Die Entscheidung zwischen den verschiedenen Behandlungsoptionen kann sehr schwierig sein, wenn eine offene Registrierung stattfindet.

Wenn Sie Zeit mit dem Googlen verbracht haben, sind Sie vielleicht jetzt etwas verwirrter als zu Beginn. Wenn Sie zu einem Gesundheitsparkonto neigen - aber Sie sind wie, "ich immer noch Ich weiß nicht, ob es für mich richtig ist "- dann lies weiter.

Ein Gesundheitsparkonto, kurz HSA, ist ein Sparkonto für Krankheitskosten. Aber es ist so viel mehr als ein Sparkonto, das Sie von Ihrer Bank oder Ihrem Rentenplan erhalten.

Wie funktioniert ein HSA?

Der Kongress hat im Jahr 2003 die HSA genehmigt, um den Verbrauchern zu helfen, die Kosten der Gesundheitsversorgung in hoch abziehbaren Versicherungsplänen auszugleichen.

Um sich für eine HSA zu qualifizieren, müssen Sie einen Plan mit einem Selbstbehalt von mindestens 1.300 $ für eine Person, aber nicht mehr als 6.550 $ haben; Für Familien muss der Selbstbehalt mindestens $ 2.600, aber nicht mehr als $ 13.100 betragen.

Sie können jedes Geld, das Sie in eine HSA investieren, steuerfrei von Ihrem Gehaltsscheck abziehen lassen. Sobald Sie 2.000 € auf Ihrem Konto haben, können Sie es in Investmentfonds investieren, die genauso wachsen wie auf einem Renten- oder Anlagekonto.

Jedes Geld, das Sie für medizinische Ausgaben abheben, ist für immer steuerfrei. Nicht medizinische Entnahmen unterliegen Steuern und 20% Strafe.

Wenn Sie nicht alle im Alter von 65 Jahren verwenden, zahlen Sie Steuern auf den Betrag, den Sie für nicht medizinische Ausgaben abheben. Sie können jedoch das Geld für medizinische Aufwendungen ohne Strafe verwenden.

Du hast das richtig gehört: steuerfreies Investieren, steuerfreies Wachstum und steuerfreie Abhebungen für Krankheitskosten.

Außerdem können Sie im Gegensatz zu einem flexiblen Ausgabenkonto, das Sie nutzen oder verlieren können, mit einem HSA das, was Sie nicht ausgeben, auf das nächste Jahr übertragen.

Sie denken wahrscheinlich: "Das HSA klingt süß! Ich werde damit gehen und genügend Geld für meinen hohen Selbstbehalt ausgeben! "

Woah jetzt. Mal sehen, wie man dieses Ding voll ausnutzen kann. Hier sind fünf Möglichkeiten, wie Sie Ihr HSA optimal nutzen können.

1. Maximiere deine Beiträge

Der beste Ort, um zu beginnen, ist die maximale HSA jedes Jahr.

"Ein Dollar, der heute in einer HSA gespart wird, hat das Potenzial, viel schneller und mit einer besseren Steuereffizienz zu wachsen als andere Konten", sagte Matt Hylland von Hylland Capital Management.

Bei einer Wachstumsrate von 6% Jemand, der 30 Jahre lang das Maximum von 3.450 $ pro Jahr einspart, würde etwas über 100.000 $ auf sein Konto einzahlen. Aber dank Zinseszinsen würde das Konto auf fast 290.000 Dollar steigen!

In der Vergangenheit sind die Beitragslimits für HSA jedes Jahr um etwa 50 Dollar gestiegen, so dass Ihr Konto nach 30 Jahren sogar mehr als 290.000 Dollar wert sein könnte, wenn Sie es jedes Jahr ausschöpfen.

2. Lassen Sie Ihre Beiträge direkt aus der Personalabrechnung abziehen

Wenn Sie Ihre HSA-Beiträge automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen haben, legen Sie nicht nur Ihre Ersparnisse auf Autopilot, sondern Sie erhalten auch eine kleine zusätzliche Steuervergünstigung.

Kevin Han von Financial Panther lernte das aus erster Hand.

"Als ich anfing, eine HSA zu verwenden, habe ich einfach dazu beigetragen, ohne Gehaltsabzüge zu machen", sagte er.

Aber wenn Sie durch Abzüge beitragen, müssen Sie keine FICA-Steuern zahlen, d. H. Sozialversicherung und Medicare. "Ich erkannte, dass ein Beitrag zu meinem HSA mit Gehaltsabzügen mir diesen kleinen zusätzlichen Prozentsatz ersparen könnte", sagte Han.

Selbst 401 (k) Beiträge, die Vorsteuer sind, unterliegen der Sozialversicherung und Medicare Steuern, so HSA Beiträge sind einer der einzigen Möglichkeiten, sie zu vermeiden. Die Abzüge können einfach über das Nutzenportal Ihres Unternehmens eingerichtet werden.

Während HSAs von Bundeseinkommenssteuern und FICA befreit sind, sind sie nicht von staatlichen Einkommenssteuern in Alabama, Kalifornien, New Jersey und Wisconsin befreit.

3. Für medizinische Ausgaben aus der Tasche bezahlen

HSAs haben keine restriktiven Fenster für die Erstattung. Solange die Kosten nach der Einrichtung Ihres HSA entstanden sind, können Sie zu einem späteren Zeitpunkt, auch wenn Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen oder Pläne wechseln, für die Kosten erstattet werden.

Der HSA gehört Ihnen für immer, und alle medizinischen Ausgaben, die Sie von diesem Tag an beziehen, sind erstattungsfähig. Wenn Sie also genug Geld haben, um medizinische Ausgaben aus eigener Tasche bezahlen zu können, könnten Sie Ihr HSA unberührt lassen und es mit dem Markt wachsen lassen.

Nehmen wir an, Sie haben $ 5.000 in Ihrem HSA und verursachen $ 2.000 medizinische Ausgaben. Sie können das jetzt aus Ihrem HSA nehmen oder aus eigener Tasche bezahlen und die 2.000 Dollar wachsen lassen. Wenn Sie es für ein Jahr bei einer Rückkehr von 6% dort lassen, werden Sie $ 120 machen. Das sind 120 US-Dollar, die sich in Ihrem HSA weiter vermehren können, selbst wenn Sie die 2.000 US-Dollar nach einem Jahr herausnehmen.

Sparen Sie digitale Quittungen für qualifizierte medizinische Ausgaben für sich selbst, Ihren Ehepartner und Ihre Familienangehörigen. (Yep! Es ist nicht nur für den Besitzer des Kontos!) Qualifizierte medizinische Ausgaben können alles von Akupunktur bis Röntgen sein.

Dies ist besonders nützlich, wenn Sie Ihr HSA verwenden möchten, aber nicht über genügend Mittel verfügen, um die gesamten Kosten des Verfahrens zu decken. Sie können warten, bis Sie mehr beitragen können, oder es wächst, um die vollen Kosten zu decken, und reichen Sie die Erstattung ein.

Sie können jederzeit eine Rückerstattung von Ihrer HSA-Bank verlangen und Kopien Ihrer Quittungen an den IRS zusammen mit dem Formular 8889 im Jahr der Erstattung einreichen.

HSA-Administrator Shonna Walker nimmt es noch weiter.Sie schlägt vor, dass Sie mit einer Kreditkarte, die Cashback- oder Reisepunkte verdient, Arztkosten aus eigener Tasche bezahlen. Wenn Sie erstattet werden müssen, haben Sie zumindest Geld oder Punkte verdient!

4. Reduzieren Sie medizinische Ausgaben

Es gibt offensichtliche Vorteile, Ihr Geld steuerfrei in Ihrem HSA wachsen zu lassen, aber der Elefant im Raum ist, wie leisten Sie sich das?

Reduzieren Sie Ihre medizinischen Kosten ist der Schlüssel. Einige Dinge, die Sie tun können, um dies zu erreichen, sind:

  • Verwenden Sie Ihre Ressourcen, um Rezepte zu sparen.
  • Nutzen Sie alle Vorteile Ihres Versicherungsplans.
  • Suchen Sie nach kostenlosen Dienstleistungen.
  • Suchen Sie nach staatlich subventionierten Dienstleistungen.

"Behalten Sie Ihre eigene Kopie Ihrer Krankenakte und bitten Sie um Kopien von Testergebnissen", empfiehlt Michael Dinich, der Finanzberater hinter Ihrem Geld-Geek. "Wenn Sie Ihre Dateien bei sich haben, können Sie bei einigen Terminen weniger Zeit einplanen, und wenn Sie die neuesten Tests zur Hand haben, können Sie kostspielige redundante Diagnosetests vermeiden."

5. Wechseln Sie Pläne, wenn Sie müssen

Wenn Sie während der offenen Einschreibung für große Ausgaben wie Schwangerschaft oder Operation vorausplanen können, machen Sie die Mathematik, um zu sehen, ob Wechselpläne tatsächlich Geld sparen.

"Das ist schwer zu genau Zeit, aber Wenn du weißt, dass du versuchst, eine Familie zu gründen, nach einem medizinischen Eingriff oder sogar nach einem Neugeborenen suchst, wechsle zu einem Nicht-HSA-Plan, " sagte Ryan Miyamoto von Derive Wealth. "Dadurch sinken Ihre Ausgaben, aber Sie können Ihr HSA-Konto behalten."

Sie könnten sogar feststellen, dass die niedrigeren Prämienzahlungen eines hoch abzugsfähigen Plans in Verbindung mit Auslagen billiger sein könnten als die steilen Prämien niedrig absetzbarer Pläne.

Die gute Nachricht ist, dass Sie keinem Plan für das Leben verpflichtet sind.

Jen Smith ist ein Junior-Schriftsteller bei The Penny Hoarder, kein CPA. Sie gibt auf Instagram bei @savingwithspunk Tipps, wie man Geld spart und Schulden bezahlt.

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