Vraag GFC 023 - Een HSA in uw budget opnemen

Inhoudsopgave:

Video: Vraag GFC 023 - Een HSA in uw budget opnemen

Video: Vraag GFC 023 - Een HSA in uw budget opnemen
Video: NEW FHA Loan Requirements 2023 - How much can you afford? - FHA Loan 2023 2024, Maart
Vraag GFC 023 - Een HSA in uw budget opnemen
Vraag GFC 023 - Een HSA in uw budget opnemen
Anonim

Welkom bij een andere vraag GFC! Als u een vraag heeft die u wilt beantwoorden, kunt u deze hier stellen. Als uw vragen worden weergegeven op GFC TV of de GFC Podcast, bent u de gelukkige ontvanger van een exemplaar van mijn bestverkopende boek, Soldaat van Financiënen een cadeaubon van $ 50 Amazon. Dus waar wacht je op? Stel nu uw vraag!

In een tijd dat de premies van de ziekteverzekering door het dak gaan en het lijkt alsof de medische kosten steeds moeilijker te dekken zijn, worden mensen steeds meer geïnteresseerd in alternatieve manieren om met gezondheidsdekking om te gaan.

Een van de beste beschikbare manieren is door gezondheid spaarrekeningen, algemeen bekend als HSA's. Deze plannen zijn vaak beschikbaar via werkgevers, hoewel niet iedereen eraan deelneemt.

Een deel van de reden hiervoor is dat een HSA een extra kost vertegenwoordigt. U betaalt niet alleen voor uw ziekteverzekering, maar u moet ook uw HSA financieren. In veel huishoudens zorgt dat voor een begrotingsdruk.

Image
Image

We hebben een Vraag het GFC vraag over dit onderwerp:

"Jeff, welke aanbevelingen doe je aan je klanten wanneer ze een gebalanceerd budget proberen te creëren, terwijl ze HSA's in een hoog aftrekbaar gezondheidsplan opnemen? Adviseer, alstublieft."

Ik zal ingaan op het budgetaspect van een HSA, maar laten we eerst de basis bekijken voor het voordeel van degenen die niet weten waar ze allemaal over te maken hebben.

Wat is een HSA?

HSA's werden voor het eerst gemaakt in 2003. Het zijn in feite door de werkgever gesponsorde spaarrekeningen die specifiek zijn ontworpen om de kosten van de gezondheidszorg te betalen. Ze worden meestal opgezet onder door de werkgever gesponsorde cafetariaplannen, waarin u kunt kiezen uit een menu met werknemersopties die u als waardevol beschouwt en die bereid zijn te financieren.

Hoewel ze het vaakst worden aangeboden door werkgevers, kunt u ook een individuele HSA instellen via een bank of beursvennootschap die het plan aanbiedt.

De bijdragen die u aan een HSA betaalt, zijn fiscaal aftrekbaar, net als IRA en 401 (k) -bijdragen. Het geld kan zelfs worden geïnvesteerd om meer geld te verdienen, en die inkomsten verzamelen zich op basis van uitgestelde belastingen. Uitbetalingen kunnen alleen worden gedaan om gekwalificeerde medische en tandheelkundige kosten te dekken. Dat betekent dat u niet in staat zult zijn om het geld te laten groeien en het vervolgens voor niet-gerelateerde doeleinden in te trekken.

HSA's zijn specifiek ontworpen om te werken in combinatie met hoge aftrekbare ziekteverzekeringsplannen. De middelen die worden bijgedragen aan de HSA kunnen worden ingetrokken en worden gebruikt voor uitgaven zoals copayments, ziektekostenverzekeringen en zelfs bepaalde ziektekostenpremies.

Een beperking is dat u niet in aanmerking komt voor een HSA als u zich in Medicare bevindt of als iemand afhankelijk is van de belastingaangifte van iemand anders.

HSA's hebben wel contributiegrenzen. Voor 2016 zijn ze $ 3.350 voor individuen met alleen zelfdekking en $ 6.750 voor personen met gezinsdekking.

Bijdragen kunnen door u als deelnemer aan het plan, uw werkgever of door een combinatie van beide worden gedaan. Dus als u een persoon bent met gezinsdekking en uw werkgever $ 3000 voor het plan betaalt, is uw maximale bijdrage $ 3.750, met een maximumbedrag van $ 6.750.

U kunt bijdragen leveren aan een HSA tot de deadline voor het indienen van belastingaangiften voor het voorgaande jaar. U kunt bijvoorbeeld pas op 15 april 2017 een bijdrage voor 2016 indienen.

Eerder vermeldde ik dat HSA's zijn ontworpen om te worden gebruikt in combinatie met ziekteverzekeringsplannen met hoge eigen risico's. Er zijn twee van dergelijke aftrekbare niveaus, een voor individuele dekking en de andere voor gezinsdekking. Die aftrekbare bedragen zijn als volgt:

  • Individuele / alleen-zelf ziekteverzekering - Een minimaal eigen risico van $ 1.300, tot een maximum van $ 6.550.
  • Familie dekking - Een minimaal eigen risico van $ 2.600, tot een maximum van $ 13.100.

Het basisidee achter HSA's is dat uw bijdragen aan het plan het hogere eigen risico dekken, waardoor de premie op de ziektekostenverzekering lager kan zijn.

Wat zijn de voordelen van een HSA?

HSA's hebben verschillende voordelen, zelfs afgezien van het feit dat uw bijdragen aan het plan volledig fiscaal aftrekbaar zijn en inkomsten uit beleggingen kunnen genereren op basis van uitgestelde belastingen.

Opnames van het plan zijn belastingvrij . Maar alleen als ze worden gebruikt voor gekwalificeerde medische doeleinden. Dit kan een groot voordeel zijn voor iemand die geen medische kosten kan aftrekken, hetzij omdat ze niet in staat zijn om hun aftrek op hun belastingaangifte te specificeren, of ze komen niet in aanmerking om medische kosten af te trekken.

Dat tweede punt behoeft enige uitleg. Zelfs als u een gedetailleerd overzicht van uw aangifte opgeeft, kunnen medische kosten alleen worden afgetrokken voor zover deze meer bedragen dan 10% van uw aangepast bruto-inkomen. Wat dat betekent is dat als je $ 100.000 per jaar verdient, je medische kosten alleen aftrekbaar zijn in de mate dat ze de $ 10.000 overschrijden. Tenzij u een medische catastrofe ervaart, is het onwaarschijnlijk dat ze dit niveau zullen bereiken.

Maar als u een HSA hebt, kunt u die uitgaven betalen met premastrische bijdragen aan het plan. Dat zal u in staat stellen om het volledige voordeel van de belastingaftrek te krijgen, zelfs als u dat niet kunt of niet kunt specificeren.

Een andere belangrijke beperking: alle fondsen die in HSA zijn opgenomen en die worden gebruikt om niet-medische kosten te betalen, zijn onderworpen aan zowel gewone inkomstenbelasting als een boete van 20%. Dus als je enig idee hebt over het gebruik van het geld voor een ander doel, vergeet het dan - de belastingkosten zijn te hoog.

HSA-fondsen kunnen zich in het plan ophopen . Met de hoge kosten van gezondheidszorg, is het heel goed mogelijk dat uw eigen medische kosten hoger zijn dan het bedrag aan bijdragen dat u in een bepaald jaar aan de HSA kunt betalen.

Niet-gebruikte bijdragen kunnen echter van jaar tot jaar worden doorgevoerd. Dat betekent bijvoorbeeld dat u gedurende een periode van drie jaar $ 20.000 in het plan zou kunnen verzamelen. Dat zou u een gul middel geven voor een jaar waarin uw medische kosten bijzonder hoog zijn.

HSA's zijn draagbaar . Als je in een HSA een balans hebt opgebouwd met een werkgever, komt het plan met je mee, ook als je dat bedrijf verlaat.

Een HSA gebruiken om een "Backdoor Medical IRA" te maken

Omdat je een HSA-balans kunt opbouwen net zoals je een pensioenrekening kunt opbouwen, heeft een HSA het potentieel om iets van een medische IRA te worden. Dit is met name het geval als uw deelname aan het plan begint wanneer u erg jong en gezond bent, en het onwaarschijnlijk is dat u veel opnames uit het plan zult halen. Het rekeningsaldo kan gestaag blijven groeien door een combinatie van bijdragen en beleggingsopbrengsten.

Als voorbeeld van het potentieel van hoe dit zou kunnen uitpakken, rapporteerde het Employee Benefits Research Institute (EBRI) het volgende:

"Een persoon die 40 jaar bijdraagt aan een HSA kan tot $ 360.000 besparen als het rendement 2,5 procent is, $ 600.000 als het rendement 5 procent is en bijna $ 1,1 miljoen als het rendement 7,5 procent is, en als daar waren geen opnames."

Dat is een ongelooflijk optimistische projectie.

Maar het laat zien wat kon gebeuren als u 40 jaar in een HSA zou investeren - met een gezond rendement - maar zonder ooit opnames te maken. Toch biedt de analyse een interessante mogelijkheid.

Een van de grootste - en zeker de meest onvoorspelbare - uitgaven bij pensionering is gezondheidszorg. Dat komt omdat de zorguitgaven meedogenloos toenemen en de behoefte aan diensten toeneemt met de leeftijd. Het kan erg moeilijk zijn om de kosten van gezondheidszorg in uw pensioenplanning te betrekken.

Maar dat is waar een HSA als medische IRA een interessante mogelijkheid wordt. Zelfs als u nooit de hoge rekeningsaldi bereikt die door EBRI worden aangehaald, maar u erin slaagt om zeg, $ 100.000 of meer te verzamelen in uw HSA, heeft u genoeg geld beschikbaar om te betalen voor ongedekte medische kosten.

Dit kan kosten omvatten zoals voorgeschreven medicijnen (inclusief insuline), de kosten van bepaalde ziektekostenpremies, betalingen voor langdurige zorg, evenals eigen bijdragen en eigen risico's in het kader van uw ziektekostenverzekering.

Op deze manier kan een HSA die op lange termijn geld accumuleert een van de belangrijkste uitgaven van de pensioenjaren compenseren. Zelfs als het niet kan worden gebruikt om de algemene kosten van levensonderhoud te betalen, zal het vermogen om te betalen voor ziektekosten aanzienlijk zijn.

Een HSA opbouwen in uw budget

Laten we tot slot de belangrijkste vraag van de lezer bespreken: creat (en) een gebalanceerd budget, terwijl het in een hoog aftrekbaar gezondheidsplan rekening houdt met HSA's.

Of u in aanmerking komt om een bijdrage te leveren van maximaal € 3.350 of $ 6.750, dit vertegenwoordigt een extra uitgave in uw budget. Vergeet niet dat de HSA-bijdrage hoger is dan uw premie voor de basisverzekering. Dit kan een probleem vormen in veel budgetten. Immers, elk geld dat u bijdraagt aan een HSA is geld dat niet voor andere doeleinden wordt gebruikt, inclusief sparen en beleggen.

Maar er zijn een paar factoren die werken:

  • HSA-bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar . Als u deelneemt aan federale belastingen en staatsbelasting van 30%, draagt u alleen daadwerkelijk 70% van het bedrag van uw bijdrage uit eigen zak bij. De regering zal de rest dekken.
  • Uw werkgever kan een deel of de volledige bijdrage betalen . Wat ze ook betalen, dat is veel minder dat je zult moeten bijdragen.
  • Met een HSA kunt u een hoger eigen risico nemen . Dat betekent dat uw premie voor de basisverzekering lager zal zijn. De besparingen op de premie moeten een groot deel van de financieringskosten van uw HSA dekken.
  • U hoeft niet de maximale bijdrage te leveren . Als je het je niet kunt veroorloven om het maximum te halen, draag dan het bedrag dat je comfortabel kunt doen bij.
  • HSA's zijn cumulatief . Tijdens rekken wanneer u gezond bent en geen claims indient, zal het account zich rustig opbouwen. Zelfs als uw bijdragen op jaarbasis relatief klein zijn, kan deze over meerdere jaren behoorlijk oplopen.
  • Sluit je aan bij een HSA na een forse loonsverhoging . Waarschijnlijk is de beste tijd nadat je een grote verhoging, een promotie of een nieuwe baan hebt gekregen met een aanzienlijk hoger salaris. U kunt het extra inkomen aan de HSA wijden.
  • Financier een HSA met kleine loonsverhogingen . Laten we zeggen dat u $ 50.000 verdient, en u krijgt een loonsverhoging van 2%, gelijk aan $ 1.000. Maak dat de bijdrage aan een HSA voor de volgende 12 maanden. Doe hetzelfde met de volgende loonsverhoging en elk jaar totdat u de maximale limiet voor HSA-bijdragen bereikt.

Als je het goed instelt, zul je nauwelijks merken dat je zelfs bijdraagt aan een HSA. En de uitbetaling is dat u zult dekken wat misschien de grootste onvoorziene uitgaven is die de meesten van ons zullen tegenkomen, en dat is een belangrijke medische gebeurtenis.

De gemoedsrust die u zult behalen met dat soort voordelen zal zeker het ongemak van het extraheren van een extra ruimte in uw budget waard zijn.

Aanbevolen: