Een huis kopen? 10 Slimme manieren om geld te besparen op uw hypotheek

Inhoudsopgave:

Video: Een huis kopen? 10 Slimme manieren om geld te besparen op uw hypotheek

Video: Een huis kopen? 10 Slimme manieren om geld te besparen op uw hypotheek
Video: Best Baby Formula Brand in 2023 (Recommended by a Lactation Consultant) | New Mom Tips 2024, Maart
Een huis kopen? 10 Slimme manieren om geld te besparen op uw hypotheek
Een huis kopen? 10 Slimme manieren om geld te besparen op uw hypotheek
Anonim

Wat is je grootste kostenpost? Als je net als de meeste mensen bent, zet je een dak boven je hoofd. En het wordt steeds duurder.

In feite stijgen de kosten van huisvesting sneller dan de inkomens voor de middenklasse, volgens een rapport van de National Housing Conference. Huurders hebben misschien het ergste; de Wall Street Journal meldt dat de huur gedurende 23 opeenvolgende kwartalen is gestegen.

Door een huis te kopen, heeft u meer controle over de stijgende woonlasten. U hoeft zich geen zorgen te maken over een huisbaas die de huur ophaalt, en een hypotheeklening met een vaste rente garandeert dezelfde principe-en-renteloze leningbetaling voor de komende 30 jaar.

Ja, lenen voor een huis is duur. Gelukkig, met een paar slimme strategieën, jij kan verlaag uw maandelijkse hypotheeklasten en verlaag de totale kosten van het betalen voor uw huis . Hier zijn enkele opties:

1. Wijzig uw lening

Als u te laat bent met betalingen of moeilijke tijden doormaakt, komt u mogelijk in aanmerking voor een leningwijziging via verschillende programma's.

Afhankelijk van het programma kunt u in aanmerking komen voor een verlaagde rentevoet, vergeving van een deel van de hoofdsom, of een langere uitleentermijn en een lagere maandelijkse betaling. Bekijk verschillende programma's op MakingHomeAffordable.gov of neem contact op met uw hypotheekbeheerder.

2. Knip de PMI uit

Als u meer dan 80% van de waarde van uw woning leent, moet u normaal voor de particuliere hypotheekverzekering (PMI) betalen om de geldschieter te beschermen. PMI kost over het algemeen tussen 0,5% en 1% van het geleende bedrag. Zo als uw leningsaldo rond de $ 140.000 ligt, zou u wel $ 1.400 kunnen betalen voor PMI alleen dit jaar.

Een aanbetaling van 20% is de meest voor de hand liggende manier om te voorkomen dat u betaalt voor PMI. Als dit moeilijk is met de huizen die u overweegt, stelt Realtor.com voor gewoon te winkelen voor goedkopere huizen waarvoor u kan een aanbetaling van 20% doen. Vermenigvuldig de aanbetaling die u heeft met vijf om te komen tot de hoogste prijs die u kunt betalen terwijl u PMI vermijdt.

Credit.com zegt dat sommige kredietverstrekkers nog steeds 80/10/10-programma's aanbieden. Met deze structuur kunt u slechts 80% van de primaire hypotheek lenen, zodat u niet voor PMI hoeft te betalen en nog eens 10% als tweede hypotheeklening leent - soms van dezelfde geldschieter. Je hebt meestal een credit score van 700 of hoger nodig om je te kwalificeren.

Als u uw huis al hebt gekocht, kunt u die betalingen versnellen om het saldo onder de 80% te krijgen en vervolgens verzoeken om de PMI-betalingen te laten vervallen. Lenders komen niet altijd overeen om de verzekeringseis te laten vallen, volgens BankRate.com, maar op dat moment zou je ook kunnen herfinancieren om van de PMI af te komen.

De wet zegt een geldschieter heeft om de PMI te laten vallen op het moment dat u volgens planning een saldo van 78% van de waarde van het huis op het moment van aankoop moet bereiken , zolang je de betalingen op tijd doet. Als u op dat moment bent, controleert u of de PMI is verwijderd.

3. Koop een minder duur huis

Het kopen van een minder duur huis opent niet alleen de mogelijkheid van een aanbetaling van 20%, waardoor de kosten van PMI worden geëlimineerd, maar het vermindert ook vele andere kosten.

Betalingen (en rentekosten) zullen lager zijn voor een kleinere lening . Naast de lagere directe leningkosten, bespaart u geld op onroerendgoedbelasting en verzekeringen. Als het een kleiner huis is (niet alleen goedkoper), kunt u ook besparen op onderhoud en hulpprogramma's.

4. verkleinen

Als u al een huis heeft maar kosten wilt besparen, overweeg dan om uw huis kleiner te maken. U kunt uw betalingen verminderen, een hypotheekverzekering afsluiten en waarschijnlijk ook andere kosten besparen.

Het verkopen van je huis en het kopen van een goedkopere machine werkt vooral goed als je een behoorlijke equity hebt, omdat je een groot deel daarvan naar de nieuwe woning kunt sturen om het geleende bedrag (en de betalingen) lager te houden.

5. Herfinancier uw hypotheek

Voordat je herfinanciert, moet je duidelijk zijn over je doel. Zijn het gewoon lagere betalingen die u nodig heeft, of wilt u uw langetermijnkosten verlagen? Of ben je op zoek om beide te doen?

Als u bijvoorbeeld 13 jaar over hebt op een 15-jarige lening van $ 140.000 tegen 4,5% rente, bent u ongeveer $ 126.000 verschuldigd en betaalt u $ 1.071. Een leningcalculator laat zien dat een nieuwe 30-jarige lening voor dat bedrag van 6% die betaling verlaagt tot $ 839, of $ 232 minder per maand.

Het nadeel: je betaalt $ 302.173 in die jaren, tegenover $ 167.076 als je vastzit aan de oude lening en een snellere uitbetaling. Dat is $ 135.097 extra voor het gemak van het verlagen van uw betalingen nu . Dus wil je in de loop van de jaren minder betalen of alleen maar lagere betalingen hebben?

Je moet ook voorzichtig zijn met leenkosten. Verrassingskosten zijn een van de primaire klachten van kredietnemers, volgens een recent onderzoek. Afgezien van de kosten van de lening, moet u misschien betalen voor een taxatie, registratierechten en belastingen in sommige staten. Stel een heleboel vragen om zo goed mogelijk te bepalen wat de totale kosten van herfinanciering zullen zijn.

Nadat u uw herfinancieringskosten hebt berekend, kunt u uw break-evenpunt bepalen met behulp van een herfinancieringscalculator. Bijvoorbeeld, met een huidig saldo van $ 140.000 op een 30-jarige lening afgesloten in 2009 tegen 5%, zorgt een herfinanciering van 4% met $ 2.500 aan leningkosten voor een break-even punt van 31 maanden. Dat is het moment waarop uw gespaarde rentebetalingen de herfinancieringskosten hebben gedekt.

Als u zich verplaatst (en verkoopt) vóór uw break-even punt, heeft u geld verloren door herfinanciering. Aan de andere kant, in dit voorbeeld, als u nog 30 jaar blijft, bespaart u in totaal $ 17.562 - niet slecht voor een paar uur papierwerk.

Benieuwd naar herfinanciering? Klik hier voor een tabel met de beste herfinancieringspercentages in uw regio.

6. Verminder belastingen op eigendommen

Hoewel onroerende voorheffing technisch gezien geen deel uitmaakt van de lening, omvatten betalingen vaak geld dat in escrow is gestort om onroerendgoedbelasting en verzekeringen te dekken.

Als u denkt dat uw huis minder waard is dan de assessor zegt, vraag dan om een beoordeling. Mogelijk moet u enkele trucjes uitproberen om de beoordeling te wijzigen en uw onroerendgoedbelasting te verlagen, maar als het u lukt, moet uw geldgever uw betaling aanpassen om de lagere jaarlijkse factuur te weerspiegelen.

7. Koop een goedkopere verzekering

Als uw hypotheekbetaling een escrow-bedrag voor de woningverzekering omvat, kunt u deze laten verlagen door een goedkoper beleid te vinden. Natuurlijk, zelfs als het niet in uw huisbetalingen wordt gerold, kunt u geld besparen door betere verzekeringsprijzen te vinden.

Lenders hebben minimumvereisten voor de verzekering van huiseigenaren, dus het beleid dat u koopt moet voldoen aan hun criteria.

8. Voer extra eenmalige betalingen uit

Als u een grote belastingteruggave, een geschenk of een kleine nalatenschap krijgt, kunt u een deel ervan in de richting van uw hypothecaire lening plaatsen.

Als u een extra $ 1000 betaalt, is het saldo van uw lening $ 1.000 lager dan het zou zijn geweest elke resterende maand . Als de rente op uw lening bijvoorbeeld 5% is, bespaart u elk jaar $ 50 rente totdat u de laatste betaling doet. Dat komt erop neer!

9. Maak regelmatig extra betalingen

Als u het zich kunt veroorloven meer aan uw maandelijkse betalingen toe te voegen, is dit een van de zekerste manieren om uw rentekosten in de loop van de jaren te verlagen. Een lening betalingscalculator kan u laten zien hoeveel u zult besparen met reguliere extra betalingen.

Als je bijvoorbeeld 30 jaar hebt om te betalen op $ 140.000 tegen 5% en je maandelijks $ 356 toevoegt aan je normale betaling van $ 751, je betaalt die lening in de helft van de tijd af en bespaart $ 80.000 aan rente.

Natuurlijk kunt u ook rente besparen door een lening van 15 jaar te krijgen om mee te beginnen. Maar door extra te betalen voor een hypotheek van 30 jaar krijg je hetzelfde effect en kun je stoppen met het betalen van het extra bedrag als je in financiële problemen komt.

10. Gebruik creditcardaanbiedingen

Krijgt u ooit 0% rente-creditcardaanbiedingen? Als dat het geval is, kunt u ze gebruiken om de hypotheekrente die u betaalt te verlagen. Stel dat u bijvoorbeeld $ 400 extra maandelijks betaalt aan uw 5% hypothecaire lening en dat u een kaart met 0% rente voor het eerste jaar en een 2% vergoeding kunt krijgen voor de gemakschecks (vaak is dit 3% of zelfs 4%). Dit is wat je kunt doen:

  • Stap 1: Schrijf een cheque naar uw hypotheekbeheerder voor $ 5.000 (dat is ongeveer wat die $ 400 betalingen in een jaar bedragen) en betaal de $ 100 kosten.
  • Stap 2: Plaats de $ 400 die naar de lening gaat elke maand op een spaarrekening en betaal het minimumbedrag op de creditcard.
  • Stap 3: Over een jaar (wanneer het promotietarief afloopt), gebruikt u de spaarrekening om het resterende saldo op de kaart te betalen en legt u de rest op de hypothecaire lening.

Als u deze strategie gebruikt, verdient u rente op de spaarrekening (1% op een goed account of zelfs 3% op een Kasasa-account). Wat nog belangrijker is, u verlaagt het saldo van de lening met $ 5.000 recht vooruit in plaats van het uit te spreiden over het jaar. U spaart $ 250 aan rentekosten (5% van $ 5000) en maakt $ 25 tot $ 50 van het spaarboekje.

Zelfs na de $ 100 kosten heb je je totale kosten met $ 175 tot $ 200 verlaagd , dat is meer dan de $ 46 die je zou hebben bespaard door alleen de extra $ 400 per maand te betalen.

Deze vorm van creditcardarbitrage wordt soms 'staken' genoemd en kan het beste alleen worden gedaan als je erg gedisciplineerd en georganiseerd bent. De boetes en rente van een te late betaling op de creditcard, of van het vergeten om het volledig af te betalen nadat de 0% -interesseperiode is afgelopen, zullen elk behaald voordeel snel tenietdoen.

Uw beurt: heeft u al deze strategieën gebruikt om uw hypotheeklasten te verlagen?

Aanbevolen: