Nach einigen Jahren eines attraktiven Wohnungsmarktes zögern viele aufstrebende Hausbesitzer, ihre Kaufabsichten zu verschieben.

Das Wall Street Journal berichtete, dass 1 von 5 konventionellen Hypothekenkrediten, die im vergangenen Winter gemacht wurden, Personen gewährt wurde, die 45% oder mehr ihres monatlichen Einkommens auf Schulden ausgaben. Die Daten von Immobilienanalysten von CoreLogic konzentrierten sich auf Hypotheken, die die von Fannie Mae und Freddie Mac festgelegten Standards erfüllten.

Im Jahr 2017 erhöhte Fannie Mae seine Grenzen, um Hypotheken zu versichern, bei denen Kreditnehmer eine Schuldenquote von bis zu 50% haben; das vorherige Limit betrug 45%. Die Änderung schafft ein stärkeres Polster für qualifizierte Kreditnehmer, die Studentendarlehen oder andere Schulden haben können. Aber der sich erweiternde Kreditnehmerpool kann eine falsche Sicht darauf liefern, ob ein Kreditnehmer auf Eigenheimbesitz vorbereitet ist.

"Sie möchten, dass jeder einen viel niedrigeren Prozentsatz ihres Einkommens für ihre Unterkunft bezahlt und eine niedrigere Schuldenquote hat, aber das ist keine Situation, in der sich viele Erstkäufer befinden", sagte Robert Silverman, ein Professor von Stadt- und Regionalplanung an der Universität in Buffalo.

Steigende Zinsen erschweren auch den Eigenheimkauf von Trägern. Während die Hypothekenzinsen in diesem Frühjahr gesunken sind, sind sie seit Ende 2016 insgesamt höher. Ein Experte der Mortgage Bankers Association prognostizierte kürzlich in einem Interview mit HousingWire, dass die Hypothekenzinsen bis 2020 um 5% steigen werden.

Studentenkredite und andere Schulden haben viele junge Leute, die den Eigenheimkauf verzögern.

Wenn mehr Leute Hypotheken bekommen können, sind wir in einer anderen Blase

Ja, wir sind in einer Blase, sagte Silverman. Aber es ist nicht ganz so wie vor 10 Jahren. Die Hauspreise steigen, und niedrige Lagerbestände sorgen für einen hitzigen Wettbewerb, aber die Kreditvergabestandards sind heute im Vergleich zur Zeit vor dem letzten Crash streng.

Es wird jedoch einige Zeit brauchen, um die tatsächlichen Auswirkungen der jüngsten Steuerreformen in Bezug auf Hypothekenzinsen und Grundsteuerabzüge zu verstehen. Amerikaner, die ihre Schulden nicht auszahlen, könnten sich auf Angebot und Nachfrage auswirken.

All diese Dinge könnten den Wohnungsmarkt "etwas unter Druck setzen", sagte Silverman.

Was sollten Sie für Ihre Hypothek ausgeben?

Viele Kreditgeber empfehlen, nicht mehr als 28% Ihres monatlichen Brutto- einkommens für Wohnkosten, einschließlich Steuern und Unterhalt auszugeben. Das Guthaben empfiehlt, es auf 20 bis 25% Ihres monatlichen Einkommens zu beschränken, abhängig von Ihrer aktuellen Schuldenlast. Der Hypothekenrechner des Finanz-Evangelisten Dave Ramsey empfiehlt Ihnen, Ihre Hypothek auf 25% Ihres Gehalts zu belassen.

Wenn Sie mehr als 30% Ihres Bruttoeinkommens für den Wohnungsbau ausgeben, sagte Silverman, Sie sind, was "Wohnkosten belastet" genannt wird, weil der Rest Ihres Einkommens schneller dünner wird.

"Es ist in den letzten zehn Jahren oder so problematischer geworden", sagte er. "Immer mehr Familien fallen über diese 30%."

Diese 30% ige Begrenzung der Ausgaben für zu Hause sei schon lange der erschwingliche Standard gewesen, sagte Silverman. Das Ministerium für Wohnungswesen und Stadtentwicklung ermittelt daraus beispielsweise die Höhe der Unterstützung für das Housing Choice Voucher-Programm. Hypothekendarlehensgeber verwenden es auch als Indikator für die Fähigkeit eines Kreditnehmers, seine Hypothek zurückzuzahlen.

Und während die Immobilienpreise weiter steigen, stimmt das Einkommenswachstum nicht überein, sagte Silverman. Diese Ungleichheit könnte viele ansonsten qualifizierte Kreditnehmer davon abhalten, ihre Hausjagdträume zu verfolgen.

Lisa Rowan ist eine Senior-Autorin bei The Penny Hoarder.

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