Im ersten Quartal 2017 wurden laut der Federal Reserve Bank of New York 8,27 Milliarden US-Dollar an Kreditdarlehen "ernsthaft delinquent".

Diese Zahl beinhaltet die Schulden aller, die zwischen Januar und März mindestens 90 Tage mit den monatlichen Zahlungen ihres Autos zurückgefallen sind.

Lassen Sie uns das in die richtige Perspektive bringen.

Ungefähr zu dieser Zeit im Jahr 2012 erreichten wir in einem Quartal ein 14-jähriges Rekordtief von 2,87 Milliarden US-Dollar für neue ernsthaft delinquente Autokredite.

Der Betrag, den wir Anfang 2017 hinzugefügt haben, ist nur geringfügig niedriger als die 8,62 Milliarden US-Dollar, die wir alle auf dem Höhepunkt der Finanzkrise im dritten Quartal 2008 zu der ernsthaft delinquenten Datei hinzugefügt haben.

Das bedeutet Wir flirten mit neuen straffälligen Autokrediten, die knapp unter dem Stand der Finanzkrise liegen - Eine Zeit, in der eine große Anzahl von Amerikanern kaum Dächer über ihren Köpfen oder Autos in ihren Zufahrten halten konnte.

Ich sollte dir das nicht erzählen müssen, aber ich sage es trotzdem: Das ist nicht gut, Leute.

Von denen, die in Verzug sind, gibt es ein Segment, dem wir mehr Aufmerksamkeit schenken sollten: Subprime-Kreditnehmer.

Subprime? Dieses Wort hört sich vertraut an

Zehn Jahre nach der Finanzkrise löst der Begriff "Subprime-Kredit" immer noch Alarm in unseren Köpfen aus. Aber wir reden hier nicht von Subprime-Hypotheken - wir reden über Autokredite, die völlig verschiedene Tiere sind.

Nehmen wir einmal an, Sie haben eine gute Kredithistorie und einen angemessenen Lohn, und jedes Mal, wenn Sie jemals Geld geliehen haben, waren Sie fleißig daran, jeden Cent pünktlich zurückzuzahlen. Wenn Sie auf dem Markt für ein neues Auto sind, würde Ihr Darlehen wahrscheinlich in die Kategorie "Prime" fallen.

Ihr Darlehensgeber wäre wahrscheinlich zuversichtlich, dass Sie Ihren neuen Toyota Camry finanzieren könnten, und wenn eine kleine persönliche Krise passierte, konnten Sie mit den Zahlungen Schritt halten. Das Risiko, dass Sie dieses Auto finanzieren können, ist für Ihren Kreditgeber minimal.

Aber lassen Sie uns sagen, Sie können nicht alle diese Kästchen überprüfen.

Wenn Ihre Kredithistorie weniger als herausragend ist, haben Sie zwei Möglichkeiten: Stimmen Sie den Bedingungen eines Subprime-Kreditvertrags zu, oder kaufen Sie kein Fahrzeug, das notwendig ist, um zur Arbeit zu kommen oder Ihre Kinder zur Schule zu bringen.

Die Bedingungen eines Subprime-Autokreditvertrags können zwischen Kreditgebern variieren, aber dies ist in der Regel eine Kreditkategorie für Kreditnehmer mit niedrigeren Kredit-Scores - in der Regel unter 620 - die wahrscheinlich auch eine hohe Schuldenquote im Verhältnis zum Einkommen haben, sagte Mark Flannery, Finanzprofessor in der Warrington School of Business der Universität von Florida.

"Diese Kredite werden kollektiv als" Subprime "bezeichnet, was darauf hindeutet, dass es keine wirklich guten Kredite gibt, aber sie können stark genug sein, um den Leuten Geld zu geben und zu erwarten, dass sie es zurückzahlen werden", fügte Flannery hinzu.

Momentan machen Subprime-Kredite nur einen kleinen Teil der Autokredite aus - etwa 25,9 Milliarden Dollar der fast 1,2 Billionen Dollar schweren Industrie -, aber auch Subprime-Kreditnehmer viel wahrscheinlicher, ihre Kredite zu verfallen.

Es ist wichtig zu beachten, dass die Subprime-Auto-Kredit-Industrie nur einen Bruchteil der Größe der Subprime-Hypotheken-Industrie ist.

Selbst wenn die Ausfallquoten weiter steigen würden, wäre es nicht annähernd schlimm genug, die Wirtschaft wie die Hypothekenkrise in Vergessenheit geraten zu lassen.

Obwohl Auto-Kredit-Ausfall wird das Land nicht in finanziellen Zusammenbruch senden, Unterzeichnung einer Vereinbarung, die Sie nicht verstehen und nicht leisten können, könnte eine Welt der Probleme für Sie und Ihre Familie verursachen.

Wenig Regulierung für Subprime Auto Lenders

Es gibt kein Standardlimit dafür, wie niedrig Ihr Punktestand sein kann und sich immer noch für einen Subprime-Kredit qualifiziert - das hängt von Ihrem Kreditgeber ab. Aber je riskanter Sie als Kreditnehmer sind, desto mehr profitieren die Bedingungen Ihres Darlehens wahrscheinlich von Ihrem Kreditgeber anstelle von Ihnen.

"Es gibt Leute, die diesen Service brauchen, müssen ein Auto kaufen, müssen Transportmittel haben, obwohl ihr Kredit nicht groß ist", sagte Flannery. "Wir müssen auch sicher sein, dass es Leute gibt, die bereit sind, diese Art von Kreditnehmern zu leihen."

Diese Notwendigkeit für diese Art von Dienstleistungen und das Fehlen einer strikten Regulierung können höhere Zinssätze und im schlimmsten Fall massive Strafen bedeuten, wenn die Kreditnehmer mit ihren Zahlungen nicht Schritt halten können.

Zum Beispiel, wenn Sie einen Kredit-Score haben, der fast perfekt ist, könnten Sie Zinssätze von 3,6% oder niedriger sehen. Aber falls Ihr Kredit-Score fällt unter 620, könnte das gleiche Auto mit einem durchschnittlichen Zinssatz so hoch wie 15,24% für eine 60-Monats-Darlehen kommen.

Subprime-Kreditgeber sind nicht deine Freunde

Die meisten Subprime-Kreditgeber wollen, dass Sie sie zurückzahlen. Sie verlieren Geld, wenn Sie Ihren Kredit nicht zurückzahlen.

"Diese Art von Subprime-Kreditgeber möchte sicherstellen, dass, egal welche Last auf die Finanzen der Menschen aufgebracht wird, dass die Chancen ziemlich gut sind, dass sie in der Lage sein werden, zurückzuzahlen", sagte Flannery.

Leider arbeiten nicht alle Kreditgeber so.

"Eine andere Art von Kreditgeber könnte in den Vertrag einige wirklich belastende Gebühren und Strafen eingebaut haben, wenn es einen Bankrott gibt", sagte Flannery. "Und es gibt einige Arten von Kreditgebern, die darauf zählen, dass es eine gewisse Anzahl von Konkursen gibt und einige dieser belastenden Gebühren eintreiben.

"Dort hat der Kreditgeber nicht die gleichen Interessen wie der Kreditnehmer, weil der Kreditgeber tatsächlich eine angemessene Menge an Geld machen wird, wenn es einen Ausfall gibt. Dann riskiert jemand, der nicht finanziell ausgefeilt ist, in einen Vertrag einzutreten, von dem selbst der Kreditgeber weiß, dass er ihnen später wahrscheinlich Ärger bereiten wird. "

Schlimmer ist, wie schwierig es ist, diese Art von Kreditgebern davon abzuhalten, so viel Schaden anzurichten.

Verbraucherschützer fordern mehr Regulierung zum Schutz der Kreditnehmer, Limitierende Kreditgeber könnten bedeuten, den Zugang zu Krediten für diejenigen zu unterbrechen, die sie wirklich brauchen.

Das macht es den Regulatoren schwer, die Grenze zu ziehen. Das bedeutet, es liegt an Ihnen, sich zu schützen und sicherzustellen, dass Sie keine Vereinbarung mit einem Kreditgeber unterzeichnen, der hofft, dass Sie scheitern werden.

Wie Sie wissen, ob Sie wirklich Ihren Autokredit leisten können

Es kann ein harter Aufruf sein, wenn ein Subprime-Kredit Ihre einzige Option ist.

"Viele Leute werden sagen - einschließlich Menschen mit viel formaler Bildung - ich verstehe Finanzen nicht wirklich, aber wenn sie bereit sind, mir das Geld zu leihen, müssen sie denken, dass ich sie zurückzahlen kann", sagte Flannery. "Sie müssen sich nicht unbedingt auf die Person auf der anderen Seite verlassen. Sie möchten etwas von Ihrem gesunden Menschenverstand anwenden. "

Er hat Möglichkeiten, wie Sie eine finanzielle Selbsteinschätzung vornehmen können, bevor Sie einen Fehler machen. Alles was Sie brauchen ist, dass Sie ehrlich die folgenden Fragen über sich selbst beantworten.

Angenommen, Sie haben Ihren Job verloren, Ihre Arbeitszeit wurde gekürzt oder Sie oder jemand in Ihrer Familie wurde krank, würden Sie diesen Autokredit bezahlen können?

"Es ist eine schwierige Frage zu stellen, weil wir nicht schlecht von uns selbst denken wollen", sagte Flannery. "Aber das ist etwas, was Sie tun müssen - Sie müssen Ihr genauester Kritiker sein und sagen: OK, der Kreditgeber glaubt, dass ich mir das nicht leisten kann, also könnte es passieren, dass ich es mir nicht leisten kann das und wie wahrscheinlich denke ich das?

"Das ist eine Wette, die Sie machen, wenn Sie den Kreditvertrag unterzeichnen."

Desiree Stennett (@desi_stennett) ist ein Mitarbeiter bei The Penny Hoarder.

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