Lening-oorsprongkosten - Pijnlijker dan rente

Inhoudsopgave:

Video: Lening-oorsprongkosten - Pijnlijker dan rente

Video: Lening-oorsprongkosten - Pijnlijker dan rente
Video: Kees de Kort: “Het financiële stelsel is volledig ontspoord door te veel geld en te lage rentes” 2024, Maart
Lening-oorsprongkosten - Pijnlijker dan rente
Lening-oorsprongkosten - Pijnlijker dan rente
Anonim

Het krijgen van een lening is ongetwijfeld een geweldige manier om aan kortetermijnbehoeften te voldoen. Of u nu schulden wilt consolideren, deel wilt nemen aan projecten voor woningverbetering of wilt betalen voor onverwachte uitgaven, een persoonlijke lening kan u helpen uw doelen te bereiken.

Persoonlijke leningen, zoals elk kredietproduct, worden geleverd met kosten. De meest voor de hand liggende kosten van de lening zijn de rentetarieven die aan de leningnemer in rekening worden gebracht. Deze rentetarieven worden gemaakt gedurende de looptijd van de lening en worden verrekend met het geleende bedrag. Een van de meer onzichtbare kosten die u kunt maken, zijn echter Origination-kosten.
Persoonlijke leningen, zoals elk kredietproduct, worden geleverd met kosten. De meest voor de hand liggende kosten van de lening zijn de rentetarieven die aan de leningnemer in rekening worden gebracht. Deze rentetarieven worden gemaakt gedurende de looptijd van de lening en worden verrekend met het geleende bedrag. Een van de meer onzichtbare kosten die u kunt maken, zijn echter Origination-kosten.

Wat zijn originatiekosten?

Een originatiekost is in de kern eenvoudig te begrijpen, maar veel mensen niet. Sommige kredietverstrekkers noemen het servicekosten, provisie, afsluitkosten of zelfs setupkosten. Wat u ook besluit om het te noemen, het is een vergoeding die de geldschieter de kredietnemer aanrekent voor het "van oorsprong zijn", of het uitgeven van de lening. Hier volgt een eenvoudige manier om na te denken over de kosten van de oprichting:

U krijgt een persoonlijke lening voor $ 10.000 tegen een rente van 20% gedurende drie jaar. Aan het einde van de aanvraag ziet u dat er een originatiekost van 5% is.

Zodra u de stippellijn tekent om de leenovereenkomst af te ronden, laadt de geldschieter automatisch een 5% oorsprongskosten in rekening. Dus in plaats van de $ 10.000 die jij bent gedachte je leende, je ontvangt maar $ 9.500.

Maar Raad eens? Je betaalt nog steeds rente op de volledige $ 10.000 EN wanneer je de geldschieter terugbetaalt, ben je ze nog steeds $ 10.000 PLUS rente verschuldigd. Klinkt een beetje oneerlijk, toch? Het betalen van 5% klinkt als een klein aantal, maar denk eens na over wat je zou kunnen doen met die extra $ 500 in je zak.

Wat is de grote deal met originatiekosten?

Dus nu we weten wat de opstartkosten zijn en hoeveel sommige geldschieters in rekening brengen, is de echte vraag: waarom zou je erom geven?

Twee redenen:

  1. Zoals hierboven vermeld, krijgt u niet het volledige bedrag als u een lening van $ 10.000 aanvraagt. Als je in aanmerking komt voor een lening van $ 10.000 (met een starttarief van 5%) om dat huisverbeteringsproject te betalen, ontvang je slechts $ 9.500 die je kunt gebruiken. Hier is een snel voorbeeld van hoe de licentiekosten van invloed kunnen zijn op uw lening.
  2. Als u van plan bent om de lening vóór de volledige looptijd terug te betalen, moet de door u betaalde startkosten van $ 500 nog worden terugbetaald. Lenders kunnen adverteren dat ze geen boetes voor vooruitbetaling hebben, maar deze origination fees fungeren in wezen als een vooruitbetaalde boete in vermomming.

Afhankelijk van hoe snel u verwacht de lening af te betalen, de waar de kosten van de lening zullen variëren. Als u naar de onderstaande grafiek kijkt, wordt ervan uitgegaan dat u een starttarief van 5% betaalt. Het illustreert een lening van $ 10.000 voor 36 maanden met een starttarief van 5%. Zo lees je het:

  • Als u van plan bent om binnen zes maanden een lening terug te betalen met een rentepercentage van 25%, kunt u beter een lening afsluiten die een APR van maximaal 33,11% zonder initiëringskosten heeft.
  • Als u van plan bent om de lening binnen 12 maanden terug te betalen met een rentepercentage van 20%, kunt u beter een lening afsluiten met een jaarlijks rentepercentage van maximaal 22,91% zonder initiëringskosten.
Image
Image

Dus wat voor soort kosten zijn geldschieters aan het laden?

De kosten die kredietverstrekkers in rekening brengen, variëren. Sommigen gaan voorbij aan de 'graad' van de lening (hoe gekwalificeerd bent u) en anderen kunnen u een originatiecommissie vragen op basis van uw geleende bedrag.

Lending Club: Lending Club berekent kosten van 1-6% van de startkosten, afhankelijk van uw kredietwaardigheid. Je moet een superprime lener zijn - in feite een ongerepte credit score en een heel lage schuld-tot-inkomen ratio. In 2016 kwalificeerde slechts 17% van de kredietnemers zich voor een "A" -sortering en zelfs als u in aanmerking komt voor deze rang, bent u niet eens verzekerd van de laagste initiële bijdrage.

Image
Image

Prosper: Je ziet ook een heel vergelijkbaar patroon met Prosper. Om een sluitingsvergoeding van 1 tot 6% (oftewel origination fee) te betalen, moet je een superprime lener zijn. Anders worden ten minste 3,95% aan startkosten in rekening gebracht, zie onderstaande tabel.

Image
Image

Andere geldverstrekkers die een startkosten in rekening brengen:

  • Upstart: 1-5%
  • BestEgg: 0,99-4,99%
  • Cirleback-leningen: 0,99-4,99%
  • Pave: 1-6%
  • Peervorm: 1-5%
  • Uitbetaling: 2-5%
  • En de lijst gaat maar door ….

Zijn Origination Fees Prepayment Sancties in vermomming?

Laten we snel een overzicht maken van de opstartkosten voor persoonlijke leningen en hoe deze van invloed zijn op uw lening.

  • U bent goedgekeurd voor een lening van $ 10.000 met een starttarief van 5%
  • U werkelijk ontvang $ 9.500 ($ 500 aan opstartkosten).
  • Uw leningssaldo is nog steeds $ 10.000
  • U blijft rente betalen over het geleende bedrag van $ 10.000 wanneer u alleen technisch $ 9.500 ontvangt.

Wat gebeurt er als u besluit om de lening de volgende week af te lossen? Of zelfs de volgende dag. Je hebt geen recht op restitutie van de origination-kosten die je zojuist hebt betaald. Dus de origination fee is vermomd als een boete voor vooruitbetaling.

Zeggen dat de originatiekosten hetzelfde zijn als de aanbetalingskosten, is technisch incorrect. Deze initiëringskosten zijn echter als een vooruitbetaling in de lening aan ACT ingebed. Als u ooit besluit om de lening vooraf volledig af te betalen, is de kredietgever de enige persoon die hier echt van profiteert. Jij, als lener, krijgt het korte eind van de stok.

Opslaan

Aanbevolen: