dies sollte nur in Betracht gezogen werden, wenn Sie einen erheblichen Notfall haben, für den Sie das Geld benötigen und keine anderen Geldquellen haben. Dennoch haben Sie wahrscheinlich eine Art Steuerschuld und unterliegen möglicherweise sogar der 10% igen Frühstrafe.

Lebenslange Auszahlungsoptionen

Der Schreiber hat sein Alter nicht angegeben, aber wenn er das Rentenalter seines früheren Arbeitgebers erreicht hat, kann er einfach anfangen, monatliche Rentenzahlungen zu nehmen.

Wenn er das Rentenalter noch nicht erreicht hat, kann er dann eine sogenannte "Reihe von im Wesentlichen gleichen Zahlungen", was ihm sofort und für den Rest seines Lebens monatliche Einkommenszahlungen bescheren würde.

Technisch gesprochen wird dies als 72 (t) Verteilung bezeichnet. Im Wesentlichen ist es, die Verteilung eines Rentenplans auf einer jährlichen Basis zu ermöglichen, basierend auf Ihrer Lebenserwartung. Zum Beispiel, wenn Sie 50 Jahre alt sind und Ihre Lebenserwartung 85 ist, kann die Rente über 35 Jahre ausgezahlt werden.

Auf die Ausschüttungen wird eine normale Einkommensteuer erhoben, nicht jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung. Auf diese Weise können Sie sofort und ohne Bestrafung auf Ihr Rentengeld zugreifen.

Jede Option sollte Teil eines umfassenden Finanzplans sein

Unabhängig davon, ob Sie sich für eine Pauschalausschüttung entscheiden oder eine lebenslange Auszahlungsvereinbarung treffen, sollte diese als Teil Ihres Gesamtfinanzplans eingerichtet werden.

Wenn Sie überlegen, in welche Richtung Sie gehen sollen, müssen Sie andere finanzielle Aspekte Ihres Lebens bewerten, einschließlich Ihres Einkommens, Ihrer Ersparnisse und Investitionen, Ihres Schuldenstands, Ihres Einkommens - sowohl der Höhe als auch der Zuverlässigkeit - sowie Ihrer Fähigkeit zu sparen und Geld investieren.

Wenn Sie noch nicht über einen umfassenden Finanzplan verfügen, werfen Sie bitte einen Blick auf den Plan für den finanziellen Erfolg, in dem Sie erfahren, wie Sie einen Plan erstellen und pflegen.

Jede wichtige finanzielle Transaktion, einschließlich und insbesondere die Disposition eines Pensionsplans, muss immer vor dem Hintergrund Ihres vollständigen finanziellen Bildes sowie Ihrer zukünftigen Pläne betrachtet werden. Nur dann können Sie sicher sein, ob es in Ihrem Interesse ist, entweder einen Pauschalbetrag zu akzeptieren oder lebenslange Auszahlungen einzurichten.

Und wenn Sie immer noch unsicher sind, ist es Zeit, mit einem Finanzplaner zu sprechen.

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