Verzeih mir, Suze Orman, denn ich habe gesündigt. Ich zog früher Geld von meinem 401 (k).

Oh, es ist nicht so, wie ich es wollte. Es ist nicht so, dass ich zuerst nicht andere Optionen untersucht hätte. Es ist nicht wie ich es für etwas Spaß wie einen Urlaub oder eine neue Gourmet-Küche verwendet.

Nee. Mein Mann nahm einen aufregenden Job in einem anderen Staat an, und mit zwei Kindern in der Highschool hatten wir nicht das Gefühl, dass es der richtige Zeitpunkt war, um unsere ganze Familie zu entwurzeln. Also nach Jahren der Unterstützung von zwei Haushalten, wir ertranken in Kreditkartenschulden. Im Verzweiflungsmodus kassierte ich einen Teil meiner 401 (k), um die Guthaben auf Hochzins-Karten zu bezahlen.

Und es scheint, ich bin nicht der einzige.

Laut der Finanzwebsite HelloWallet haben mehr als 25% der amerikanischen Haushalte, die einen 401 (k) oder ähnlichen Plan verwenden, Geld aus ihren Ruhestandsplänen für Nicht-Ruhestandsausgaben abgehoben oder geliehen; über 50% nutzten es zur Finanzierung von Krediten, Rechnungen und Schulden.

Insgesamt summieren sich diese Abhebungen auf satte 70 Milliarden Dollar jährlich.

"In der Tat", sagt Stephen P. Utkus, Leiter der Rentenforschung bei Vanguard, "[Pensionspläne] sind zu Dual-Purpose-Systemen für den Ruhestand und kurzfristige Konsumbedürfnisse geworden."

Ja, ich wurde mit einer Strafe von 10% belegt, und ich werde Steuern für die Auszahlung im nächsten April zahlen müssen. Aber für uns, speichern Geld für unsere Zukunft war nicht wirklich eine Option, während wir kämpften, um unsere Rechnungen zu bezahlen. Außerdem verlangten meine Kreditkarten mehr Zinsen, als meine Pläne nachgaben.

Ich konnte zwar keine Strafe vermeiden, aber vielleicht kannst du es. Hier sind drei Mal frei, um früh in Ihren Ruhestand einzutreten.

1. Wählen Sie Ihr Gift sorgfältig

Wenn Sie eine Roth IRA haben, die mindestens 5 Jahre alt ist, ziehen Sie in Betracht, vor Ihrer 401 (k) einzutauchen.

Sie können jederzeit einen Vorbezug aus Ihren Roth IRA-Beiträgen vornehmen, aus welchem ​​Grund auch immer. Da das Geld besteuert wird, bevor es eingezahlt wird, werden Sie nicht mit Steuern belegt, wenn Sie nur das zurückziehen, was Sie eingezahlt haben.

Wenn Sie sich entscheiden, mehr Geld als nur Ihre Beitragssumme herauszunehmen, kann die IRS Ihre Steuern erlassen und Strafen, wenn das Geld für Dinge verwendet wird, die dir helfen, dein erstes Zuhause zu kaufen oder das College zu bezahlen.

2. Betrachten Sie einen Kredit eher als einen Rückzug

Sie können bis zu 50% oder $ 50.000 Ihres Kontoguthabens von Ihrem Arbeitgeber-gesponserten 401 (k) straffrei (und manchmal steuerfrei) leihen, aber bestimmte Bedingungen treffen zu.

  • In der Regel muss das Darlehen innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden (länger, wenn Sie ein Haus mit dem Geld kaufen), und Zinsen werden angewendet. Zahlungen können durch Gehaltsabzüge erfolgen.
  • Sie können nur Ihre Beiträge zum Plan abheben; Sie können das Spiel Ihres Arbeitgebers nicht zurückziehen.
  • Wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen und das Darlehen nicht vollständig zurückgezahlt haben, haben Sie nur eine begrenzte Zeit, um das Guthaben auszugleichen oder es als Vertrieb zu nehmen. (Lesen Sie das, da Sie Steuern und Strafen bekommen werden.)
  • Sie zahlen Steuern, mal zwei. Vorausgesetzt, der Kreditbetrag wird aufgebraucht, um eine (n) Ausgabe (n) zu bezahlen, wenn Sie beginnen, das Geld zurückzuzahlen, werden Sie dies mit versteuertem Dollar tun, bemerkt Mary Erl, Finanzplanerin für Nest Builder Financial Advisers in Gurnee, Illinois. "Und wenn Sie das Geld aus dem 401 (k) [im Ruhestand] nehmen, wird es wieder besteuert, also werden Sie zweimal besteuert."

3. Machen Sie Ihre Forschung

Hey, Onkel Sam hat ein Herz - auch wenn es zwei Größen zu klein sein könnte. Abhängig von der Art des Altersguthabenkontos, das Sie haben, und Ihrem Grund für den Zugang zu diesem Konto können Sie sich für eine strafefreie Auszahlung qualifizieren. Zum Beispiel:

  • Sie haben wahnsinnige Arztrechnungen. Die Regierung wird auf die Strafe verzichten, wenn Ihre nicht zurückgezahlten medizinischen Ausgaben mehr als 10% Ihres Bruttoeinkommens betragen.
  • Du bist deaktiviert. Und wir reden hier nicht von einem gebrochenen Bein. Sie müssen dauerhaft und vollständig deaktiviert sein.
  • Sie waren 12 oder mehr Wochen arbeitslos und Sie verwenden das Geld, um Krankenkassenprämien zu bezahlen.
  • Du kaufst ein Zuhause. Sie können die Strafe nur vermeiden, wenn Sie zu diesem Zweck eine Auszahlung von einer IRA verwenden. Aber seien Sie sich bewusst, dass es ein Lebenslimit von 10.000 $ gibt.
  • Sie müssen College-Kosten für sich selbst, Ihre Kinder, sogar Ihre Enkel bezahlen. Wenn Sie dinero brauchen, um für ein Diplom zu bezahlen, ist eine IRA der richtige Weg. Benutze deine 401 (k) und du bekommst eine Strafe.
  • Du arbeitest nicht. Wenn du deinen Job verlässt - weil du gefeuert wurdest, bist du in den Ruhestand gegangen oder hast gekündigt - und du bist 55 oder älter, kannst du ohne Strafe von deinem 401 (k) zurücktreten.

Jeff Rose, ein zertifizierter Finanzplaner, der Goodfinancialcents.com betreibt, erklärt, wie sein Schwiegervater Geld von seinem 401 (k) früh abgezogen hat, als seine Firma einen Buyout durchmachte und ihm ein Alterspensionspaket im Alter von 55 Jahren angeboten wurde.

"Wir haben am Ende eine Verteilung von seinem 401 (k) genommen, um etwas Bargeld zur Hand zu haben und haben dann den Rest in seine IRA gerollt", sagte Rose.

Unabhängig davon, wie ernst Ihre finanzielle Situation ist, sollte der Rückzug aus Ihrem Ruhestandskonto niemals Ihre erste (oder zweite oder dritte) Option sein. Die Strafen, Steuern und der Verlust des Wachstums sind gute Gründe, zuerst darüber nachzudenken, ein niedrig verzinstes Privat- oder Home-Equity-Darlehen zu erhalten.

Sie können auch mit Ihren Kreditkartenunternehmen zusammenarbeiten, um die Zinssätze zu senken, wenn die Verbraucherschulden Ihnen zum Verhängnis werden.Noch ein Kinderspiel: Hör auf, Beiträge zu deinem 401 (k) zu machen, und stattdessen das Geld in einen Notfallfonds zu stecken.

Die Quintessenz: Ihr Vorsorgeplan ist kein Sparschwein. Und je mehr Geld du jetzt wegbringst, desto weniger Geld wird für deine Zukunft aufkommen.

Aber wenn Sie aus Ihrem Rentenfonds den einzigen Weg aus einem finanziellen Engpass nehmen, haben Sie keine Angst, den Sprung zu wagen. Wenn Sie schlau sind, wie und wann Sie es tun (ein Finanzplaner kann Ihnen helfen), werden Sie den Schaden minimieren oder sogar vermeiden und noch besser in Form kommen, um für Ihre Zukunft zu sparen.

Haftungsausschluss: Dieser Artikel enthält allgemeine Informationen und erklärt mögliche Optionen, aber es handelt sich nicht um eine Anlageberatung oder eine persönliche Empfehlung. Wir können Artikel für unsere Leser nicht personalisieren, daher kann Ihre Situation von der hier besprochenen abweichen. Bitte suchen Sie einen lizenzierten Fachmann für Steuerberatung, Rechtsberatung, Finanzplanung oder Anlageberatung.

Donna Christiano Campisano ist eine freiberufliche Schriftstellerin, die nachts besser schläft, da sie finanziell nicht vergessen wird.

Top-Tipps:
Kommentare: