Hoe het ondersteunen van volwassen kinderen uw pensioen kan schaden

Inhoudsopgave:

Video: Hoe het ondersteunen van volwassen kinderen uw pensioen kan schaden

Video: Hoe het ondersteunen van volwassen kinderen uw pensioen kan schaden
Video: Hoe kan ik mijn overwaarde zo goed mogelijk benutten? 2024, Maart
Hoe het ondersteunen van volwassen kinderen uw pensioen kan schaden
Hoe het ondersteunen van volwassen kinderen uw pensioen kan schaden
Anonim

Toen ik voor het eerst ging zitten met Jack en Peggy om over pensioen te praten, merkte ik meteen een gevoel van wanhoop op.

Slechts twee jaar verwijderd van zijn hoopvolle pensioendatum, maakte Jack zich zorgen dat hij misschien voor altijd zou moeten werken. Peggy schuifelde met een behoedzame blik in haar stoel rond in haar stoel.

Het was bijna alsof ze hoopte dat ik het onderwerp al zou veranderen - alsof ze niet de hulp wilde die ze zo hard nodig had.

Het punt is dat we allemaal wisten waarom ze er waren. Ze nodig zijn de hulp van een financieel adviseur, een advies van een derde partij en misschien zelfs een dosis stoere liefde.

Maar bovenal hadden ze een realiteitscheck nodig.

Toen ik eenmaal vragen begon te stellen, duurde het niet lang voordat ik uitvloeide wat de oorzaak was van de talloze problemen waarmee ze werden geconfronteerd. Ten eerste had het paar in de loop van de jaren niet genoeg gespaard om met pensioen te gaan, meestal vanwege een gebrek aan planning. Erger nog, ze hadden hun huis al vier keer geherfinancierd en hadden nog steeds een hypotheekevenwicht tot in de jaren 60.
Toen ik eenmaal vragen begon te stellen, duurde het niet lang voordat ik uitvloeide wat de oorzaak was van de talloze problemen waarmee ze werden geconfronteerd. Ten eerste had het paar in de loop van de jaren niet genoeg gespaard om met pensioen te gaan, meestal vanwege een gebrek aan planning. Erger nog, ze hadden hun huis al vier keer geherfinancierd en hadden nog steeds een hypotheekevenwicht tot in de jaren 60.

Tussen hen beiden brachten ze een fatsoenlijk inkomen, maar niet veel meer. Jack werkte nog steeds en bracht een vast salaris binnen, zeiden ze.

Ondertussen bracht Peggy een stuk minder in, eigenlijk 'alleen genoeg voor boodschappen'. Nu ze met pensioen gingen, maakten ze zich zorgen over ziek worden, of ze zich konden veroorloven om thuis te blijven, te betalen voor gezondheidszorg en een last te worden op hun kinderen.

Op de vraag hoe pensioen er misschien zou uitzien, vond het paar dat hun toekomst 'beangstigend' leek. Ze wilden met pensioen, zeiden ze, maar ze wisten niet zeker of ze dat wel zouden kunnen. En ondanks hun beste bedoelingen hadden ze niet echt een plan om dingen om te draaien.

Deze is hoe het eruit ziet als je de pensioengerechtigde leeftijd zonder een plan bereikt.

Het punt is dat Jack en Peggy nog een detail hadden om te delen - een detail dat bijna alles in mijn ogen veranderde.

Het afgelopen decennium had het echtpaar hun volwassen kinderen gesteund - nu de leeftijd van 28, 26 en 21. Naast het helpen betalen van hun collegegeld had het echtpaar een deel van hun kosten voor levensonderhoud gedekt - inclusief gas in ten minste één kind. auto.

Geen wonder dat ze niet vooruit kwamen !!!!!

Hoe het ondersteunen van volwassen kinderen uw pensioen kan schaden

Jack en Peggy zijn verre van de enige ouders die hun pensioendoelstellingen hebben opgeofferd om volwassen kinderen te helpen. Tijdens een Pew Research Center-onderzoek in 2015 gaf 39 procent van de ouders toe dat ze volwassen kinderen hielpen met boodschappen, huishoudelijk werk en huisreparaties, terwijl een volledige 48 procent toeliet dat ze volwassen kinderen financieel hielpen.

Voor sommige ouders betekent 'helpen' mogelijk het aanbieden van een occasionele lening. Voor anderen kan het betekenen dat er volwaardige financiële steun is. De omstandigheden die deze situaties in het spel brengen, zijn allemaal verschillend, maar de uitkomsten zijn griezelig vergelijkbaar. Wanneer ouders hun eigen pensioensparen en de laatste planning plannen, heeft iedereen daar last van.

Vanzelfsprekend is het niet de hulp zelf, maar het probleem. Het aanbieden van volwassen kinderen aan gezond advies of emotionele steun is iets dat elke ouder moet nastreven, ongeacht hun leeftijd of financiële situatie.

"Het grootste probleem met het ondersteunen van volwassen kinderen is dat in veel gevallen de steun van uw kinderen financieel middelen van u aftrekt en u ze mogelijk later nodig heeft", zegt Bellevue, WA financieel adviseur Josh Brein.

Dat is juist; het geld is het probleem - vooral als er niet genoeg is om rond te gaan.

4 redenen waarom u eerst pensioensparen moet invoeren

Het verhaal van Jack en Peggy moet dienen als een waarschuwend verhaal voor iedereen die volwassen kinderen ondersteunt, ten koste van hun eigen spaardoelen. Omdat ze hun kinderen zo vaak en zo vaak hielpen, miste dit paar geweldige pensioensparen en groei - geld dat ze hadden kunnen gebruiken om met rust te gaan. Maar wat kun je nog meer leren van het verhaal van Jack en Peggy? En welke andere gevolgen treden op als u volwassen kinderen helpt voordat uw eigen financiën veilig zijn?

Ik heb contact opgenomen met verschillende andere financiële adviseurs voor hun advies en ervaring met dit probleem. Waarom zouden ouders hun pensioen financieren? voor overwegen ze hun volwassen kinderen te helpen met geld? Dit is wat ze zeiden:

Reden # 1: het geven aan volwassen kinderen kan blijvende afhankelijkheidsproblemen veroorzaken.

"Een probleem dat we hebben gezien, is dat zodra de ouder begint geld te geven aan het volwassen kind, het kind verwacht dat het door zal gaan", zegt San Diego Financial Planner Taylor Schulte.

Als je de kosten van levensonderhoud van een volwassen kind begin twintig laat zweven, kunnen ze meer van hetzelfde verwachten in hun midden twintig. Uiteindelijk kunnen ze zelfs verwachten dat die hoeveelheid contant geld blijft bestaan, en erop vertrouwen als onderdeel van hun reguliere inkomen.

Dit is misschien ook niet het teken van zelfzucht, merkt Schulte op.

"Het is zeldzaam dat het kind het volledige financiële plaatje van een ouder kent, dus gaan ze er gewoon van uit dat er meer moet zijn waar dat vandaan komt," zegt hij. Misschien nemen ze zelfs aan dat je financiën in perfecte staat zijn, gebruik dan die redenering om een levensstijl op te bouwen die vertrouwt op financiële vulling uit je kas.

En het is misschien ook niet hun fout. Je hebt tenslotte dit monster gemaakt, nietwaar?

Waar de schuld van afhankelijkheid ook ligt, de gevolgen van langdurig geven kunnen verwoestend zijn voor paren die hun pensioenspaargeld niet als eerste nemen. Over het algemeen is het beste wat je kunt doen voorkomen om te veel te geven in de eerste plaats - vooral als je het niet kunt betalen.

# 2: Je kinderen zou je later in het leven kunnen belasten.

Jack en Peggy's verhaal illustreert deze uitkomst perfect. Omdat ze hun volwassen kinderen al die tijd met geld hebben geholpen, hebben ze niet hun eigen financiën bij elkaar. Wat gebeurt er als iemand ziek wordt? Als Jack niet langer kan werken en een inkomen kan bieden? Onder die omstandigheden heeft het koppel zelf mogelijk financiële hulp nodig.

"Het beste geschenk dat u uw kinderen kunt geven, is uw eigen financiële onafhankelijkheid", zegt financieel planner Grant Bledsoe van Portland. "Als ouder kan het gemakkelijk zijn om uw eigen voldoening en pensioensparen te vertragen omdat u wilt helpen bij het financieren van de opvoeding van uw kinderen. Maar tegen welke prijs? Voor velen betekent helpen met collegegeld hun eigen pensioen verkorten, en ze moeten 20 of 30 jaar later financieel afhankelijk zijn van hun kinderen."

Het komt neer op: Als u uw kinderen te veel helpt, kan dat betekenen dat u later een last wordt. Om deze situatie te voorkomen, moet je jezelf als eerste plaatsen.

# 3: Je kunt niet lenen voor je pensioen.

Veel mensen helpen hun volwassen kinderen met universiteitskosten om hen te helpen schulden te vermijden. Het probleem is dat ze hun eigen pensioensparen tijdens het proces kunnen opofferen. Dit creëert een onmogelijk scenario voor ouders die uiteindelijk de pensioengerechtigde leeftijd zullen bereiken.

Zeker, hun kinderen kunnen hun school vrij van schuldpapier afstuderen, maar waar komt het pensioengeld vandaan?

Minnesota financiële adviseur Jamie Pomeroy herinnert zijn klanten graag aan dit simpele feit:

"Studenten kunnen een lening afsluiten voor een universiteit, maar ouders kunnen geen lening nemen voor hun pensioen."

"Het maken van duidelijke prioriteiten is belangrijk", zegt Pomeroy. "Gezinnen komen in de problemen wanneer ouders en studenten het algemene plan niet hebben meegedeeld, studenten veronderstellen dat ouders zullen betalen, ouders met tegenzin doen en onbewuste afkeer ontstaat."

Het opofferen van je pensioen terwijl je de opvoeding van je kind kwalijk neemt, is geen verstandig plan, zegt Pomeroy. Er is niets mis met helpen met studeren, maar je moet je eigen financiële zekerheid stellen eerste.

# 4: Misschien stel je je kinderen later voor mislukking.

Zoals het gezegde luidt: Geef een man een vis en je voedt hem een dag; leer een man vissen en voed hem een leven lang. '

"Dit is perfect van toepassing op het ondersteunen van volwassen kinderen", zegt Haynes. "Absoluut, je moet hen helpen, maar wat nog belangrijker is, je moet ze leren zodat ze kunnen bloeien en uiteindelijk voor zichzelf kunnen zorgen."

Vergeet niet dat je niet voor altijd zult zijn. Als je je kinderen nooit hun eigen fouten laat maken - financieel en anderszins - kun je ze later in een wereld van pijn plaatsen.

"Zorg voor uw volwassen kinderen, maar schakel ze niet in", zegt Haynes. "Als het betekent dat de" uitloop van de lening "wordt uitgeschakeld, dan is het zo."

Leuk vinden of niet, de beste lessen worden vaak op de harde manier geleerd.

Door je kinderen te verslaan wanneer ze een moeilijke financiële situatie bereiken, kun je voorkomen dat ze leren problemen zelfstandig op te lossen.

Je zal niet altijd in de buurt zijn om te helpen. Wat dan?

Laatste gedachten

Als ouders zijn we bedraad om onze kinderen lief te hebben en te ondersteunen. Het is normaal dat we ons haasten om hen te helpen, vooral omdat we dat doen vanaf het moment dat ze geboren zijn. Het probleem komt wanneer we die ondersteuning tot in de volwassenheid dragen - wanneer we onze eigen financiële doelen en welzijn opofferen om kinderen te ondersteunen die leren zichzelf te ondersteunen.

Het punt dat we allemaal moeten onthouden, is dat we onze kinderen niet echt steunen wanneer we ons opmaken voor mislukkingen. Daarom moeten we onszelf op de eerste plaats stellen - niet om zelfzuchtig te zijn, maar om het financiële welzijn van iedereen in het gezin te waarborgen - niet alleen de kinderen.

Een financieel adviseur die ik sprak, Joshua Brein, zei het zo:

"Heb je ooit gezien hoe ze je in een vliegtuig vertellen dat je je zuurstofmasker op moet doen en dat je dan je kinderen moet helpen de hunne te sluiten?", Vraagt hij. 'Ze zeggen je dat te doen, want als je niet kunt ademen, zul je waarschijnlijk een moeilijke tijd hebben om iemand anders zijn masker te laten aantrekken.'

Zie dit als een metafoor om uw volwassen kinderen financieel te helpen, zegt Brein. Beveilig eerst uw ademruimte en zoek vervolgens naar manieren om anderen te helpen.

Deze post verscheen oorspronkelijk in Forbes

Aanbevolen: