Viele der Beiträge in diesem Blog drehen sich um den Roth IRA-Account. Mit gutem Grund, denn es ist eines der, wenn nicht, das beste Spar-Tool für die Ruhestandsplanung. So gut wie die Eröffnung eines Roth-Accounts ist, hat die Traditionelle IRA immer noch ihren Platz. Um einige der zu erklären Regeln des traditionellen IRA-KontosIch habe das Fachwissen von JoeTaxpayer, der den selbst betitelten Blog verfasst, erbeten. Hier ist, was Joe zu sagen hatte ....

Bei all dem Gerede über 401 (k) -Konten und Roth-IRA-Konversionen usw. sollte die traditionelle IRA (individuelle Ruhestandsregelung) nicht übersehen werden. Wenn Sie Glück haben, bei einer Firma zu arbeiten, die ein Match auf Ihre 401 (k) Einlagen anbietet, gehen Sie nicht von diesem kostenlosen Geld weg. Ich würde jedoch vorschlagen, dass für Geld außerhalb des Spiels eine IRA die bessere Wahl sein könnte.

1. Beitragsgrenzen für 2010-2011

Wenn Sie unter 50 Jahre alt sind, ist der Höchstbetrag, den Sie 2010 zu einer traditionellen IRA beisteuern dürfen $5,000 (Das ist das gleiche Niveau wie 2009). Sie können diesen Betrag unabhängig davon beisteuern, ob Sie berechtigt sind, einen Abzug für die Nutzung einer traditionellen IRA in Anspruch zu nehmen. Aber wenn Sie über 50 Jahre alt sind, erlaubt der IRS einen zusätzlichen Beitrag, oft als "Catch-up-Beitrag" bezeichnet, bis zu 1.000 $. Also, wenn Sie bereits die große "5-0" gefeiert haben, können Sie insgesamt beitragen $6,000 zu einer traditionellen IRA.

Aktualisieren: Die traditionellen IRA-Limits beliefen sich für das Steuerjahr 2011 auf 5.000 USD und 6.000 USD.

BeitragsjahrAlter 49 und darunterAlter 50 und höher (Catch UP)
2006-2007$4,000$5,000
2008$4,000$5,000
2009$5,000$6,000
2010$5,000$6,000
2011$5,000$6,000
2012$5,000$6,000
2013$5,500$6,500
2014$5,500$6,500
2015$5,500$6,500

2. Herkömmliche IRA-Konto-Auslauflimits

Betrachten wir nun die traditionellen IRA-Ausstiegslimits, die Einkommensniveaus, zu denen Sie den Abzug für eine IRA nehmen dürfen. Beachten Sie, dass diese Limits nur dann in Kraft treten, wenn Sie einen Pensionsplan (401 (k), 403 (b) usw., aber keinen leistungsorientierten Plan) bei der Arbeit haben, unabhängig davon, ob Sie tatsächlich dazu beitragen. Wenn Sie Single sind, ist der Ausstieg 2009 $55,000-$65,000, für verheiratete Einreichung Gelenk, $89,000-$109,000. Unterhalb der unteren Ziffer in diesem Bereich können Sie den vollen Betrag von $ 5.000 abziehen, wenn Sie unter 50 sind, $ 6000, wenn Sie 50 oder vor 2009 wurden. Der Betrag, den Sie abziehen können, nimmt linear ab, bis die höhere Anzahl dieses Bereichs erreicht ist. Wenn Sie feststellen, dass Sie gerade außerhalb dieser Bereiche sind, qualifizieren Sie sich für Geld, das Sie nicht in einen Roth abziehen können, anstatt nur nach Steuern Geld in die traditionelle IRA zu investieren.

Anmerkung der Redaktion: Ich habe ein paar Diagramme, die Ihnen bei den Berechnungen helfen werden. Bitte beachten Sie, dass in Abbildung 2 die Grenzwerte steigen.

2009 Ausstiegslimits

Als nächstes werde ich die möglichen Vor- und Nachteile der Verwendung des IRA zugunsten des (nicht angepassten) 401 (k) diskutieren.

3. 401 k gegen traditionelle IRA

Der 401 (k) kann sich in zweierlei Hinsicht auszeichnen. Wenn Sie sich mit 55 oder älter vom Unternehmen trennen, können Sie Abbuchungen ohne Strafe vornehmen. Natürlich sind Steuern fällig, aber keine Strafe, wie bei einem frühen IRA-Rücktritt. Die 401 (k) bietet auch die Möglichkeit, von dem Konto zu leihen. Dies kann ein gemischter Segen sein und potenziell riskant, aber dennoch eine Option.

IRA Vorteile beginnen mit niedrigen Kosten und Flexibilität. Die Kosten innerhalb eines 401 (k) -Kontos sind oft schwer zu verstehen und oft vielschichtig, eine mögliche Kombination aus Verwaltungsgebühren und Aufwendungen für die zugrunde liegende Anlage. Bei kleinen Plänen können die Gebühren leicht über 1,5% und sogar über 2% liegen. Wenn Sie bedenken, dass es Ihr Ziel ist, Geld vor Steuern zu einem Satz zu sparen und bei der Auszahlung Steuern zu einem niedrigeren Satz zu zahlen. Dieser Vorteil kann in einem Jahrzehnt mit Gebühren von annähernd 2% pro Jahr völlig verschwinden. Mit wenigen Einschränkungen, was Sie in einem IRA investieren können, können Sie frei von Investitionen mit sehr niedrigen Kosten wählen, viele Index-basierte Investitionen bieten Gebühren so niedrig wie 0,10%, ein Bruchteil der durchschnittlichen 401 (k) Aufwand.

Eine traditionelle IRA bietet eine strafefreie, aber nicht steuerfreie Abhebung von bis zu $ ​​10.000 pro Person beim ersten Kauf eines neuen Hauses. "Neu" bei der IRS bedeutet nur, dass Sie Ihren Hauptwohnsitz in den letzten zwei Jahren nicht besitzen, nicht dass Sie nie ein Haus besessen haben. Sie können diese abzugsfreie Abhebung auch verwenden, um einem Kind, einem Enkel oder einem Elternteil zu helfen.

Ein ähnlicher strafgeldfreier Rücktritt ist auch für qualifizierte Hochschulkosten für Sie, Ihre Kinder oder Enkelkinder zulässig. Ausgaben umfassen Unterricht, Gebühren, Zimmer und Verpflegung, Bücher und Zubehör.

Es gibt auch eine Ausnahme für den Abzug zur Deckung von Krankheitskosten, die 7,5% Ihres bereinigten Bruttoeinkommens übersteigen.

Wenn Sie das Glück haben, vor dem Alter von 59-1 / 2 in Rente gehen zu können, haben Sie eine Option, die als 72 (t) Rückzug bezeichnet wird. Sie sind berechtigt, Auszahlungen von Ihrer IRA zu nehmen, die einer "Reihe von im Wesentlichen gleichen periodischen Zahlungen (SOSEPP)" folgen. Sobald Sie mit diesem Prozess begonnen haben, müssen Sie diesen genauen Betrag für 5 Jahre oder bis zu einem Alter von 59-1 / 2 fortführen, je nachdem, was später eintritt. Die Auswahlmöglichkeiten für die Berechnung dieser periodischen Zahlung sind Mindestverteilung, Amortisierung und Annualisierung. Weitere Details hierzu finden Sie auf der IRS-Website.

4. Begünstigter Check

Wenn Sie eine IRA eröffnen oder wenn Sie bereits eine haben, geben Sie unbedingt Ihre Begünstigten an. Eine IRA, die keinen bestimmten Begünstigten hat, wird Teil Ihres Nachlasses und hat, unabhängig davon, wer sie erbt, nur begrenzte Möglichkeiten, ihren steuerbegünstigten Status beizubehalten.Wenn Sie einen Begünstigten und idealerweise einen bedingten Begünstigten angeben, können Ihre Erben Rücknahmen über ihre verbleibenden Lebensdauern hinweg vornehmen.

Die IRA gibt es seit 1974 und aus gutem Grund verdient sie einen Platz in Ihrer Finanzierung als Kern Ihrer langfristigen Ruhestandsplanung.

Die in diesem Material geäußerten Meinungen dienen nur der allgemeinen Information und sind nicht dazu bestimmt, spezifische Empfehlungen oder Empfehlungen für Einzelpersonen zu geben.

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