Lening Club Vs. Prosper: hier is het verschil tussen de P2P kredietverstrekkers

Inhoudsopgave:

Video: Lening Club Vs. Prosper: hier is het verschil tussen de P2P kredietverstrekkers

Video: Lening Club Vs. Prosper: hier is het verschil tussen de P2P kredietverstrekkers
Video: Lending Club vs Upstart vs Prosper 2023: P2P Lender Review for Investors and Borrowers 🔶 FUNDS S2•E8 2024, Maart
Lening Club Vs. Prosper: hier is het verschil tussen de P2P kredietverstrekkers
Lening Club Vs. Prosper: hier is het verschil tussen de P2P kredietverstrekkers
Anonim

Misschien ben je op zoek naar een lucratieve plek om je geld te investeren.

Of misschien bent u op zoek naar een lening waarmee u kredietkaarten met een hoge rente kunt betalen, een eigen bedrijf kunt starten of een zwembad in uw achtertuin kunt graven.

Hoe dan ook, het is de hoogste tijd voor u om de wereld van peer-to-peer-leningen te bekijken, een financieel fenomeen dat zich als een lopend vuurtje verspreid heeft.

Peer-to-peer leenplatforms zoals Lending Club en Prosper stellen mensen in staat om krediet aan te vragen bij het grote publiek.

Leners hebben toegang tot kleine of grote bedragen ($ 1.000 tot $ 40.000) van groepen mensen die elk een klein beetje - zo weinig als $ 25 - investeren in hun lening. (Dit wordt ook wel 'sociaal lenen' genoemd.)

Deze snelgroeiende bedrijven bieden beleggers een andere manier om hun portefeuilles te diversifiëren en maandelijkse rente te ontvangen helpen kredietnemers betere rentetarieven te krijgen dan ze zouden krijgen van een traditionele financiële instelling.

Lending Club en Prosper domineren deze markt. Vanaf dit schrijven medio 2017 hebben de bedrijven respectievelijk $ 26 miljard en $ 9 miljard uitgeleend.

Hier is onze overzicht van hoe elk bedrijf werkt voor leners en voor beleggers.

Hoe peer-to-peer leningen werken

Voordat we ingaan op de details, laten we het wat meer hebben over sociaal lenen.

Door individuele geldschieters en kredietnemers rechtstreeks te verbinden via online marktplaatsen, zorgt peer-to-peer-lenen (P2P) effectief voor de tussenpersoon van het traditionele uitleenproces. Natuurlijk is de 'traditionele' manier voor financiële instellingen om flink te bezuinigen als ze de overdracht van geld van geldgevers naar kredietnemers beheren.

Het P2P-proces is meer gestroomlijnd en efficiënt, waardoor het niet meer nodig is om honderden fysieke gebouwen te onderhouden, zoals uw lokale First National Federal Trust Capital Citibank of America. Voor leners en investeerders kan P2P een win-win zijn omdat het de kosten en het gedoe voor beide partijen vermindert.

Prosper en Lending Club zijn pioniers op dit gebied, respectievelijk opgericht in 2006 en 2007.

"Zie ze als eBays voor geld", zegt Consumer Reports. "Net zoals eBay kopers en verkopers bij elkaar brengt, brengen peer-to-peer platforms leners die leningen nodig hebben … samen met beleggers die een beter rendement willen behalen dan banken."

Wat voor soort leningen bieden ze? Volgens de Federal Reserve, meer dan de helft van alle P2P-leningen zijn schuldenconsolidatieleningen , gevolgd door uitbetalingen via creditcards (17%), verbeteringen aan het huis (8%) en leningen voor kleine bedrijven (3,5%).

Lending Club vs. Prosper: hoe deze bedrijven zijn voor leners

Als u op zoek bent naar een P2P-lening, welk bedrijf zou u dan moeten kiezen?

Om te beginnen raad ik aan om uw rentevoet op beide te controleren Lending Club en Prosper om te zien welke aanbieding u het laagste tarief biedt . Dat is een goed startpunt, maar daar moet je niet stoppen.

Het maakt niet uit welke kant je op gaat, weet dat deze twee websites op belangrijke manieren veel op elkaar lijken.

Toepassen: U vult een online leningaanvraag in en beantwoordt de gebruikelijke vragen over uw leeftijd, baan, inkomen, enz. Elk zal uw credit score controleren, maar dit heeft geen invloed op uw kredietwaardigheid zoals ze doet wanneer u een typische aanvraag indient. lening. (Deze credit check is een "zachte vraag.")

De basis: Beide sites bieden leningen van 3 tot 5 jaar, beide hebben vergelijkbare leenbedragen. Lending Club heeft leningen van $ 1.000 tot $ 40.000, terwijl Prosper leningen heeft van $ 2.000 tot $ 35.000.

Rentetarieven: Net als elke geldschieter, zal het door u gekozen P2P-platform u een rentetarief toewijzen op basis van uw credit score, inkomsten en betalingsgeschiedenis. De tarieven van Lending Club variëren van 5,99% tot 35,89%, terwijl de tarieven van Prosper variëren van 5,99% tot 36%, vrijwel identiek.

Het proces: Uw lening wordt op de website van het bedrijf geplaatst. Individuele beleggers die door lijsten met leningen bladeren, zullen in staat zijn om uw lening voor hun portefeuilles te kiezen. Ze beslissen zelf hoeveel ze willen financieren, te beginnen met slechts $ 25. Deze breuk wordt een 'notitie' genoemd.

Zijn P2P-leningen veilig voor kredietnemers? Zodra uw lening voldoende investeerders aantrekt en volledig is gefinancierd (dit gebeurt snel), wordt het totaal door Lending Club of Prosper overgemaakt naar uw bankrekening. Terwijl u elke maand betalingen verricht, wordt dat geld teruggesluisd naar de rekeningen van uw beleggers.

honoraria: Beide bedrijven brengen kosten in rekening voor het afsluiten van een lening. De prijzen van Lending Club variëren van 1% tot 6%, terwijl de kosten van Prosper variëren van 1% tot 5%. Nogmaals, ze zijn redelijk vergelijkbaar.

Voor de meeste leningen bedraagt de vergoeding 5% van het geleende bedrag. Leners met veel krediet betalen lagere tarieven.

Voor leners: hoe uw keuzes verschillen

Nu we de basis hebben gelegd, laten we u helpen om uw beslissing te nemen.

Het eerste wat u moet weten: wat is uw credit score? Een manier om dat nummer te krijgen is om je aan te melden bij een gratis dienst zoals Credit Sesame.

Dit kan uw beslissing voor u bepalen: De minimum kredietscore van Lending Club voor een lening is 660. Prosper zal echter leningen verstrekken aan mensen met een score van slechts 640.

Als je nog steeds probeert te kiezen tussen de twee, haal je je rekenmachine en een kladblok tevoorschijn.Dit is het ingewikkelde gedeelte. Het gaat om wiskunde.

Lending Club heeft mogelijk lagere tarieven voor jou . Een aantal recensenten die de twee websites met elkaar vergelijken, hebben ondervonden dat Lending Club hen een betere rente bood dan Prosper.

(Ik zou u vertellen welke tarieven ik kreeg aangeboden, maar om eerlijk te zijn is mijn tegoed op dit moment te belabberd om in aanmerking te komen voor een lening van beide sites.)

Uw resultaten kunnen echter verschillen . De YMMV-regel is hier van toepassing: Uw kilometerstand kan variëren. Houd er rekening mee dat een verschil van slechts 1% of 2% u een nette som kan kosten over een lening van 3 of 5 jaar.

Prosper heeft mogelijk lagere kosten voor u . Als je echt een uitstekende, geweldige eer hebt - niet zoals ik - Prosper kan aanbieden om u een vergoeding van slechts 0,5% in rekening te brengen in plaats van de gebruikelijke 1% tot 5%. Voor een grote lening kan dat u honderden dollars besparen.

Trouwens, in welke staat woon je?

Lending Club en Prosper worden allemaal gereguleerd door de FBI - met name door die superleuke kinderen van de SEC, de Securities and Exchange Commission. Maar het is nog steeds aan individuele staten om te beslissen of ze in elke staat moeten opereren.

In de meeste staten ben je klaar om te gaan.

Je kunt echter niet lenen van Lending Club als je er woont Idaho, Iowa, Maine, Nebraska of North Dakota . Je kunt niet van Prosper lenen als je er woont Iowa, Maine, North Dakota of Pennsylvania.

Je kunt niet in Lending Club investeren als je er woont Alaska, Maryland, New Mexico, North Carolina, North Dakota, Ohio of Pennsylvania . Je kunt niet in Prosper investeren als je er woont Iowa, Maine, North Dakota, Pennsylvania of Vermont.

Man, North Dakota is moeilijk.

Voor beleggers: hoe deze twee keuzes hetzelfde zijn

Hé, hoorde je dat geluid gewoon? Een beetje zwengelen geluid?

Dat is het geluid van dit verhaal dat plotseling in een hogere inkomensklasse verschuift.

Eerlijke waarschuwing: je hebt een stapel geld nodig om dit gedeelte te lezen .

Om in aanmerking te komen om met Lending Club te beleggen, moet u minstens $ 70.000 aan jaarlijks bruto inkomen verdienen en een nettowaarde van minstens $ 70.000 hebben (uw huis of auto niet meegerekend). Of u moet een nettowaarde hebben van minstens $ 250.000. Prosper heeft exact dezelfde vereisten.

Ondanks deze vereisten blijven Lending Club en Prosper steeds meer investeerders aantrekken. Dat komt omdat ze meestal een beter rendement bieden dan bijvoorbeeld investeren in een CD.

Lending Club beschikt over historisch rendement van 5% tot 7%. Prosper kan bogen op gemiddeld rendement van 8% . Elk heeft een gedetailleerde prospectus online en de volledige leninghistorie voor elke is beschikbaar om te downloaden. Deze onafhankelijke analyse vond jaarlijkse rendementen van 4,9% tot 9,9%.

Kyle Taylor, oprichter en CEO van The Penny Hoarder, investeerde in P2P-leningen en vond het een beloning. Hij stortte aanvankelijk $ 5.000 in een Roth IRA bij Lending Club en merkte dat hij "een gekke goede 14% rente op mijn storting verdiende".

Hoewel Lending Club of Prosper niet uw enige investering zou mogen zijn, kan een van beide of beide een solide, diversifiërende aanvulling zijn op uw portefeuille.

Zoals met de meeste investeringen, zou u de P2P-leenruimte moeten betreden met een langetermijnwinst voor het opbouwen van rijkdom. Als u een strategie van het dag-trader-type hanteert - vaak aandelen koopt en verkoopt - dan is een dienst als Lending Club of Prosper misschien niet iets voor u.

Bezorgd over het feit dat kredietnemers hun leningen niet nakomen? Elk bedrijf evalueert kredietscores van leners en kent ze een cijfer toe. Kies om defaults te voorkomen alleen de leningen met het hoogste cijfer en het laagste risico. Zolang u begrijpt dat u minder rente op deze leningen verdient.

Diversifiëren, diversifiëren, diversifiëren . Beide bedrijven maken het eenvoudig om uw beleggingen te diversifiëren. Door bijvoorbeeld 25 tot 50 verschillende leners uit te lenen, in plaats van diezelfde $ 1.250 naar slechts één lener te sturen, spreidt u het risico van wanbetalingen uit.

Geautomatiseerd beleggen: Op beide websites kunnen beleggers die een stuk van een brede dwarsdoorsnede van leningen willen, zich met een paar klikken om hun nestei verspreiden.

Voor beleggers: hoe uw P2P-opties verschillen

Simon Cunningham is de oprichter van LendingMemo, een website voor financieel advies die zich richt op de P2P-leningensector. Hij volgt deze industrie al jaren.

Dit is zijn advies: "Laat ik het meteen zeggen: de meeste nieuwe investeerders zullen waarschijnlijk hun eerste account willen openen Lending Club . Er zijn echter enkele eerlijke redenen waarom iemand zou kunnen kiezen gedijen in plaats daarvan."

Voor beleggers zijn dit de grootste verschillen tussen de twee bedrijven:

Hun websites . Beide websites zijn in de loop der jaren geëvolueerd, maar sommige beginners zeggen nog steeds dat ze de website van Lending Club eenvoudiger vinden om te navigeren.

Lending Club heeft meer leningen . Het heeft over het algemeen veel meer leningen om uit te kiezen dan Prosper. Bij Lending Club zeggen beleggers dat ze het doorgaans gemakkelijker en sneller vinden om hun geld te spreiden door in tientallen leningen tegelijk te beleggen.

Prosper heeft een groter percentage risicovolle leningen . Prosper heeft meer risicovolle, hoogrentende leningen omdat het kredieten verstrekt aan kredietnemers met een kredietscore van slechts 640, terwijl Lending Club het afslaat op 660. Voor beleggers die bereid zijn risico's te nemen, kunnen die leningen een lucratieve investering zijn.

Prosper biedt een beter rendement . Larry Ludwig, oprichter van de website voor financieel advies, Investor Junkie, analyseerde de beleggingsrendementen van beide bedrijven van 2009 tot 2014. Hij vond dat het jaarlijkse rendement van Prosper varieerde van 6,6% tot 9,9%, terwijl Lending Club varieerde van 4,9% tot 8,8%.

"Prosper heeft Lending Club voor vijf of zes jaar omgedraaid en het andere jaar ermee verbonden," zegt Ludwig.

Minimale investeringsflexibiliteit: Beide sites laten u investeren in een bepaalde lening, beginnend met een minimum van $ 25.

Dit is het verschil: Met Lending Club moet je in veelvouden van $ 25 investeren, zoals $ 50, $ 75, $ 100, enzovoort. Maar met Prosper kunt u elke som van minstens $ 25 of meer investeren. Je zou $ 26 of $ 30 of $ 40 in een lening kunnen investeren als je dat zou willen.

Zien voor jezelf

Cunningham biedt het volgende advies:

"Vanwege hun eenvoudigere website en langere lijst met beschikbare leningen, zullen de meeste beleggers waarschijnlijk hun eerste account bij Lending Club willen openen. Elementen van hun site, zoals hun eenvoudige en krachtige geautomatiseerde beleggingstool, maken peer-to-peer lenen met succes een gemakkelijke en lonende ervaring voor bijna iedereen die het wil."

"Daarentegen zal Prosper een beroep doen op mensen die precies gefilterde leningen willen … of diegenen die een hoger potentieel rendement / risico willen."

Het maakt niet uit welke kant je op gaat, veel marktanalisten zeggen dat je in goede vorm bent.

Marc Prosser, oprichter van de financiële nieuwssite Learn Bonds, schreef dit op Forbes.com: "Ik geloof dat de zakelijke fundamenten van Lending Club, Prosper en andere peer-to-peer-kredietverstrekkers sterk zijn."

Ludwig zal echter geen aanbeveling doen tussen Lending Club of Prosper.

In plaats daarvan is zijn advies eenvoudig: "Ik moedig elke peer-to-peer-investeerder aan om elk bedrijf te onderzoeken, hun platforms te bekijken en krijg een gevoel voor welke je voorkeur heeft .”

Openbaarmaking: dit bericht bevat gelieerde links. Mogen wij allemaal vandaag wat rijker zijn.

Disclaimer: Dit artikel bevat algemene informatie en geeft uitleg over opties die u mogelijk heeft, maar het is niet bedoeld als beleggingsadvies of als een persoonlijke aanbeveling. We kunnen geen artikelen personaliseren voor onze lezers, dus uw situatie kan verschillen van wat hier wordt besproken. Zoek een erkende professional voor belastingadvies, juridisch advies, advies voor financiële planning of beleggingsadvies.

Mike Brassfield ([e-mail beveiligd]) is een senior schrijver bij The Penny Hoarder. Hij werkt aan het verbeteren van zijn credit rating.

Aanbevolen: