2024 Auteur: Roger Fisher | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 07:18
Als u een nieuwe werknemer bent, zegt conventionele wijsheid dat u zich zo snel mogelijk moet aanmelden voor uw 401 (k). Anders mis je gewoon gratis geld dat je zou kunnen verzamelen in samengestelde rente en werkgeversbijdragen.
Ik wist zeker dat het niet zo eenvoudig kon zijn, daarom deed ik een paar pensioenexperts om dingen op te helderen.
Blijkt - zoals de meeste dingen die te maken hebben met je financiën - het is niet helemaal door en door droog.
"Persoonlijk geloof ik niet dat er een slecht 401 (k) -plan is, aangezien iets beter is dan niets", zegt Dolph Janis, een inkomensspecialist bij Clear Income Strategies Group in Charlotte, North Carolina.
Maar hij wijst er ook op: "Er is veel te doen met 401 (k) s en een hoop om te begrijpen ."
Het kan gemakkelijk zijn om je aan te melden voor iets dat niet goed is of te veel betaalt. Pensioenplanning is gecompliceerd, en veel mensen hebben gewoon niet de tools om het te navigeren.
Gelukkig zijn er mensen die dat wel doen. Als uw werkgever een 401 (k) -plan sponsort, moet u toegang hebben tot mensen die vragen kunnen beantwoorden in uw beste belang.
Welke vragen moet je stellen?
Dit is waar u op moet letten als u aan een nieuwe baan begint om ervoor te zorgen dat u uw pensioensparen in de best mogelijke handen stopt.
1. Wanneer komt u in aanmerking voor deelname?
Onder de drukte van het starten van een nieuwe baan, kunt u eenvoudig de details van uw nieuwe (hopelijk te gekke!) Voordelen verliezen. Gaat u een deel van uw eerste salaris betalen voor uw pensioenplan, of moet u een jaar in dienst blijven om het voordeel te zien?
Catherine Collinson, president van het Transamerica Center for Retirement Studies, zegt dat het niet ongewoon is dat een 401 (k) -plan komt met een wachttijd - zelfs tot een jaar.
Als je niet meteen kunt beginnen met bijdragen, kun je nog steeds sparen voor je pensioen.
Collinson raadt aan een IRA te openen of te beginnen met de meer korte termijn myRA om te beginnen.
"Het andere dat je kunt doen, is alleen zelf sparen", zegt ze. "Voer de nummers uit. Bewaar hetzelfde percentage op een reguliere spaarrekening of IRA. De sleutel is om gewoon te worden om te sparen."
2. Komt uw werkgever overeen?
De meest voorkomende match is 50 cent op de dollar, tot 6% - maar dit varieert erg.
Taylor Media biedt haar werknemers een match van 4%, en ik heb een collega die een mooi nest-ei heeft gebouwd bij een voormalige werkgever die tot 10% heeft bij elkaar gevonden!
Zorg ervoor dat u weet hoeveel uw werkgever overeenkomt en voor hoe lang, merkt Janis op.
3. Zullen jullie automatisch worden ingeschreven?
Als het plan van uw werkgever een voorziening voor automatische inschrijving bevat, kunt u zich veel gemakkelijker uitschrijven voor je bent ingeschreven voor het verlaten van het plan nadat je bijdragen hebt betaald.
Als u automatisch wordt ingeschreven, vindt u de standaardbijdrage. Collinson zegt dat de meeste sponsors van het plan je bijdrage tot slechts 3% zullen stellen, ook al "voor de meeste werknemers is 3% nergens dichtbij genoeg" om te sparen voor hun pensioen.
Auto-inschrijving is zeker een handige optie, dus laat het je niet afschrikken. Gewoon "doe je huiswerk", zoals Collinson suggereert, zodat je een weloverwogen beslissing kunt nemen.
Terwijl we het hebben over huiswerk … doe ook de wiskunde om de juiste premiekoers voor u te bepalen.
4. Kunt u zich verplaatsen van een bestaande 401 (K)?
"Dit is meestal de beste manier van handelen", legt Collinson uit.
Maar zelfs de rollover komt met variabelen en je zou moeten weten wat ze zijn. Als u niet voor uw 401 (k) zorgt, kan het betekenen dat u veel geld verliest, vooral als uw saldo minder dan $ 5000 is.
"Veel van de plannen omvatten de mogelijkheid om automatisch saldi te verzilveren onder $ 5.000 aan beëindigde werknemers", zegt Collinson.
U krijgt dat geld, maar het is waarschijnlijk vatbaar voor inkomstenbelastingen en een boete van 10% als u jonger bent dan 59 ½ jaar oud. Dat kan betekenen dat u meer dan een vijfde van uw spaargeld verliest!
Zelfs als uw nieuwe abonnement een wachttijd heeft, kunt u waarschijnlijk uw oude plan omkeren voordat u begint met bijdragen. Vroegtijdig handelen kan u helpen om niet uit te incasseren.
Als je bestaande besparingen niet in je nieuwe 401 (k) kunt rollen, rol het dan om naar een IRA en vermijd de straffen, suggereert Collinson.
5. Welke kosten betaalt u?
Toumayants legt uit dat 401 (k) vergoedingen relatief hoog zijn, omdat de plannen onderworpen zijn aan meer regelgeving dan andere pensioenregelingen.Deze voorschriften zijn ingesteld om werknemers te beschermen, maar misschien wilt u niet de kosten van de kosten opnemen!
Hij wijst erop: "Ongeacht hoe duur het ook is, het is nog steeds een goed idee om je aan te melden voor een werkplek 401 (k) als de werkgever overeenkomt," omdat je meer verdient dan je verliest.
Maar hoe dan ook, zoek uit welke vergoedingen u betaalt en hoeveel ze u kosten - niet alleen nu, maar in de loop van de tijd.
Zoals we eerder hebben vermeld, met dank aan - wie nog meer? - Billy Eichner, "Net als interestcompounds, zo ook vergoedingen."
Laten we dat ook horen van een echte expert. CEO Jimmy Lee, CEO van Wealth Consulting Group, zegt: "het begrijpen van alle deelnemerskosten bij deelname is belangrijk, omdat het op de lange termijn een groot verschil kan maken."
Lee zegt dat je vergoedingen niet meer dan ongeveer 1% van je investering mogen bedragen.
"De meer agressieve strategieën kunnen meer dan 1% bedragen en de meer conservatieve opties zijn meestal minder dan 1%, maar het gemiddelde zou rond 1% of minder moeten zijn", voegt hij eraan toe.
Uw kosten zijn misschien niet voor de hand liggend, dus wees niet bang om te vragen.
Collinson zegt dat het ministerie van arbeid van plan is sponsors te informeren over vergoedingen en onkosten. Vraag een vertegenwoordiger van Human Resources waar u deze informatie kunt vinden en zorg ervoor dat u deze informatie nakijkt.
Wat als uw vergoedingen niet kloppen? Blijf lezen!
6. Wie levert uw plan?
Uw werkgever is waarschijnlijk geen financieel expert, dus vertrouwen zij op sponsoren van het plan - en hun vertegenwoordigers - om hen te helpen de pensioenplannen te begrijpen. Gebrek aan onderzoek of middelen kunnen u en uw collega's in een waardeloos plan brengen.
Uw kosten kunnen echter ook schandalig zijn, omdat uw werkgever het overweegt hun belangen ten opzichte van de uwe.
" Wees wantrouwend tegenover 401 (k) s die via banken worden aangeboden", waarschuwt Toumayants.
Banken zullen zich richten op werkgevers waarmee ze een kredietrelatie hebben, legt hij uit. Als uw bedrijf bijvoorbeeld een lening bij een bank heeft afgesloten, kan het een betere rente bieden in ruil voor het gebruik van zijn 401 (k) -plan.
Dit betekent niet dat uw werkgever probeert te profiteren van werknemers - maar dat betekent ook niet dat ze dat niet zijn.
Als je 401 (k) -provider een bank is en geen fondsbedrijf zoals Fidelity of Vanguard, doe dan je onderzoek.
Vraag uw werkgever waarom dit het beste plan voor het bedrijf is en hoe vaak zij controleren om zeker te zijn. Het kan geen kwaad om te weten of uw werkgever ook een bestaande relatie heeft met de bank en hoe deze uw pensioenregeling kan beïnvloeden.
7. Waar is uw geld geïnvesteerd?
Maar deze informatie kan waardevol zijn - en het kan u zelfs kosten of geld besparen.
Alle experts die ik sprak dringen er bij iedereen op aan te vragen naar de soorten beleggingen die beschikbaar zijn in uw 401 (k) -plan. En voor het geval u niet veel weet over beleggen, moet u dit in het bijzonder vragen:
Wordt het geld belegd in indexfondsen of professioneel beheerde beleggingsfondsen?
Professioneel beheerde fondsen hebben hogere kosten omdat een professional ze in feite actief beheert. Maar de gemiddelde persoon is beter af met goedkope indexfondsen, dus die kosten kunnen onnodige kosten zijn.
Toumayants wijst erop dat je mogelijk beperkte beleggingsmogelijkheden hebt voor je 401 (k), maar dat is waarschijnlijk een goede zaak. Het helpt "verlamming door analyse" voorkomen - met te veel opties om ooit een keuze te maken.
Zorg ervoor dat de keuzes die u hebt het beste zijn voor u en uw collega's - lage kosten en in overeenstemming met uw pensioendoelstellingen.
8. Wie kan uw vragen beantwoorden?
"Het is belangrijk dat u erachter komt wie de bewaarder van het plan is", legt Janis uit. "Dit is de persoon met wie u elke maand en / of jaar communiceert."
Dit is de vertegenwoordiger bij uw pensioenaanbieder die u kan helpen uw plan te begrijpen. Ze zijn echter geen persoonlijke financiële planner, dus verwacht geen beleggingsadvies.
U kan vraag het planbeheerder:
- Wat is de vergoedingenstructuur?
- In welke soorten fondsen kunt u beleggen?
- Hoeveel fondsen kun je investeren (als er een limiet is)?
- Hoe vaak kunt u wijzigingen aanbrengen in uw beleggingen?
- Om u te helpen uw beleggingen zo goed mogelijk in te stellen (bijvoorbeeld agressief of conservatief, afhankelijk van uw risicotolerantie)
Voor beleggingsadvies en gepersonaliseerde financiële planning, moet u een fiduciaire inhuren. Zorg er echter uiteindelijk voor dat u de informatie krijgt die u nodig heeft om te begrijpen waar uw geld naartoe gaat.
Collinson herinnert ons eraan: "Pensionering is een heel persoonlijke vraag, en niemand geeft meer om je eigen pensioen dan jij, je familie en je dierbaren."
9. Wat kunt u doen als uw plan slecht is?
Toumayants stelt voor om eerst met uw werkgever te praten.
Deel uw (goed onderzochte) zorgen en "vraag naar de volgende mogelijkheid om op zoek te gaan naar een nieuw plan", zegt hij."Hun pensioengeld zit daar ook in!"
Ze willen waarschijnlijk net zo veel het beste plan als jij.
Als uw werkgever geen stappen kan ondernemen om een account te vinden dat beter is afgestemd op de behoeften van uw werknemers, kan een advocaat u misschien helpen.
Ongeacht of ze onwetend zijn of slechte bedoelingen hebben, is uw werkgever verantwoordelijk om in het belang van de werknemers te handelen. Een advocaat kan u helpen bepalen of dat gebeurt en wat u kunt doen als dat niet zo is.
Uw beurt: met welke problemen bent u geconfronteerd met uw werkplek 401 (k)?
Dana Sitar (@danasitar) is een stafschrijver bij The Penny Hoarder. Ze is geschreven voor Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest en nog veel meer, waarbij ze humor probeert waar het is toegestaan (en soms waar het niet is).
Aanbevolen:
Hier leest u hoe u kunt beslissen of een nieuwe natuurlijke gezondheids- of schoonheidswens veilig is
Stel uzelf deze drie vragen voordat u besluit te investeren in de nieuwste natuurlijke gezondheidstrend.
Hier leest u hoe u 9 Oscar-genomineerde films kunt zien voor slechts $ 4 elk
Regal Cinemas en Cinemark bieden klanten $ 35-passen om alle negen beste foto-genomineerden voor de Oscars te zien. Dit is hoe je de jouwe kunt krijgen.
Hier leest u hoe u Extreme Couponing kunt starten zonder dat u overweldigd raakt
Ben je klaar om flink te gaan besparen op je boodschappenrekening? Dit gezin van vier geeft slechts $ 300 per maand uit aan verse, voedzame, vaak organische boodschappen - en we hebben hun beste tips gekregen over het starten van extreme coupons.
Hier leest u hoe u kunt besparen op voedsel nadat het verplichte College Meal Plan eindigt
Verplichte schoolmaaltijden voor eerstejaarsstudenten zijn tegenwoordig vrij standaard. Hier leest u hoe u tijdens de andere drie jaar - zonder te verhongeren - veel voedsel kunt besparen.
Heb je een 401 (k)? Hier leest u hoe u erachter kunt komen wat u ermee moet doen
Hoeveel geld heb je nodig om met pensioen te gaan en wat gebeurt er met het geld dat je bijdraagt aan je 401 (k)? We hebben een hulpmiddel gevonden dat ingewikkelde financiële informatie vereenvoudigt en u helpt vooruit te plannen voor een gelukkig pensioen.