Jeff hat die Roth IRA als "die größte Sache seit geschnittenem Brot" bezeichnet und ich muss sagen, ich stimme voll und ganz zu. Heute möchte ich diskutieren, wie Sie eine Roth IRA nutzen können, um die Menge an Wohlstand zu maximieren, die Sie generieren können. Lesen Sie diesen letzten Satz als "minimieren Sie Ihre Steuern im Laufe der Zeit." Wer möchte nicht die Menge an Steuern minimieren, die Sie im Laufe der Zeit zahlen? Möchte ich Ihnen sagen, dass die Einzahlung Ihrer gesamten Altersvorsorge in eine Roth IRA oder die Umwandlung, sobald Sie erlaubt sind, nicht die beste Route für alle ist? Genau.

Beginnen wir mit einer kurzen Erklärung von Roth IRA vs traditionellen Rentenkonten (dies kann entweder eine IRA oder 401 (k) sein, da jeder die Roth-Variante anbietet). Ein traditionelles Konto erlaubt Ihnen, einen Steuerabzug für Einlagen auf dem Konto zu nehmen, in dem das Geld wachsen würde, steuergestützt und bei Abzug zu Ihrem vorherrschenden Grenzsteuersatz besteuert wird. Der Roth-Account ist ein bisschen ein Spiegelbild davon, die Einlagen werden mit Nachsteuergeld gemacht, aber sowohl das Wachstum als auch die nachfolgenden Abhebungen werden steuerfrei gemacht. In gewissem Sinne ist die Entscheidung auf eine Frage zurückzuführen: Werden Sie zum Zeitpunkt der Auszahlung einen höheren Steuersatz haben?

Wenn es nur so einfach wäre ...

Es gibt noch eine andere Option, die Konversion, die Jeff in seinem Beitrag "Die Roth IRA-Konvertierung 2010" diskutiert. Wenn ich also nur einen Zauberstab hätte, würde ich ihn schwenken und eine Tabelle erstellen, die mir meinen Grenztarif von jetzt an bis zu Tod. Hmmm, kann ich die Grenzrate meiner Begünstigten zum Chart hinzufügen? Ich wäre dann fertig.

Mit Erlaubnis von Fairmark.com möchte ich Ihnen die Steuersatztabelle und eine kurze Diskussion darüber anbieten, was Grenzsatz bedeutet und wie Sie dieses Wissen zu Ihrem Vorteil nutzen können.

Dieses Diagramm zeigt die Rate, die Sie für unterschiedliche Schwellenwerte des zu versteuernden Einkommens zahlen. Nicht ekelhaft. Dies ist eine wichtige Unterscheidung, da sowohl eine Steuerbefreiung (derzeit 3650 US-Dollar pro Person) als auch ein Standardabzug (derzeit 11.400 US-Dollar für verheiratete Anmeldedaten, der Status, den ich für diese Übung verwende) zur Verfügung steht. So würde zum Beispiel ein Ehepaar mit nur dem Standardabzug und zwei Ausnahmen in der 15% -Klasse für ein Bruttoeinkommen von bis zu 86.600 $ stehen. Dies ist die Summe der $ 67.900 aus dem Diagramm zusammen mit den Standard-Abzug und Ausnahmen. Wenn Sie in den Ruhestand treten, benötigen Sie etwa $ 2,2 Millionen, um Ihre Altersvorsorgekonten mit einem Jahresumsatz von $ 86.600 in Anspruch zu nehmen. Dies setzt eine Ausstiegsrate von 4% voraus, die zumindest bis zu den jüngsten Marktturbulenzen sicher ist.

Roth IRA Beträge und Ruhestandsvermögen

In einer Studie des AARP Public Policy Institute, wie sich die Boomer bei der Pensionierung tarnen, stelle ich fest, dass für die in den Jahren 1956-65 Geborenen der Mittelwert (die Hälfte überhalb der Hälfte) erwartet wird, dass das Haushaltsvermögen $ 839.000 beträgt. Dies umfasst den so genannten "Social Security Wealth" sowie das Nicht-Rentenvermögen. Wenn ich weiter schaue, finde ich, dass "Rentenvermögen" auf 503.000 Dollar geschätzt wird, sicherlich nicht genug, um den durchschnittlichen Rentner in eine Kategorie über 15% zu bringen.

Mit einem durchschnittlichen Rentenvermögen von knapp über einer halben Million Dollar, aber zwei Millionen, um Sie über die 15-Prozent-Grenze im Ruhestand zu bringen, warum die Aufregung? Lass uns ein bisschen tiefer graben. Hier ist eine ziemlich neue Tabelle, die die Bandbreite des Familieneinkommens in Dollar 2007 zeigt.

Wir können sehen, dass eine Familie, die ungefähr $ 75.000 verdient, im 60% Perzentil für Einkommen und immer noch die 15% Klammer ist. Je nachdem, wo diese Familie in ihrem Erwerbszyklus ist, kann Roth für sie sinnvoll sein, ein Paar in ihrem frühen Berufsleben könnte sich in die 25% -Bürde einarbeiten und dort einen großen Teil ihres Lebens verbringen , während immer noch in der 15% -Klasse, kann nicht weh tun. Dieser Ratschlag gilt für jede junge Person oder jedes Paar, das angefangen wird, keine schlechte Idee, das Risiko höherer Raten in der Zukunft zu vermeiden. Abgesehen von den statistischen Daten sollten diejenigen, die einen robusten Rentenplan am Arbeitsplatz haben und eine Chance haben, ihr Vorruhestandseinkommen und dann einige zu ersetzen, auch strategische Einlagen bei Roth vornehmen. Aber Vorsicht ist geboten. Erinnern Sie sich daran, wie ich über meine Lebenszeitmarginaltabelle gesprochen habe? Für die meisten von uns ist diese Linie nicht flach, gerade oder ohne Punkte. Das Leben passiert. Jobs sind verloren, Babys werden geboren, und Frauen können sich entscheiden, eine Pause von der Arbeit zu machen. Was haben diese Dinge gemeinsam? Perioden mit niedrigerem Einkommen, in denen man in die 15% -Minderungsrate zurückfallen kann, während es in der 25% -Beilage oder höher vor der Unterbrechung ist. Dies kann verwendet werden, um ein Roth-Geld in ein traditionelles Konto umzutauschen und nur 15% dafür zu bezahlen.

Lass uns nochmal schauen ...

Lassen Sie mich einen weiteren Weg anführen, dieses Dilemma zu betrachten: Wenn ein Paar heute in Rente gehen würde, würden die Steuersätze für 2009, ein kombinierter Standardabzug und Steuerbefreiungen insgesamt 18.700 Dollar betragen. Ich nenne das den "Null" Bracket-Betrag, da Sie so viel Bruttoeinkommen haben und immer noch keine Steuern bezahlen können. Es würde $ 467K in Altersvorsorgevermögen nehmen, um so viel in jährlichen Auszahlungen zu erzeugen (erinnern Sie sich, ich verwende die Auszahlungsrate von 4%). Die nächsten 16.700 $ werden mit 10% besteuert, und diese Summe erfordert weitere 417.000 $ an Altersguthaben (insgesamt bis zu 884.000 $). Wie ich bereits erwähnt habe, würde es 2,2 Millionen Dollar an Altersguthaben erfordern, um genügend Einkommen zu generieren, um Sie über die 25% -Beitrag zu bringen. Dies sind die heutigen Dollars und werden sich verschärfen, da die Inflation sowohl die Standardabzüge als auch die Steuerbefreiungen erhöht.

Ein weiterer Faktor, den viele übersehen, ist, dass Ihre Rentenkonten Ausschüttungen für Ihre Nicht-Ehepartner-Begünstigten erfordern. Wenn Ihre Kinder in einer hohen Stufe sind, kann es sinnvoll sein, die Roth-Umwandlung zu verwenden und die Steuer zu Ihrem Satz zu zahlen, so dass das Geld, das sie abheben müssen, keine weiteren Steuern hat. Diese Strategie kann auch verwendet werden, um die Grundsteuern zu reduzieren, wenn Sie ein steuerpflichtiges Vermögen verlassen.

Zusammenfassen:

Obwohl es nicht unmöglich ist, ist es schwierig, sich im Ruhestand in eine höhere Position zu retten.

Es wird wahrscheinlich Perioden mit niedrigerem Einkommen in Ihrem Leben geben, wenn Konversionen angemessen sind. Nutzen Sie Conversions während dieser Zeiten.

Sehen Sie sich Ihren Grenzsatz an und achten Sie von Jahr zu Jahr darauf, in welche Steuerklasse Sie fallen.

Verbringen Sie etwas Zeit, um zu projizieren, wie Ihr Rentenvermögen und Ihr Einkommen aussehen werden. Diese Zahl wird umso unschärfer sein, je weiter Sie gehen, aber zumindest beginnen Sie, eine Projektion zu machen.

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* Es können Einschränkungen, Strafen und Steuern gelten. Wenn bestimmte Kriterien nicht erfüllt sind, müssen Roth IRA-Besitzer 59 1/2 oder älter sein und die IRA für 5 Jahre gehalten haben, bevor steuerfreie Abhebungen erlaubt sind.

Die in diesem Material geäußerten Meinungen dienen nur der allgemeinen Information und sind nicht dazu bestimmt, spezifische Empfehlungen oder Empfehlungen für Einzelpersonen zu geben.

Dies ist ein Gastbeitrag von Joe Autor des Blogs JoeTaxpayer.

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