Hoe met pensioen te gaan met $ 2 miljoen [Case Study]

Inhoudsopgave:

Video: Hoe met pensioen te gaan met $ 2 miljoen [Case Study]

Video: Hoe met pensioen te gaan met $ 2 miljoen [Case Study]
Video: COMPLETE GUIDE to HORMONE REPLACEMENT THERAPY // Hormones 2024, Maart
Hoe met pensioen te gaan met $ 2 miljoen [Case Study]
Hoe met pensioen te gaan met $ 2 miljoen [Case Study]
Anonim

$ 2 miljoen is veel geld.

Maar laten we eerlijk zijn, het is niet zo veel als tien jaar geleden.

Dus wanneer een hoopvolle gepensioneerde me benadert met een nestei ter waarde van $ 2 miljoen en wil weten of ze met succes met pensioen kunnen gaan, is er geen eenduidig antwoord zoals velen zouden denken.

Er zijn veel factoren die in de vergelijking ingaan, zoals:

  • Pensioen doelen
  • Koopgedrag
  • Dependents
  • Gewenste pensioenlocatie
  • Gezondheid
  • Beleggingsrisicotolerantie
  • En nog veel meer

Dit is wat financiële planning lastig maakt, maar ook een hoop plezier, omdat elke situatie en elk verhaal uniek is.

Het volgende is een voorbeeld van een case study van gepensioneerden die willen stoppen met een nestei ter waarde van $ 2 miljoen. Sommige details zijn gewijzigd vanwege hun bescherming.

Hoewel deze casestudy gericht is op binnenkort gepensioneerden, zou dit ook een belangrijke les moeten zijn voor elke Gen X'er of Gen Y'er die op een dag met pensioen wil gaan.

Een portefeuille ter waarde van $ 2 miljoen groeit niet van de ene dag op de andere.

En hoewel het voor sommigen misschien onmogelijk lijkt te zijn, is het zeer uitvoerbaar met discipline en een aanvalsplan.

Image
Image

Het verhaal van de Peterson

Ten eerste, hier is een deel van hun achtergrondverhaal:

Joseph Peterson is 58 jaar oud, begon op 24-jarige leeftijd te werken bij Ameren Corporation als lijnwachter en is nu een supervisor voor training en simulatie - onderdeel van Ameren's Crisis Management Team.

Joseph is op zoek naar vier jaar met pensioen op 62-jarige leeftijd. Joseph heeft momenteel een tax-uitgesteld 401 (k) -plan ter waarde van $ 671.045. Vier jaar geleden opende Joseph een belastingvrije Roth IRA en droeg hij $ 6.500 per jaar bij - het is vandaag $ 28.517 waard. Joseph heeft ook een traditionele IRA ter waarde van $ 219.714. Daarnaast heeft Joseph een toegezegde pensioenregeling als onderdeel van zijn arbeidsvoorwaarden bij Ameren. De huidige waarde van de pensioenregeling is $ 650.000.

Debra Peterson is 57 jaar oud, begon op 22-jarige leeftijd als RN te werken en op 30-jarige leeftijd stopte ze met werken om een full-time thuismoeder te worden. Debra bleef 10 jaar bij haar kinderen thuis en ging op haar veertigste terug als een RN.

Ze heeft een belastingsuitgesteld 401 (k) -plan ter waarde van $ 159.305 via haar werkgever in het ziekenhuis. Debra opende vijf jaar geleden een belastingvrije Roth IRA en draagt $ 6.500 per jaar bij - het is vandaag $ 36.496 waard.

Joseph en Debra hebben samen een betaalrekening van $ 83.000 en een spaarrekening ter waarde van $ 153.031.

Ze zijn op dit moment $ 155.033 aan hypotheek verschuldigd, Joseph heeft $ 15.000 te danken aan zijn vrachtwagenlening en Debra heeft $ 20.035 te danken aan haar autolening.

Joseph en Debra hebben drie kinderen: Matt is 27 jaar oud en werkt als lijnkok in St. Louis; Morgan die 25 jaar oud is, woont nog steeds thuis en is bezig met het afronden van de graduate school; en Samantha die 18 jaar oud is en zich klaarmaakt om te studeren. Joseph en Debra gaan Samantha's schoolopleiding betalen.

Hier is een totaal van hun activa en passiva:

  • Activa: $ 2,001,108
  • Verplichtingen: $ 315.068
  • Totaal: $ 1.811.040
Joseph en Debra wensen $ 90.000 per jaar voor hun pensioen en hebben bepaalde doelen die ze willen vervullen terwijl ze comfortabel in hun pensioen leven.
Joseph en Debra wensen $ 90.000 per jaar voor hun pensioen en hebben bepaalde doelen die ze willen vervullen terwijl ze comfortabel in hun pensioen leven.

Eerst, wanneer Joseph met pensioen gaat, is hij van plan $ 25.000 uit te geven om een nieuwe auto voor zijn zoon Matt te kopen en vervolgens twee jaar later $ 25.000 om een nieuwe auto voor zijn dochter Morgan te kopen, en dan vier jaar vanaf nu $ 25.000 om een auto voor Samantha te kopen.

Joseph en Debra willen ook gaan reizen zodra Joseph met pensioen gaat, zodat ze van plan zijn om $ 10.000 per jaar te laten begraven om 10 jaar lang rechtdoor te reizen. Ze willen samen reizen naar Italië, Rome en Griekenland. Ze willen hun kinderen ook meenemen naar Nieuw-Zeeland.

In 2023, vijf jaar nadat Joseph met pensioen ging, is hij van plan een hut aan het meer voor hem en zijn gezin te kopen waar ze hun zomers kunnen doorbrengen. Hij is van plan $ 30.000 in de cabine te spenderen.

Image
Image

Ons unieke proces

Als een van mijn klanten vraagt of ze met $ 2 miljoen kunnen stoppen, moeten we verder gaan dan de cijfers om een degelijk antwoord te vinden.

Daarom wil ik, voordat we beginnen met het aantal crunches, de klanten echt aan het denken zetten over hun pensioen en hoe de komende jaren er zullen uitzien. Dit is de eenvoudige vraag die ik ze stel:

"Als we drie jaar na vandaag bijeen zouden komen - en je zou terugkijken op die drie jaar tot vandaag - wat moet er dan in die periode zijn gebeurd, zowel persoonlijk als professioneel, zodat je je gelukkig voelt met je vorderingen?"

Vanzelfsprekend zullen de prestaties van hun investeringen en ons samenwerken een deel van deze vergelijking zijn, maar ik wil meer weten:

  • Hoe ziet een typische dag er voor hen uit als ze met pensioen gaan?
  • Wat denken ze dat ze het meest druk zullen houden?
  • Wat gaan ze doen met pensioen dat ze nu niet kunnen?
  • Wat zijn de uitdagingen, kansen en sterke punten die hen kunnen helpen of verbieden deze doelen te bereiken?

Nadat ze een aantal van die vragen hebben beantwoord, duiken we in de cijfers. We gebruiken een verzamelde account aggregator Blueleaf waarmee al onze klanten hun hele portfolio op één plek kunnen bekijken. Ik ben verbaasd hoeveel mensen meerdere 401 (k) beleggingsrekeningen zullen hebben, verspreid over vijf, zes, zeven of acht verschillende instellingen, maar bekijk het nooit onder één microscoop. Dat is wat Blueleaf biedt.

In eerste instantie zullen we alleen de huidige toewijzingen bekijken en vervolgens stresstests uitvoeren om te zien hoe deze portefeuilles in de loop van de tijd standhouden.

Op basis van de risicotolerantie en hun inkomensbehoeften, hebben we vastgesteld dat Joseph en Debra ongeveer 60% van hun beleggingen in aandelen en 40% in obligaties nodig hadden voor de eerste 10 jaar na hun pensionering. Na enkele van hun doelen om een timeshare te kopen en de afstudeergiften van hun kinderen te kopen, hadden we het gevoel dat we de toewijzing konden afzwakken naar 40% aandelen en 60% obligaties (dat is wat deze twee grafieken voorstellen).

Ik zeg al onze klanten dat de output slechts zo goed is als de input, dus we moeten ons best doen om een duidelijk begrip te hebben van onze financiële doelen en wat onze inkomstenbehoeften met pensioen gaan.

Ik weet dat dit voor sommigen moeilijk is, maar het versterkt gewoon hoe belangrijk het is om een bepaald budget te hebben als je een succesvol pensioen wilt hebben.

Image
Image
Image
Image

Gaan ze het halen?

Op basis van al deze getallen, maken de Petersons een kans? Kunnen ze met $ 2 miljoen stoppen op de door Joseph gewenste 62-jarige leeftijd? Laten we kijken.

Volgens onze financiële planningssoftware hebben ze een kans van 90% om dit doel te bereiken.

Wat vertegenwoordigt dit 90% -getal precies?

De financiële planningssoftware voert 1.000 verschillende scenario's uit, waarbij we kijken naar elke afzonderlijke markt die we hebben meegemaakt, zowel goed als slecht, en we kijken naar hun inkomensbehoeften aangepast voor inflatie. Dus gebaseerd op dit alles, hebben ze een kans van 90% om te slagen met hun doel om niet zonder pensioen te gaan, wat zou zijn op de leeftijd van 95 van Joseph.

In het geval dat je je afvraagt, is dit goed nieuws. Meestal houden we ervan om klanten in het bereik van 85% of meer te zien, dus alles in de jaren 90 laat ons behoorlijk zeker over.

Image
Image

Tekortanalyse

Dus is er een kans dat ze geen pensioen meer hebben? Is er een kans dat ze echt geen geld meer hebben met $ 2 miljoen in hun portefeuille?

Een analyse van de tekortkomingen kijkt naar de gemiddelde leeftijd waarop ze zonder geld komen te zitten op basis van de 1.000 verschillende simulaties.

Zoals u kunt zien, is het gemiddelde leeftijdstekort 87, wat ver voorbij is aan hun meest cruciale jaren met pensioen.

De andere factor die we veronderstellen, is dat hun pensioenuitgaven toenemen als gevolg van de inflatie elk jaar.
De andere factor die we veronderstellen, is dat hun pensioenuitgaven toenemen als gevolg van de inflatie elk jaar.

Ik vertel een hoop klanten dat pensioenbezittingen meestal meer op een belcurve lijken, waarbij ze de eerste paar jaar veel meer van hun oude nest met eieren uitgeven.

Na de eerste jaren van reizen en het doen van dingen waar ze al zo lang op gewacht hebben, begint de belcurve te dalen en nemen hun uitgaven af. Dit is typisch het geval, maar meestal is het voorspellen van de toekomst niet eenvoudig.

The Tricky Business of Prediction

Zoals u kunt zien, zijn er vele factoren die in de voorspelling gaan. Het voorspellen van de meest plausibele prestaties van een portfolio is geen eenvoudige taak. In feite is het een lastig bedrijf.

Gelukkig zijn er een aantal tools beschikbaar die financiële adviseurs kunnen helpen om hun klanten het best mogelijke advies te geven. Maar het probleem is dat veel van deze hulpmiddelen te weinig worden gebruikt en dat de juiste vragen meestal niet worden gesteld.

Overweeg dit ook: alleen al omdat een bepaalde investering een bepaalde manier gedurende een bepaald aantal jaren heeft uitgevoerd, betekent dat niet dat de investering in de toekomst ook zo zal presteren. In het verleden behaalde resultaten houden niet direct verband met toekomstige prestaties. Het kan gemakkelijk zijn voor klanten - om maar te zwijgen van financiële adviseurs - om dit te vergeten en aannames te doen zonder rekening te houden met alle mogelijke gevolgen van een bepaalde actie.

Dat is de reden waarom ik, wanneer ik met klanten zit, hen eraan herinner dat, hoewel er een hoge mate van zekerheid van deze of gene uitkomst is, er nog steeds een mogelijkheid is dat een andere uitkomst kan plaatsvinden.

Hoewel er geen manier is om de toekomst 100% nauwkeurig te voorspellen, kan een voorspelling beter worden door rekening te houden met alle bekende factoren, zoals geplande vakantietijd, grote aankopen en meer.

Financieel adviseurs die fantastische winst beloven

Ik ben altijd voorzichtig als ik toekomstige prestaties van een fonds suggereer. Scott Beaulier schrijft voor Forbes heeft gelijk wanneer hij beweert:

"Gewoon" gemiddeld zijn in de financiële wereld is eigenlijk best goed.

Als u een bewering van een financieel adviseur hoort dat ze u jaar na jaar consequent 12% rendement kunnen opleveren, is dat misschien maar een van de vele redenen waarom u ze moet ontslaan en de andere kant op moet.

De Petersons hebben een goede kans om de pensioendroom die ze voor ogen hadden te leven, maar als ik hun projecties in een gunstiger licht zou werpen, zou ik ze waarschijnlijk te veel vertrouwen geven. De waarheid is dat er een kans bestaat dat ze tegen onverwachte tegenvallers aanlopen. Het is niet waarschijnlijk, maar het is mogelijk, en dat moeten ze weten.

Zoek een financieel adviseur die risico's openbaar maakt en een plan maakt

Kunnen de Petersons een comfortabel pensioen hebben met $ 2 miljoen? Waarschijnlijk wel. Maar ze moeten de risico's begrijpen, hoe klein ze ook zijn.

Kun je met pensioen gaan met $ 2 miljoen? Wat dacht je van $ 1 miljoen? Mitch Tuchman schrijft voor Forbes zegt:

Je kunt met pensioen gaan met een miljoen dollar - of een ander bedrag - door je blik op een doel te richten en het besparen serieus te nemen. Een goed ontworpen beleggingsportfolio brengt u daar, bijna onvermijdelijk.

De kernwoorden hierbij zijn dat u een 'goed ontworpen' beleggingsportefeuille nodig heeft. Hoe krijg je een van die?

Ga zitten met een professional, zorg ervoor dat ze zoveel mogelijk variabelen beschouwen en ontwerp een plan.Neem de tijd wanneer je jezelf afvraagt of je met een bepaald bedrag kunt stoppen - je kunt het je niet veroorloven om het verkeerd te doen. U kunt ook ons unieke proces voor financiële planning bekijken. De Blueprint voor financieel succes.

Aanbevolen: