Levensverzekering 101: soorten levensverzekeringen uitgelegd

Inhoudsopgave:

Video: Levensverzekering 101: soorten levensverzekeringen uitgelegd

Video: Levensverzekering 101: soorten levensverzekeringen uitgelegd
Video: CLL 19-10-2013 dr.A.Kater 2024, Maart
Levensverzekering 101: soorten levensverzekeringen uitgelegd
Levensverzekering 101: soorten levensverzekeringen uitgelegd
Anonim

Wanneer veel mensen denken aan levensverzekeringspolissen, denken ze meestal niet aan alle soorten levensverzekeringen, ze denken alleen maar aan de voorwaarde.

Je kunt het zien als In-N-Out Burger, mijn meest favoriete hamburgertent ooit.

Behalve dat ik de best smakende hamburger rond heb, ben ik ook erg geïntrigeerd door hun simplistische menu.

Alleen het aanbieden van de basics - hamburgers, frites, drankjes en milkshakes - het minimalistische menu overweldigt me niet tot het punt waar ik geen idee heb wat ik moet bestellen. Taco Bell aan de andere kant ….yikes!

Termijnverzekeringen zijn het eenvoudigst, het meest populair en het vaakst gekocht, maar; in het levensverzekeringsmenu met opties is het niet de enige keuze. Integendeel, eigenlijk.

10 verschillende soorten levensverzekeringspolissen vandaag op de markt

Tegenwoordig is er een breed scala aan levensverzekeringen beschikbaar, waarvan de meest elementaire termen term en permanent zijn. Binnen elk van deze categorieën zijn er echter veel verschillende typen om uit te kiezen - en als u hiermee bekend bent, kunt u de dekking beter aanpassen aan uw specifieke behoeften.

  • Termijn
  • Term verhogen en afnemen
  • blijvend
  • geheel
  • universeel
  • veranderlijk
  • Variabel universeel
  • survivorship
  • Laatste uitgave
  • Geen medisch onderzoek

Overlijdensrisicoverzekeringen

Een overlijdensrisicoverzekering wordt beschouwd als de meest elementaire levensverzekering die kan worden gekocht. Dit komt omdat het leven op de lange termijn alleen pure bescherming tegen overlijden biedt, zonder dat er contant geld wordt opgebouwd binnen het beleid. Daarom is een overlijdensrisicoverzekering vaak zeer betaalbaar - vooral voor die aanvragers die jonger en in goede gezondheid zijn op het moment dat ze de dekking aanvragen.

Vergelijk levensverzekeringen >>>

Met overlijdensrisicoverzekeringen wordt de dekking voor een bepaalde duur gekocht, zoals voor tien jaar, 15 jaar, 20 jaar, 25 jaar, 30 jaar - en in sommige gevallen zelfs langer. Er is ook een 1-jarige verlengbare overlijdensrisicoverzekering die wordt aangeboden door veel van de beste levensverzekeringsmaatschappijen.

Meestal blijft bij het kopen van een level-term levensverzekering het premiebedrag gelijk gedurende de periode dat het beleid van kracht is. Op voorwaarde dat de verzekerde het hele tijdsbestek van de polis overleeft en hij of zij door een levensverzekering gedekt wil blijven, moeten zij zich opnieuw kwalificeren voor een nieuw beleid op de dan geldende leeftijd en gezondheidsstatus.

Op dat moment kan de premie op een nieuwe levensverzekering aanzienlijk hoger uitvallen. In sommige gevallen kan een overlijdensrisicoverzekering een optie hebben om de dekking om te zetten in een permanent levensverzekeringsplan.

Gerelateerd artikel: Hoeveel kost een miljoen levensverzekeringspolis?

De dekking van de overlijdensrisicoverzekering verhogen en verlagen

Op sommige soorten overlijdensrisicoverzekeringen zal de uitkering bij overlijden na verloop van tijd dalen. Deze staan bekend als aflopende overlijdensrisicoverzekeringen. (De premie zal echter meestal hetzelfde blijven). Met een afnemend termijnbeleid eindigt het beleid wanneer de uitkering bij overlijden nul bereikt.

Een persoon kan een aflopende overlijdensrisicoverzekering willen kopen om het saldo van zijn onbetaalde hypotheek te dekken. Elk jaar, als het bedrag van de hypotheekschuld daalt, neemt ook het bedrag van de verzekeringsdekking af - tot uiteindelijk beide zullen eindigen.

Er zijn ook termijnpolissen waarbij de uitkering bij overlijden in de loop van de tijd toeneemt. Vaak wordt dit voordeel gekocht als een kosten van levensonderhoud rijder op het beleid. Een jonge ouder kan dit soort beleid overwegen omdat zijn dekking moet worden verhoogd.

Blijvende levensverzekeringsdekking

Een permanente levensverzekering verschilt van een overlijdensrisicoverzekering omdat deze zowel uitkering bij overlijden biedt als een component in contante waarde. Het verschilt ook omdat het, zoals de naam suggereert, geen tijdslimiet heeft zoals een overlijdensrisicoverzekering, maar eerder bestemd is voor de rest van de levensduur van de verzekerde - op voorwaarde dat de premie wordt betaald. Er zijn veel verschillende soorten permanente levensverzekeringen.

Gehele levensverzekeringsdekking

Het eenvoudigste type permanente levensverzekeringsdekking is de gehele levensduur. Met dit type dekking wordt het premiebedrag vergrendeld en blijft het gedurende de gehele levensduur van het beleid hetzelfde. Dit kan handig zijn voor diegenen die zich aan een budget moeten houden. Het betekent ook dat als een persoon al op zeer jonge leeftijd een heel levensbeleid koopt, ze nog altijd hetzelfde premiebedrag zullen betalen als ze ouder worden - ongeacht de leeftijd of zelfs een schadelijk gezondheidsprobleem.

In sommige gevallen, wanneer de reeds bestaande omstandigheden van een persoon vereisen dat het individu een levensverzekeringsproduct met hoog risico koopt, is een aantal graduele levensverzekeringspolissen de enige optie.

Het contante geld dat deel uitmaakt van de contante waarde van een hele levensverzekering mag groeien op basis van uitgestelde belastingen. Dit betekent dat de winst op deze fondsen niet zal worden belast totdat ze worden ingetrokken, waardoor ze in de loop van de tijd exponentieel kunnen toenemen.

In eerste instantie zal het geld in een hele levensverzekering langzaam groeien. Dit komt omdat het grootste deel van de vroege premium dollars gaat naar het betalen van de commissie van de agent en de verzekeringskosten. Door de jaren heen kan het geld in een levenbeleid echter gestaag groeien, vaak met een gegarandeerd minimumrendement.

Sommige hele levensverzekeringspolissen bieden zelfs dividend aan hun polishouders. Omdat deze worden beschouwd als een premierendement aan de polishouder, worden ze ook niet belast.Dividenden kunnen ook helpen de contante waarde in een beleid aanzienlijk te laten groeien, hoewel ze nooit worden gegarandeerd.

Universal Levensverzekeringsdekking

Een andere vorm van permanente dekking is een universele levensverzekering. Dit type levensverzekering biedt ook een uitkering bij overlijden en een contante waarde-component, waarbij de fondsen belasting-uitgesteld mogen worden.

Universele levensverzekeringen zijn echter flexibeler dan dekking in het hele leven. Dit komt omdat het de verzekeringnemer is toegestaan om - binnen bepaalde richtlijnen - te kiezen hoeveel van zijn of haar premiegeld zal gaan naar de uitkering bij overlijden van het beleid, en hoeveel zal gaan naar de contante waarde van het beleid.

Omdat universeel leven een permanente levensverzekering is, heeft de polishouder toegang tot zijn contante waarde-rekening. Dus, net zoals bij een heel levensplan, kan het geld om welke reden dan ook worden geleend of opgenomen - inclusief het aflossen van schulden, het aanvullen van pensioeninkomen of zelfs het gaan op vakantie.

Variabele levensverzekeringsdekking

Variabele levensverzekeringen zijn ook een vorm van permanente levensverzekeringsdekking. Deze soorten levensverzekeringen bieden een uitkering bij overlijden, evenals een contante component. Met variabele levensverzekeringen kan de polishouder echter deelnemen aan verschillende beleggingsopties, zoals aandelen.

Dit betekent dat hun fondsen de mogelijkheid hebben om veel meer te groeien dan de fondsen in een heel levensbeleid kunnen. Het betekent ook dat er meer risico kan zijn als fondsen worden blootgesteld aan de ups en downs van de aandelenmarkt.

Het is belangrijk op te merken dat, hoewel de polishouder zijn fondsen kan verhogen op basis van marktbewegingen, hun contanten niet rechtstreeks op de markt worden belegd. Het is veeleer geïnvesteerd in "sub-accounts" van de verzekeringsmaatschappij.

Met een variabele levensverzekering kan de uitkering bij overlijden echter stijgen of dalen; het gaat niet onder het ingestelde gegarandeerde bedrag. Dit is meestal de oorspronkelijke uitkering bij overlijden die is aangeschaft op het moment van de aanvraag van het beleid.

Variabele universele levensverzekeringsdekking

Variabele Universal levensverzekeringen zijn vergelijkbaar met reguliere universele levensverzekeringsdekking, behalve dat in dit geval de polishouder het geld in zijn beleid mag beleggen in verschillende soorten beleggingen, zoals beleggingsfondsen. Er is ook geen gegarandeerde minimale contante waarde in dit type beleid.

Overlevingspensioen Levensverzekering

Met een levensverzekerings-levensverzekeringspolis is er meer dan één persoon die gedekt is. Dit beleid kan op verschillende manieren worden opgezet. Een manier is om eerst te sterven. Met dit type beleid is de dekking bedoeld om uit te betalen wanneer de eerste persoon overlijdt.

In de meeste gevallen kan de premie die wordt aangerekend voor dit soort beleid hoger zijn dan voor een polis op slechts één verzekerde. Het kan echter vaak minder zijn dan het aanschaffen van twee afzonderlijke levensverzekeringen.

Er zijn ook gewrichten en overlevenden, of gaan als laatste over op levensverzekeringen. Met dit beleid betaalt de dekking uit wanneer de tweede persoon op de dekking overlijdt. Dit kunnen term- of permanente dekking zijn.

Dit beleid kan ook andere voordelen hebben, in die zin dat ze doorgaans minder dan twee afzonderlijke levensverzekeringspolissen kosten, en ze kunnen minder strenge acceptatiecriteria hanteren, vooral als een van de personen in een zeer goede gezondheid verkeert.

Finale dekking van de kosten van levensverzekeringen

Uiteindelijke dekking voor levensverzekeringen wordt vaak begrafenisverzekering genoemd en wordt gekocht door mensen die als "senioren" worden beschouwd, of tussen 50 en 85 jaar oud - hoewel er sommige verzekeringsmaatschappijen zijn die beleid verkopen aan oudere aanvragers.

Dit soort dekking is meestal gericht op diegenen die ervoor willen zorgen dat hun geliefden niet opgezadeld worden met de hoge kosten van een begrafenis en andere gerelateerde uitgaven zoals grafsteen, begrafenis, bloemen en herdenking.

Tegenwoordig kunnen de gemiddelde kosten van dergelijke artikelen in het hele land variëren van $ 10.000 - een bedrag dat veel gezinnen gewoon niet direct beschikbaar hebben. Een definitieve levensverzekering kan dus helpen.

De uiteindelijke kostendekking kan zowel vast als permanent zijn - en vaak zijn de acceptatievereisten niet streng. Ook zijn de premiekosten voor dit soort dekking meestal niet hoog, hoewel de aanvragers meestal ouder zijn.

Geen medische verzekering Levensverzekering dekking

Zoals de naam al aangeeft, vereist een medische levensverzekering niet dat een aanvrager een medisch onderzoek moet ondergaan als onderdeel van het acceptatieproces. In veel gevallen moeten personen die een levensverzekering aanvragen, een afspraak maken met een paramedische professional die hen diepgaande gezondheidskwesties zal stellen en ook een bloed- en urinemonster zal afnemen.

Daarom kunnen degenen die bepaalde soorten ongunstige gezondheidsvoorwaarden hebben, geweigerd worden voor de levensverzekering die ze nodig hebben. Maar zonder dekking voor medische onderzoeken zouden ze goedgekeurd kunnen worden voor de dekking die ze nodig hebben - en omdat er geen medische acceptatie-eisen zijn om mee om te gaan, wordt dit beleid vaak binnen slechts een dag of twee na de aanvraag goedgekeurd.

Hoewel een medische levensverzekering niet de beste optie is voor sommigen, raden we u aan om, als u denkt dat u het medische examen zou kunnen halen, dat te proberen, zodat u lagere premies kunt krijgen.

De "contante waarde" begrijpen

Wanneer een verzekeringspolis een gewaarborgde contante waarde voor een gegarandeerde premie bevat, betekent dit dat de premie aan het begin van het beleid groter is dan in een termijnbeleid, zodat de extra premie kan worden geïnvesteerd in een gecontroleerde "afzonderlijke rekening". door de verzekeraar of de polishouder om de contante waarde te laten groeien.

Wat er ook wordt verdiend, kan op een paar verschillende manieren worden gebruikt: de uitkering bij overlijden verhogen, lenen voor een later gebruik of het beleid handhaven, zodat u kunt stoppen met het betalen van maandelijkse premies. Als u een beleid voor contante waarde hanteert, kunt u dit het beste vasthouden tot de dood of uw pensionering, zodat u rekening kunt houden met waarschijnlijke winsten.

Een nadere kijk op de fiscale voordelen van levensverzekeringen

Deze belastingvoordelen binnen een universele levensverzekering zijn vergelijkbaar met 401ks en IRA's.Jaarlijkse inkomsten uit het investeringsgedeelte van het beleid worden niet belast, en eventuele belastbare winsten bij het uitkeren van een polis kunnen worden verminderd met de hoeveelheid verzekeringsbescherming die het plan biedt. Bovendien worden in het geval van overlijden de voordelen van de verzekeringnemer gewoonlijk niet belast.

Dergelijk beleid kan een reeks beleggingsopties bieden, waaronder aandelen, obligaties, gebalanceerde beleggingsfondsen, internationale beleggingsfondsen en geldmarktrekeningen. Wanneer u besluit om te beleggen, werkt u samen met een adviseur, net als een financieel adviseur, en investeert u altijd evenveel als u voorziet, niet meer of minder.

Hoe en waar u de beste premiekenningen kunt krijgen over alle soorten levensverzekeringsdekkingen

Zonder levensverzekering zouden hard verdiende activa en besparingen die voor andere doeleinden waren bedoeld, moeten worden gebruikt voor het aflossen van schulden, het financieren van levenskosten of het betalen van de hoge kosten van iemands definitieve uitgaven - die vandaag op sommige gebieden gemiddeld meer dan $ 10.000 kunnen zijn.

Het opvragen van offertes bij levensverzekeringen is net zo eenvoudig als het invullen van het formulier aan de zijkant van deze pagina. Jammer genoeg worden de citaten voor alle verschillende types van levensverzekeringen beschikbaar om u te gaan praten met iemand.

Het offerteformulier hier op GoodFinancialCents is alleen bedoeld om termijnoffertes te geven.

Hoewel dit voor de meeste mensen goed werkt, als je echt naar andere vormen van levensbeleid wilt kijken, wacht dan tot de agent contact met je opneemt (we hebben maar één agent om je te contacteren) en vraag hem vervolgens offertes te doen voor de verschillende opties die je wenst.

In het verleden waren er maar een paar soorten levensverzekeringspolissen om uit te kiezen. Naarmate de tijd verstreek, hebben veel verzekeraars echter hun assortiment productopties uitgebreid. Dit heeft individuen en families in staat gesteld een dekking te vinden die het beste bij hen en hun budget past.

Uiteindelijk moet u beslissen welk type levensverzekering het beste is voor uw behoeften. Als u begrijpt hoe iedereen werkt, zorgt u ervoor dat u de juiste beslissing neemt.

Met alle soorten levensverzekeringen en vervoerders waaruit u vandaag kunt kiezen, kan het helpen om een bondgenoot aan uw kant te hebben die u kan helpen de dekking te kiezen die het beste bij u past. Neem vandaag nog contact met ons op - we zijn er om u te helpen.

Aanbevolen: