Wat zijn hypotheekpunten (en moet je ze kopen)?

Inhoudsopgave:

Video: Wat zijn hypotheekpunten (en moet je ze kopen)?

Video: Wat zijn hypotheekpunten (en moet je ze kopen)?
Video: Is Buying Mortgage Points Worth It? 2024, Maart
Wat zijn hypotheekpunten (en moet je ze kopen)?
Wat zijn hypotheekpunten (en moet je ze kopen)?
Anonim

Je hebt misschien gehoord hoe hypotheken komen met "points"- een beleefd synoniem voor fees of premies - uw geldschieter voor het aangaan of herfinancieren van een lening.

Klinkt bekend?

Waarom zou je punten willen? Nou, als je een paar punten koopt samen met je hypotheek, krijg je een lagere rente en lagere maandelijkse betalingen.

Betaal nu $ 3000 voor een punt en je kunt zoveel en later sparen in de loop van de lening.

Dus, is het een goed idee? Nou … laten we daarover praten.

Zijn hypotheekpunten zinloos?

De wiskunde op punten is eenvoudig: één punt is gelijk aan 1% van het bedrag van de lening die u afsluit , twee punten gelijk aan 2%, enzovoort.

Hoewel de wiskunde gemakkelijk is, wordt de werkelijke waarde van een punt niet altijd zo eenvoudig berekend.

Maar het kan lijken stomp.

Het probleem is dat punten niet bewegen als je dat doet.

Wie blijft er tegenwoordig 30 jaar in een huis?

Als je een lening van 30 jaar hebt en je verkoopt je huis en verhuist over vijf jaar, jij verliest de punten en de voordelen ervan. Hetzelfde geldt wanneer u herfinanciert.

Er is ook het renteaspect.

Stel dat u twee punten koopt tegen 6% rente wanneer u uw hypotheek krijgt. Wat als twee jaar later de rente naar 4% daalt? Je zult spijt krijgen van je aankoop.

Typen punten die u kunt krijgen

Er zijn drie soorten hypotheekpunten die u kunt tegenkomen:

  • Korting Punten (waar we ons op gaan richten)
  • ontstaan punten
  • Negatief punten

Het grootste deel van onze discussie gaat naar de voor- en nadelen van kortingspunten. Dit zijn de punten die uw rentepercentage verlagen.

Voordat we ingaan op de kortingspunten, ga ik snel origination-punten uitleggen om u te helpen het verschil te begrijpen.

Het zijn in feite de kosten die u moet betalen voor de verzekeringsmaatschappij geeft je een hypotheek. Ze zijn in wezen een leuke manier om 'vergoeding' te zeggen.

Moet je punten kopen (of zijn het scams)?

Wanneer u het aanvraagproces voor een hypotheek doorloopt, zijn er tientallen factoren waaraan u moet denken. Het kan een verwarrend proces zijn.
Wanneer u het aanvraagproces voor een hypotheek doorloopt, zijn er tientallen factoren waaraan u moet denken. Het kan een verwarrend proces zijn.

Wanneer u probeert te beslissen of u hypotheekpunten moet kopen, is er een eenvoudige vergelijking die u zou moeten doen. U moet berekenen hoe lang het duurt voordat u kunt doorbreken.

Maak je geen zorgen, de wiskunde is eenvoudig.

Neem de kosten van de punten en deel het aantal hoeveel u elke maand zult besparen. Het aantal dat je krijgt is hoeveel maanden het duurt voordat je break-even bent.

Als je die punten de moeite waard wilt maken, moet je bij je thuis zijn voorbij het break-even punt. Als je niet van plan bent zo lang in huis te blijven, is het kopen van de punten een geldverspilling.

De gemiddelde huiseigenaar blijft negen jaar in huis. In vergelijking met 2008 is dat zes jaar geleden.

Wat dit me vertelt is voor de meeste mensen, de punten zullen waarschijnlijk niet de vooraf gemaakte kosten waard zijn, maar elke situatie is anders. Doe die snelle berekeningen en je kunt beslissen of het het waard is om een punt te kopen.

Zijn hypotheekpunten fiscaal aftrekbaar?

Soms.

Gewoonlijk worden punten geamortiseerd over de duur van uw hypotheek - dat wil zeggen, afbetaald in afbetalingsbetalingen gedurende de looptijd van de lening. Maar je zou in staat kunnen zijn om de kosten van deze punten af te trekken op het moment van belasting.

Als u uw hypotheek hebt genomen om uw primaire woning te kopen of te herfinancieren, kunt u in aanmerking komen voor een aftrek in het belastingjaar dat u de lening hebt aangegaan, als uw lening aan bepaalde voorwaarden voldoet.

De IRS heeft een 9-puntentest en de belangrijkste punten zijn:

  1. Punten moeten een zijn percentage van een hoofdsom duidelijk omschreven op de afrekeningsverklaring
  2. punten kan niet worden betaald in plaats van afzonderlijk vermelde bedragen elders op de afrekeningsverklaring
  3. Door de koper geleverde gelden + door de verkoper betaalde punten moeten zijn gelijk aan of groter dan de geladen punten
  4. Betaalde punten mogen dat niet zijn buitensporig , en
  5. Het laden van punten moet " een gevestigde zakelijke praktijk "Voor zo'n hypotheek. Als u een huis koopt en de verkoper betaalt punten, kunt u die punten aftrekken.

Als u herfinanciert, is er geen snel belastingverlies.

Punten moeten worden afgeschreven, tenzij u een deel van de lening gebruikt voor woningverbetering. Dan is een gedeeltelijke aftrek toegestaan.

Ten slotte Negatieve punten

Een minder bekend punt is negatieve punten. Deze punten zijn "kredietverstrekker, "En ze zorgen ervoor dat uw rentetarieven omhoog gaan. Het lijkt een vreemde keuze, toch?

Als u negatieve punten gebruikt, betaalt u niet uit eigen zak voor uw sluitingskosten. In plaats van uw sluitingskosten te betalen, ontvangt u een hogere rente, de sluitingskosten worden betaald door de hogere maandelijkse betalingen.

Net als bij hypotheekpunten, zou je moeten beslissen hoe lang je in huis gaat wonen. Als je 20 jaar lang blijft rondhangen, zullen deze punten geldverspilling zijn.

Ze werken als een inverse.

Als u meer informatie wilt over hypotheken en de financiële vragen die aan hen zijn verbonden, spreek dan vandaag met een gekwalificeerde hypotheekprofessional.

Aanbevolen: