5 manieren om een hypotheek te krijgen zonder particuliere hypotheekverzekering (PMI)

Inhoudsopgave:

Video: 5 manieren om een hypotheek te krijgen zonder particuliere hypotheekverzekering (PMI)

Video: 5 manieren om een hypotheek te krijgen zonder particuliere hypotheekverzekering (PMI)
Video: 7 manieren waarop u geld kunt verdienen zoals de rijken-Hoe u geld kunt verdienen zoals de rijk... 2024, Maart
5 manieren om een hypotheek te krijgen zonder particuliere hypotheekverzekering (PMI)
5 manieren om een hypotheek te krijgen zonder particuliere hypotheekverzekering (PMI)
Anonim
Vermijd PMI
Vermijd PMI

Toen we in het proces waren bouwen aan ons droomhuis , we verwachtten vrij goed dat we het budget overschreden.

Toen we dit wisten, probeerden we de uitgaven zoveel mogelijk te verminderen. De enige kosten die we wisten dat we absoluut moesten vermijden, waren PMI (Private Mortgage Insurance).

Onlangs had ik een readervraag die ook betrekking had op PMI:

Joe A. wil weten:

Ik heb mijn hypotheek voor 2 jaar gehad en wil mijn PMI kwijt. De geldschieter vertelde me dat ik een huisbeoordeling moet krijgen om te bewijzen dat ik ten minste 80% eigen vermogen heb.

Nou, ik kreeg de beoordeling en betaalde de lening vervolgens tot 80% van de waarde van mijn huis. Maar toen stuurde de geldschieter mij een brief met de mededeling dat ik een loan-to-value nodig heb die 75% bedraagt!

Nu ben ik bang dat ik de lening tot 75% zal betalen, maar ze hebben gewoon een ander excuus om mijn PMI niet te verwijderen. Wat moet ik doen?

Voordat ik je de beste manieren vertel om van PMI af te komen, laten we een stapje terug doen en ervoor zorgen dat je weet wat het is.

Wat is particuliere hypotheekverzekering (PMI)?

Particuliere hypotheekverzekering of PMI is een product dat een geldschieter beschermt in het geval u standaard een woninglening krijgt en zij gedwongen worden om af te schermen. Het is ronduit irritant, want het is net alsof je maandelijks moet betalen voor de ziektekostenverzekering van je buren - daar heb je helemaal geen baat bij.

Niettemin vereisen geldschieters meestal dat u PMI betaalt als u meer dan 80% van de waarde van een woning leent. Met andere woorden, als uw aanbetaling minder dan 20% bedraagt, lopen zij meer risico en vereisen zij dat u hen helpt dit risico te beperken.

Door PMI te betalen krijg je een hypotheek als je niet 20% goedkoper kunt zijn, maar het is ook een extra maandelijkse uitgave. Dat is de reden waarom Joe en veel huiseigenaren hunkeren om zich te ontdoen van maandelijkse PMI-betalingen, zodat ze meer geld voor zichzelf kunnen houden.

Hoeveel kost de particuliere hypotheekverzekering (PMI)?

De kosten van PMI variëren op basis van verschillende factoren, zoals het bedrag en de looptijd van een hypotheek. Maar het kan in de buurt liggen van 0,5% tot 1,5% van het hypotheekbedrag per jaar. Als u bijvoorbeeld een hypotheek van $ 150.000 heeft, kan uw PMI-premie ongeveer $ 65 per maand kosten.

U kunt uw jaarlijkse rekeningafschrift voor hypotheekrekeningen controleren of contact opnemen met uw kredietverstrekker om erachter te komen hoeveel u betaalt voor PMI.

5 manieren om zich te ontdoen van particuliere hypotheekverzekering (PMI)

Er zijn 5 manieren om PMI te vermijden of van de hand te doen:

  • Maak een aanbetaling van 20% : De beste manier om ervoor te zorgen dat u PMI nooit hoeft te betalen, is om dit te voorkomen door minimaal 20% op uw huis te betalen. Dat betekent dat u wellicht een aankoop van een huis moet uitstellen terwijl u doorgaat met sparen.
  • Automatische annulering op basis van de oorspronkelijke aankoopprijs van uw huis : Voor een conventionele hypotheek die u op of na 29 juli 1999 hebt afgesloten, moet uw PMI automatisch worden geannuleerd zodra u 22% aandelen in uw woning heeft. Zodra u uw hypotheekevenwicht hebt betaald tot 78% van de oorspronkelijke waarde van uw eigendom, federale wetgeving vereist een geldschieter om uw PMI te annuleren. Deze regel is echter alleen van toepassing als uw hypotheekbetalingen een volledig jaar geldig zijn geweest of als ze binnen de afgelopen twee jaar niet meer dan 60 dagen te laat zijn en u geen pandrechten op het onroerend goed heeft. de waarde van uw huis is niet onder de oorspronkelijke waarde gedaald. Ze kunnen ook eisen dat u geen tweede hypotheek of een home equity-kredietlijn hebt.

    Voor een hypotheek die u vóór 29 juli 1999 hebt ondertekend, is het aan u om contact op te nemen met uw geldverstrekker en te vragen dat zij PMI verwijderen zodra u 20% eigen vermogen heeft bereikt. Verschillende staten hebben mogelijk wetten die van invloed zijn op PMI-annulering voor oudere hypotheken, dus neem contact op met uw geldverstrekker voor meer informatie.

  • Verzoek om annulering op basis van de oorspronkelijke aankoopprijs van uw huis : Als u uw hypotheekevenwicht stort tot 80% of minder van de oorspronkelijke prijs of de getaxeerde waarde op het moment van de verkoop, afhankelijk van wat het minst is, kunt u vragen dat uw geldschieter PMI verwijdert. Dit verzoek dwingt een geldschieter niet om het te verwijderen, maar is onderworpen aan voorschriften onder federale en staatswet. Nogmaals, ze kunnen bewijs eisen dat de waarde van uw huis niet lager is dan de oorspronkelijke waarde.
  • Verzoek om annulering op basis van de huidige waarde van uw huis : Als u uw hypotheek afbetaalt tot 75% of minder van de huidige waarde van uw huis (zoals bepaald door een erkende taxateur), kunt u vragen dat uw geldschieter PMI verwijdert.
  • Middenpuntbeëindiging : PMI moet worden geannuleerd wanneer uw hypotheek het middelpunt van de looptijd bereikt. Bijvoorbeeld, voor een 30-jarige lening met 360 maandelijkse betalingen, is het middelpunt nadat u de 180ste betaling hebt verricht. Deze annulering is alleen van toepassing als uw hypotheekbetalingen actueel zijn.

Dus, om terug te gaan naar de vraag van Joe, ik vermoed dat de geldschieter hem eerst instructies gaf op basis van nummer 3 hierboven. Ze wilden weten of Joe een lening had van minimaal 80% van de oorspronkelijke waarde van zijn woning.

Omdat de vastgoedmarkt de afgelopen jaren is afgenomen, is het waarschijnlijk dat de waarde van Joe's huiswaarde is gedaald sinds hij hem 2 jaar geleden kocht. Dat is waarschijnlijk de reden waarom de geldschieter hem nieuwe instructies gaf op basis van het bovenstaande cijfer 4, waarbij hij eiste dat zijn kredietbalans 75% van zijn huidige waarde zou bedragen.

Je hebt rechten onder de huiseigenaarsbeschermingswet

Als huiseigenaar valt Joe onder de PMI-bepalingen in de federale huiseigenaarswet van 1998.Als hij de lening wel tot 75% betaalt en zijn geldschieter de regels voor het annuleren van zijn PMI niet volgt, kan Joe een klacht indienen bij de Federal Trade Commission (FTC) op ftc.gov.

Aanbevolen: